家族信托 高净值人士的不二选择 保险金信托是一种新型的财富管理工具吗

作为高净值人士，怎样才能实现财富私密性保护，增强安全感？怎样才能建立有效的风险隔离墙，保证家人品质生活与企业经营高枕无忧？怎样才能防止后代挥霍，打破富不过三代的魔咒？家族信托无疑是高净值人士的不二选择。

家族信托是指信托公司接受单一个人或者家庭的委托，以家庭财富的保护、传承和管理为主要目的，提供财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事业等定制化事务管理和金融服务的信托业务。家族信托是一种法律安排，是一个有效的财富管理工具，是为高净值客户提供的一种定制化服务，可助力客户实现基业长青、财富永续。

建设银行与波士顿咨询公司联合发布的《中国私人银行2023》指出：2018年，中国个人可投资资产600万元人民币以上的高净值人士数量达167万，中国私人银行发展10年，高净值客户的财富管理目标已由最初的“创富”变为“财富保障与传承”，目前，10%的高净值人士已经使用家族信托，30%的高净值人士将在3年内考虑使用家族信托。家族信托具有私密化、定制化的特征，有高度私密、隔离债务、合理避税、避免争产、灵活分配五大功能，分为家族成员保障信托、未成年子女保障信托、跨代传承信托、婚姻风险防范信托、家族财产保护信托、保险金信托、家族慈善信托七大类型，是高净值人士财富管理、富过三代的必备工具。

建行家族信托相比其他商业银行有着自身优势，一是品牌卓越，资源丰富。建设银行品牌卓越，拥有长期的信用优势和一以贯之的稳健文化，为客户家族信托的长期稳定管理提供强大保障。建行集团资源丰富，拥有多个金融牌照（受托人建信信托是建行绝对控股的子公司，也是是四大行中唯一有信托牌照的金融机构），致力于为客户提供多元化的综合服务。二是规模领先，经验丰富。建设银行在国内较早开展家族信托业务，业务经验丰富，可为客户定制个性化分配条款，并不断推出慈善信托、股权收益权等创新模式，目前，家族信托服务客户数量和管理资金规模均居全国领先地位。三是团队专业，服务卓越。建行私人银行拥有一支专业的客户经理和财富顾问队伍，与建信信托的专家共同打造强大的团队，为客户提供尊享、定制、专业的家族信托服务，让客户享有最佳服务体验。四是配置科学，风控严格。建设银行作为家族信托顾问，提供全集团平台的资源配置和产品选择，以卓越的风险控制能力、筛选优质资产。建设银行拥有自主研发的家族信托顾问业务系统，专业高效，严控风险，为客户的家族信托资产管理提供有力支持。

与客户共同成长

与客户共同成长，不仅是财富的保值增值，更主要的是风险理念意识的养成、资产配置理念的形成。

“小刘，XX银行刚给我打电话，说他们有款理财产品，收益率很高，并且承诺达不到这个收益就给现金补偿，你快帮我瞧一瞧能不能买呀？”这是2016年7月私人银行客户王女士给客户经理打来的咨询电话。正是这一通电话，让王女士和建行结下了不解之缘。

在客观评价XX银行推荐的产品同时，客户经理告知王女士这是净值类产品，收益存在不确定性，风险较高，并提醒客户这种承诺不受法律保护，建议慎重考虑后再做决定。随后，私行中心把建行稳健的经营风格、资产配置理念和即将发售的代理信托产品要素进行介绍，并如实揭示信托产品风险，客户很感兴趣，约好面见。面见时，客户经理对信托合同及风险点进行了重点沟通，打消了客户疑虑；购买信托产品时，私人银行客户经理亲自陪同，提示每一个办理细节。真诚的服务深深地打动了客户。4年间，王女士在建行的金融资产由最初的780万元提升到目前的1.7亿元，签约家族事务信托，资金托管规模1亿元，最高时资产配置6800万元。同时产品配置也更加合理，由单一短期理财转为保险、信托等多样组合，通过资产配置，客户在建行的资产不仅实现了收益最大化，抗风险能力也大大提高。

专业的事要找专业的人

因为专业才能信任，因为专注才能成功。财富管理，正如中医的“望、闻、问、切”，需要私人银行中心持续提升专业能力，方能助力客户实现财富永续、基业长青。

“还是建行考虑周到，关注我们孩子的成长，等小坤假期留学回来，我就让他到建信信托参加建习生实习。”客户张先生开心地说道。

谁能想到，张先生曾是让人“操碎心”的客户。因资产配置理念不够成熟，2015年，张先生在市场高位时购买基金500万元，随后市场大跌亏损近180万元，为此情绪非常低落，客户经理急忙求助私人银行。在沟通时发现张先生资金雄厚，注重收益，就是不愿承担风险。于是就从家族信托的风险隔离及享受稀缺产品资源等功能切入，得到了张先生的认可，他很快签约了家族信托并配置资产3000万元，收益完全覆盖前期亏损。看到原本损失无望的钱又悄悄“变回来”，张先生很是感慨：“专业的事儿，还是要找像你们这样专业的人啊。”

张先生感觉是家族信托帮他解决了问题，就主动介绍身边有类似情况的朋友来建行私人银行了解这项业务，随后，通过组织“走进建信信托”主题活动，让客户近距离了解建信信托，揭开家族信托的神秘面纱。随着私行客户经理的深入介绍，张先生对家族信托业务的各项功能逐步了解，并开始对家族信托的创新业务——家族成长基金产生了兴趣，希望留学归来的儿子通过建行的平台做好职业规划。

家族信托做后盾

在财富管理中流行一句话：“在你名下的财富不一定是你的财富，但你能控制的一定是你真正的财富。”家族信托是高净值客户突破人情关系，做好财富管理，打破“富不过三代”魔咒的不二选择。

“丁经理，多亏签约了家族信托，要没有这5000万元作为后盾，我的企业怕是要进入死胡同了。”客户李先生感激地说。

李先生前期签约家族信托是为了享受产品收益上的优势，近期因替别人担保，资金被冻结，高铁出行也受限，唯一未被冻结的资金就是已配置的5000万元家族信托资金，竟然帮他渡过了危机。原来，私人银行中心在前期与李先生面见沟通家族信托业务时，客户经理特意进行风险理念沟通，并建议李先生将个人与企业的资金进行隔离，同时将受益人设为他益，这样既能起到债务、婚变等风险隔离，同时，万一企业经营遇到问题，家族信托的资金还可以通过转让的方式为企业补充流动资金。

让李先生没想到的是，一个小小的提前规划竟让自己的企业轻松度过了难关。因为家族信托的债务隔离功能，这5000万元资金被成功保全；也是因为家族信托资产可转让的特点，为李先生的企业补充了新鲜血液，让企业走出困境，正常运转。

目前，高净值客户公私混同、资金代持现象较为普遍，随着资管新规的落地，客户所面临的潜在风险日渐突出，家族信托风险隔离的功能凸显。通过家族信托业务，不仅解决了客户在二代培养、避免争产等方面的复杂需求，客户关系也得到了进一步深化。（王虹董青）

注：文中客户姓名均为化名