一张图读懂保险金信托

原标题：一张图读懂保险金信托

带您一张图读懂保险金信托

人们总是能看到高净值人群光鲜亮丽的一面，可是又有多少人知道那些辉煌的背后是怎样的付出，在攀上成功的巅峰之后又要面对怎样的问题？财富积累不易，但是大厦倾覆却在一瞬间，是不是可以在最辉煌的时候未雨绸缪，做好风险保障与财富规划？

风险无处不在

2013年，有一篇文章在一夜之间刷屏《中国富商在法国视察葡萄园时飞机失事》，说的是香港柏联集团46岁总裁郝琳先生，乘坐前庄主私人直升机在新购葡萄园上空进行视察时失事坠河，机上另有翻译和12岁的儿子，妻子因惧怕乘坐直升机在最后一刻没有登机而幸免于难。2017年，柏联再出爆炸性新闻《柏联集团董事长坠机身亡翁媳争夺200亿遗产》，死者已逝，但生者的“战争”这时候才开始……为了郝琳生前创造的上百亿资产，年近90岁的老父亲与昆明柏联集团打起了巨额争产官司，儿媳刘湘云作为第三人参加诉讼，这恐怕是郝琳先生不曾想到的结局。

类似这样的富豪争产似乎已屡见不鲜，在风险来临之前是否已经做好财富规划成为高净值人群所面临的首要问题。

事实上，除此之外，高净值人群还面临其他多种风险，例如意外身故、婚变风险、子孙挥霍、公私不分、破产还债等等，如何避免？什么样的方式可以防范这些风险？

保险金信托应运而生。

保险金信托带来了什么？

简单讲，保险金信托就是将保险和信托相结合，由保险产品提供风险保障、由信托合同提供财富保障。

风险保障

客户购买保险产品后若不幸发生意外身故，保险公司将一次性给付身故保险金至信托计划，信托公司将按照与委托人签订的信托合同进行分配，避免客户意外身故后家人的生活缺少保障。

降低门槛

通常情况下，定制化的家族信托设立门槛较高，需要资金3000万到5000万不等，但是保险金信托通过保险产品保费和保额之间的杠杆作用，部分产品应交保费达到300万元即可订立定制化的信托计划。

家族宪章

保险金信托可以改变大额保险金一次性给付的方式，按照委托人的意愿有条件地传承资产，还可以扩大受益人范围。例如，孩子考上常青藤给付50万，结婚给付100万，创业给付200万，孩子的孩子满足条件时也可以享受此待遇等等，利用信托合同的约定给子孙后代建立一种积极向上的成长轨迹，防止子孙挥霍，同时定向传承避免子孙婚变风险。

资产隔离

根据《信托法》的相关规定，信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别，若委托人不是唯一受益人，合法设立的信托财产将有隔离的效果。企业主等高净值人群有时会面临资金周转、破产抵债等风险，或者发生遗产纠纷，导致财富在纷争中消耗侵蚀，若能够未雨绸缪，尽早订立保险金信托，可以有效地进行资产隔离。

基于以上功能，保险金信托已成为高净值人群必不可少的风险保障及资产传承工具。为了家人日后的和睦、孩子明天的成长，尽早做好安排，规避风险，保全资产。

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