如果信托公司倒闭了，家族信托里的钱怎么办？ 家族信托可以配置香港保险吗知乎

家族信托被称为：先辈从坟墓里生出的一只手！这除了说他的传承作用，其实也反应了家族信托可以经历很长的时间周期，保护家族的利益，传承庇护子孙后代。

有人就会说了，家族信托，是把家族的财富委托给了信托公司，是公司就有生命周期，如果经历几代人的时间，在这期间如果信托公司经营不善，破产倒闭了，家族信托的钱会怎么办？

其实这种担心早就有了明确的解决方案，我们一起来看！

01 信托公司破产，家族信托里的钱就会血本无归么？

首先 ，从法律层面来说。根据《中华人民共和国信托法》第十六条，家族信托的钱跟信托公司的钱是分别管理，分别记账的，万一信托公司破产了，家族信托的资产不属于清算财产，所以信托公司破产的话，您家族信托的钱也不会少一分一毫。

​那信托公司破产后，家族信托的资金怎么办呢？根据《信托法》第三十九条、第四十条规定，变更受托人，找个新的信托公司，跟原来的信托公司交接你的家族信托的资产就可以了。

其次，从实操的细节展开，告诉你一个最真实的答案。如果信托公司倒闭了，家族信托的钱怎么办？首先，家族信托的资产是专户管理，通过资金托管机构来监管专户资产的使用，这是监管部门的规定，也明确写在信托协议中的，看家族信托协议条款6.12条，受托人为本信托设立专用银行账户。

举个例子，客户王总在北京，他要求家族信托的专户开在北京海淀某支行，因为亲戚在该支行上班，最后经过协调以后王总的信托专户开在他亲戚的支行。

后来这个客户了解到，银行作为资金监管机构，要看到委托人的签字文件和信托公司的申请文件才能划账，不是信托公司说划账就划到哪里去的。资金的流动、转移还是客户说了算，而且投资出去后赎回的资金也是原进原出，不能退回到其他的信托账户的，客户说这才是保障的关键。协议只是保障你信托资金安全的第一道防线，还有第三方来监管和国家法律法规为你的信托资金保驾护航。

最后，如果是信托公司的道德风险怎么办呢？做个假设，比如信托公司假冒客户签字把钱转走了，那这就是信托公司的责任了！根据信托协议，如果信托公司处理相关事务不当，引起的损失由信托固有财产承担。

当然，如果假冒签字，那就不仅仅是处理不当的这个性质了，更会升级到刑事责任。就如同银行擅自挪用客户账户存款是一样的性质，是监管重点打击的违法行为。

02 家族信托真的可以做到欠债不用还、离婚不用分，法院不能执行、后代不能挥霍吗？

大家可能对家族信托不是很了解，毕竟在我国还是一个新生事物，2013年才开始的首单家族信托。但是大家可能听说过保险可以避债避税，但实际上很多保险是不能避免的。

近几年，各地的高级法院都有判例要求债务人退保还债的，为什么呢？因为投保人可以退保，可以获得现金价值，这就是投保人的资产，理应拿出来偿债，只有资产所属权不是你的了，这才有真正避债和隔离风险的作用。

家族信托财产的独立性，体现在信托财产独立于三个必要的当事人：委托人、受托人、受益人的财产。家族信托财产不属于委托人的财产，并区别于委托人的其他资产。信托财产已经从委托人名下将财产权转移到设立的家族信托内，不在委托人名下，不属于委托人。

家族信托财产不属于受托人（信托公司）的资产。家族信托财产专户登记，信托公司对信托财产只有依照委托人意愿设立信托合同的管理权与分配权。家族信托不属于受益人的资产。受益人只有受益权，不是信托财产的所有者，信托财产不是受益人的资产。

你把资金放到家族信托里，这个资金所属权都不是你的了，何来的还债？何来的离婚分割？何来的抵押或者贱卖？所以只有把所属权发生转移了，这些资产才可能做到欠债不用还，离婚不用分，法院不能执行，后代不能挥霍。设立家族信托实际上就是把所属权转移给信托公司。

这个时候，有些客户是可能会恐慌，所属权都不在我这了，要怎么控制投资权和支配权呢？那么就是通过信托契约来实现。全世界的信托契约都是被遵守被传承的，信托契约可以说是世界上最值得信任和托付的，但是信托契约又非常的灵活，只要你想的到需求效果，就可以根据你的要求拟定信托契约进行执行。

03 家族信托和信托理财是一回事么？

很多人把家族信托和信托理财混同在一起，其实完全是两个概念。家族信托是一种法律架构，他的主要职能包括：第一、投资理财；第二，隔离风险：隔离婚姻风险、债务风险、代持风险等，第三、财富的传承与灵活分配。

而信托理财其实可以理解为一种理财产品，家族信托的口袋里装什么是委托人可以选择的，你可以投信托理财、股权、股票基金、保险、国债等等各种金融产品。投什么是你说了算的，如果你投保险，投国债，那有什么风险呢？

其实家族信托的构架最考验一个投资顾问的能力，如果你把构架设计好了，客户是可以拥有充分的支配权，跟钱在自己名下的灵活性没有什么区别。

把家族信托设计成了资金可存可取，而且投资指令还在客户手里，信托公司和托管账户都要认投资指令行中客户的签字，而且还要拍照确认是客户本人签字的才可以执行，那灵活性和钱在自己手里没有什么区别，但是却可以做到隔离风险的作用，这也是为什么高净值人群钟爱家族信托的重要原因。

关于家族信托的构架的设计细节，有兴趣的朋友可以私信进一步沟通，这个设计呢，完全可以满足客户初次想设立家族信托的尝试心理，先拿一个1000万设立一个，条款设计可以指定：如果需要用钱，可以灵活取用；如果不满意信托公司和投资顾问的服务，也可以通过设计的条款解除合作关系。这种情况下试错的成本很低，很多客户都愿意试一试。

当然设立家族信托还有一个原因就是我们作为投顾帮客户打理资金，可以实现比较好的一个收益率，为他定制的一个资产配置方案。比如帮客户达成了收益率在10%左右的目标，只有通过钱生钱，家族信托才有传承可言。

其实不得不说，家族信托真的是一个非常强大的金融工具！到现在，可以尝试着理解沈腾的电影《西红柿首富》，为什么钱怎么都花不掉。。。

写在最后：

我缺的不是家族信托，我缺的是成立家族信托的那一千万！

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