一个教育信托背后的故事：35岁癌症母亲给5岁女儿的保障

21世纪经济报道记者朱英子 北京报道 信托，有时候承载的不单是一份财产的增值保值与分配，更是委托人对受益人的爱与价值观导向，一个灵魂对另一个灵魂的触动。

2023年，在经历了2次全麻手术、1次胃造瘘手术、33次质子重离子放疗、2个疗程化疗后，翩然（化名）为年仅5岁的女儿设立了一个教育信托，万向信托为受托人。

那年，翩然35岁，癌症三期。也是在设立信托的那周，医生在她的石蜡病理中再次发现肿瘤细胞，第三次手术无可避免。

“我们反复沟通信托方案，尽可能地实现她对女儿未来各个时期的分配安排，尽最大的努力，赶在她手术前完成了签约。”万向信托家族办公室信托经理巫姮向21世纪经济报道记者讲述了当时的情景。

在监管大力鼓励发展服务信托的当下，信托业也在找寻自身受托服务的定位，如何让信托服务工作逐步走向大众，让信托走入寻常百姓家，这一案例或可借鉴。

“我那个时候有一种感觉，对她来说，教育信托好像成了她的一根‘救命稻草’。”

翩然在2023年9月被确诊癌症。她是家中独女，国内名校毕业，在世界500强工作，正处于事业上升期。用她自己的话说，在没有确诊前，“满脑的工作和鸡娃，满眼的数据和计划”。第一次手术前一周，她做工作交接就花了整整三天时间。

那时，她以为只是一次小小的手术，向公司请了一周的假。结果，之后整整一年，她再也没能回归工作岗位。复查、复发、手术、放疗，生活的重锤让她逐渐放空。

据翩然社交账号上的文章描述，在2023年3月份进行放疗前，翩然的丈夫陪她去理发店剪短了头发，长卷发在刀起刀落间倾泻满地，她看着镜子里的假小子，信念瞬间崩塌、泪如雨下。

她对丈夫说，“我不想活了。”

“你怎么知道这是终点，你怎么知道有没有另外一个世界？也许你会变成看不见的灵魂，也许你仍然在我们身边。你想抱抱我，你抱不到；女儿在哭泣，你无法安慰。到时候，你会不会后悔？你会不会羡慕现在的你？”在丈夫的语言中，她再度找回希望。

父母之爱子，则为之计深远。

化疗结束后，翩然开始研究各类金融产品。

之后的日子里，她一边复查，同时还打了很多金融机构客服电话，读了几十份合同条款，反复比对后，锁定一款家族信托，认为“它可以为女儿的教育和成年后的生活提供保障”。

“为什么是信托？”

对于这位通过客服热线电话联系到她的客户，巫姮问出了心中的疑惑。

据巫姮回忆，当时翩然给的说法是，“我希望这笔钱能保障我女儿一生的成长和教育，以及实现她成年之后的生活保障，遗嘱做不到这一点，市面上大多数的教育类保险我也已了解过，无法做到我想要的很多定制化的内容，信托是最合适我的答案。”

其实，翩然想要设立信托的钱并不多，远远达不到监管对家族信托1000万元设立门槛的要求。

彼时的她拨打了很多信托公司热线电话，但都被告知有1000万门槛的要求，但万向信托没有以门槛要求直接拒绝，而是愿意先了解情况，这才有了翩然与巫姮的初次联系。

“我那个时候有一种感觉，对她来说，教育信托好像成了她的一根‘救命稻草’。”巫姮向记者透露，该单教育信托的规模约200万元，但报送类型不会选家族信托，除投资范围有区别外，与家族信托的业务相差无几。

2023年，翩然在自己的社交账号上如此记录到，女儿只有5岁，她说她长大后想当医生，很远大的志向。

“而我只希望她能用功读书，长大后可以拥有选择的权利，我希望她选择有意义、能带来成就感的工作，而不是被迫谋生。”这就是翩然设立教育信托的初衷。

“这类信托，信托经理需要跟委托人进行充分沟通，将委托人种种想法落实到信托条款上，在这个过程中，你可以看到他们内心深处对于后代的期望。”

设立信托的首要条件便是财产来源合法。

巫姮告诉记者，该教育信托的委托人仅为翩然一人，但关键点在于，其丈夫也要签同意函，证明配偶是知情且同意的。

如此一来，装进信托里的财产才能独立于夫妻共同财产之外，按委托人意愿进行分配。即使最后翩然不幸去世，丈夫再婚，该份财产也可按她的意愿执行下去。

有时候，信托的条款还可体现出对人性的考量。

该教育信托的第一顺位受益人为翩然的女儿。

巫姮解释称，受益人可分不同的层次，设置第一顺位、第二顺位，甚至第三顺位，第一顺位受益人的权利在信托设立之后立刻就生效了，第二顺位的权利生效条件是第一顺位身故，以此类推。

值得关注的是，这单教育信托中，还加入了一个条款：若受益人身故后，还有剩余信托财产，翩然希望剩余的钱全部由受托人用于慈善公益。

此外，信托的定制化优势还体现在对女儿不同阶段教育需求的分配安排上。

第一阶段是女儿18岁读大学之前，考虑到小学、初中、高中时期花费较低，每年分配用于课外辅导的报销，文体娱乐爱好类、教辅类均可，费用需要监护人去申请，体现了翩然想尽可能地让孩子去尝试不同的兴趣。

第二阶段是大学深造阶段，本科、研究生、博士的学费均给予报销，且受益人拥有亲自向信托申请生活费的权利。

巫姮解释称，其实孩子可能都用不上这些信托资金。但是，翩然给予了孩子一份权利的保障，相当于，不管孩子18岁时家庭境遇如何，至少信托可以支持她完成所想要的教育。

第三个阶段是工作阶段，考虑到信托本金有限，且翩然认为孩子还是要靠自己奋斗的，所以这一阶段只会给女儿最基本的保障，比如按当时当地平均工资水平申领生活费。

“这类信托，信托经理需要跟委托人进行充分沟通，将委托人种种想法落实到信托条款上，在这个过程中，你可以看到他们内心深处对于后代的期望。”对此，巫姮还提到了其服务的另一单金额上亿的家族信托，委托人在该家族信托中设置了很多关于后代事业、荣誉的奖励条款。

比如，鼓励后代从政，但不希望其贪污腐败，便在信托条款中设定，从政的后代在公务员的职级上每升一级就高额奖励；还鼓励后代在各行业成为人才，便参照彼时当地政府下发的人才管理办法中的人才认定标准，设置高额达标奖励。

就是在这样不断斟酌与修改的条款中，藏着一股可穿越时空的力量。