保险金信托，让场景化、个性化财富管理服务更丰富 保险金信托是不是终身型才可以做保险

【大河财立方 记者 徐曼丽】近年来，投资者对信托产品的认可度持续增强，信托公司持续积极转型发展财富端业务，为投资者提供日益丰富的财富管理服务。而保险金信托业务的“跨界”服务，不仅近年来受到家族企业的青睐，也成为家族财富管理和传承的重要服务工具。

保险金信托，“跨界”双重优势服务

保险金信托最早出现在1886年的英国，之后与家族信托的发展轨迹相似，经美国、日本等地的发展后传入内地，国内的第一张保险金信托诞生于2014年。

自2023年以来，保险金信托业务骤然井喷，保险金信托业务规模增速实现快速增长。保险金信托业务的开展需要信托公司与保险公司进行深度的合作。公开资料显示，目前已超过30家信托公司提供保险金信托服务。

据了解，保险金信托是以财富传承为目的，将保险与信托相结合的一种跨领域结合的金融产品和传承工具，是一种具有高附加值特征的服务信托。

具体而言，它是指投保人与保险公司或信托公司签订保险或信托合同，指定或变更信托公司为保险受益人，待保险事故发生时，保险公司直接将保险金交付于信托公司，信托公司根据与委托人（一般为保险投保人）签订的信托合同管理、运用、分配保险金，待信托终止或到期时将全部保险金及投资收益交付于信托受益人。

保险金信托，让财富管理“1+1>2”

据介绍，保险金信托业务结合了保险与信托的双重优势，既运用了信托的灵活传承、风险隔离、财富管理、信息保密等功能，又利用了保险的风险管理和杠杆功能，实现了“1+1>2”的神奇效果，为高净值客户带来了全新的财富规划体验。

比如中原信托的恒爱系列保险金信托产品，就通过保险与信托的结合实现了客户个性化传承的安排，为服务中产、高净值、超高净值客户家庭的财富传承、财富规划和资产隔离再添新工具。

据了解，“中原信托－恒爱2号－保险金信托”是中原信托成立的首单保险金信托。该笔业务的落地实现了中原信托公司保险金信托业务零的突破，丰富了公司家族信托业务产品线，拓宽了与保险公司的合作模式，满足不同财富量级客户多样化的财富管理。目前中原信托家族信托办公室已与多家保险公司签订合作协议。

2023年以来，中原信托加快业务转型，回归信托本源，实现了稳健发展，截至11月末，中原信托累计管理信托财产14007亿元，累计交付到期信托财产9546亿元，累计向客户分配信托收益1171亿元；积极发挥信托制度优势，主动对接国家发展战略，为实体经济提供全方位的金融支持和专业化的金融服务，向一大批经济社会发展项目提供了投融资支持，为区域发展做出了积极贡献。

门槛低、受众广，实现信托资产保值增值

相关业内人士认为，这两年保险金信托受到广泛关注，主要是保险金信托兼具了保险的确定性和杠杆性，以及信托的独立性和灵活性等方面的优势，与家族信托相比，保险金信托有着自己的独特优势。

门槛低，具有较高的杠杆功能。保险金信托为范围更大的高净值客户提供了机会。投保人每年缴纳较少的保费，当保险事故发生时保险金的数额通常是投保人缴纳保费的数倍，再将数额巨大的保险金纳入信托架构，通过信托机构的资产管理优势实现个人财富的保值增值。

收益更加稳定。以终身型年金险为例，保险合同一旦签订，收益将锁定直至被保险人终身。

财产来源更加明确。对于保险金信托来说，保险的受益权作为信托财产，权属更加清晰。

另外，设立一单保险金信托需要四个步骤：

首先，选择一款合适的保险产品。并不是所有的保险产品都适合由信托来持有，目前由信托来持有的保险产品最适合的是终身寿险和年金险产品。

其次，选择一家适合自己的信托公司。信托公司的选择可以从公司背景实力、经营风格、家族信托管理经验等方面去对比。例如中原信托有限公司，成立于1985年，是中国银行保险监督管理委员会核准的国有控股金融机构，致力于为机构和高端个人客户提供专业化信托金融服务。

再次，设计适合的信托结构。保险金信托关系到家族财富在多代人之间的传承分配，意义重大且影响深远，在信托架构搭建过程中，一定要考虑好受益人与信托利益分配规则的具体制度设计才可以促进优良家风文化的形成，使得家业长青。

最后，因为保险金信托的设立需要将保险受益人变更为信托公司，不同保险公司对受益人变更可能存在着不同的运营要求，自己在设立保险金信托前，一定还要问清楚你所选择的保险公司与你所选择的信托公司业务对接上是否可行。

责编:刘安琪 | 审核:李震 | 总监:万军伟