信托贷款业务流程

信托贷款是指受托人接受委托人的委托，将委托人存入的资金，按其（或信托计划中）指定的对象、用途、期限、利率与金额等发放贷款，并负责到期收回贷款本息的一项金融业务。委托人在发放贷款的对象、用途等方面有充分的自主权，同时又可利用信托公司在企业资信与资金管理方面的优势，增加资金的安全性，信托贷款提高资金的使用效率。信托贷款的特点具体表现在如下几个方面。

信托贷款业务流程属于直接金融产品。信托贷款业务流程受到信托目的特定化的约束，资金从委托人到受托人到融资人手中，信托贷款处于环行封闭运行状态，风险传递是线性，不同信托项目之间风险互不交叉利益互不渗透。如果一个信托贷款项目发生风险，其他信托计划不受影响，甚至只有在信托公司具有过错时，信托贷款才能影响其固有资产。风险的结构是局部化的，而不是系统传染，扩散化的。与之不同，银行贷款属于间接金融产品。资金从资金盈余方到资金短缺方经过银行中介，金融风险集中于银行。信托贷款间接金融的风险具有传染效应、羊群效应，如果一家银行发生风险，可能迅速传递给其他银行，存款人在恐慌心理的驱动下，群体挤提容易造成系统性风险。金融产品的法律结构影响人们对风险的预期和风险处理方式。银行对存款人存款自愿取款自由，这是银行的信用，所以银行要承担流动性风险；信托业务流程则受到信托财产的约束，除非信托文件约定流动性（如受益权赎回），受托人并不提供流动性的义务，因此也不承担流动性风险。