保险金信托，一文了解通透 保险，因险而生，专注生命保障和风险转移信托，因信而托，重在资产保护与财富传承当保险遇上信托，信托碰上保险巧妙结合，无缝对...  保险金信托起点金额怎么计算出来的呢

来源：雪球App，作者： 加倍保，（https://xueqiu.com/2213374728/136424871）

保险，因险而生，专注生命保障和风险转移

信托，因信而托，重在资产保护与财富传承

当保险遇上信托，信托碰上保险

巧妙结合，无缝对接

擦出不一样的火花

焕发出强大的生机与活力！

大家好，我是数据君，一名被保险耽误至今的经纪人，一名注册财务师！

本月11月8日，全国高院印发民事商事审判纪要，第95条最次明确了信托财产的独立性，将信托再次送上热搜，作为迷你型家族信托的保险金信托近年来发展越来越快，今天数据君就来聊聊保险金信托那些事。

保险金信托定义：

保险金信托（life insurance trust):以下简称LIT。又名人寿保险信托，是指投保人与保险公司签订保险合同，而由投保人（即委托人）与信托机构签订信托合同，当理赔条件发生时，保险公司将理赔金交付信托机构为受益人设立的信托专户，由信托机构依据信托合同管理、运用这笔信托财产，信托期满后将信托利益交付给受益人。

LIT是一种特殊的信托形式，信托一般分为两种，一种是商事信托，一种是民事信托。市场上大部分的都属于商事信托，有点像银行理财，时间短，收益高，100万起步，近一两年来，随着房地产不景气、政府不再背书、实体经济放缓等因素，商事信托屡有违约情况，不再是刚兑高收益的代名词。

民事信托以家族信托为主，起点很高，设立复杂，投资方向由委托人与信托公司共同商议，以现金信托为主，国内的房产信托、股权信托等由于信托财产登记制度缺失等原因发展缓慢。不过保险金信托起点只需要保单身故金300万起，是身故金不是保费，杠杆高的终身寿每年仅需保费10多万。

LIT过去

信托起源于古罗马，近代信托源于英国，成熟于美国。

1:公元前500年左右，古罗马出现信托遗赠制度

2:1536年英国制定《用益法》，信托法的始祖

3:1886年，世界上第一个LIT诞生于英国，名为“信托安全保险”

4:1902年，美国开始开展LIT业务

5:2014年，中信保诚人寿开发大陆首款L

最初信托出现只是为了处置被继承人的遗产，规避财富传承风险，后来应用到满足人们日常生活需求，不单单只是为了传承。在我国，2001年《信托法》出台，直到2014年LIT才问世。之前经过几十年的发展，国内上千家信托公司大浪淘沙，历次整顿，截至当前稳定在68家，管理全国近30万亿资产。

LIT的出现主要是弥补人寿保险保险金受益分配方案不够灵活的缺点，保险金一般只能一次性交付受益人，虽然当前有少数保险可以提供类信托的功能，但收益过低（收益为活期或者一年期定存）且分配方案不灵活，LIT将保险金交由信托公司打理，约定好投资方向和分配方案。

LIT现在

金子，总会发光！

公开数据截止到2017年底，显示已有十几家保险公司开始对接LIT业务，管理上千份LIT，涉及资产超过50亿。其中中信保诚人寿旗下信托占比90%左右。

不仅LIT数量攀升，而且LIT种类不断创新。

LIT1.0版：当前主流且最多的。待保险合同和信托合同订立生效后，取得被保人同意，把受益人改为信托公司即可。这样保单的每年的生存年金和身故金就装进了信托，信托公司经营保险金，按照预先设定好的分配方案进行分配。这样就解决了保险身故金分配不够灵活的缺点，虽然近年来有部分保单提供了类信托功能，但收益过低（活期或一年期定存收益）且分配方案不够灵活。

这种架构优势就是保单由委托人掌管，委托人对保单有所有权，可以贷款，提高资金灵活性。坏处就是：第一不一定能规避委托人的债务婚姻人身风险；第二就是如果委托人先于被保人身故，保单变成遗产；第三委托人中途反悔的话会提前终止。

LIT2.0版：为了规避投保人年龄过大、投保人有债务等风险，待保险合同和信托合同生效后，把投保人和受益人都变成信托公司，委托人可以提前把保费交给信托公司。这样做不好的就是委托人失去了保单的控制权和所有权。

LIT3.0版：待信托合同生效后，信托公司利用信托资产投保，受益人为信托公司。这种方式类似于美国的LIT，即信托驱动保险模式，常见于家族保单。市场上还很少。

未来一定会有