为什么高净值人士最后选择了保险金信托? 保险金信托是家族信托吗为什么不能买
原标题:为什么您和高净值人士聊了家族信托,最后客户选择了保险金信托? 来源:沃晟法商
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作者: 刘超老师
最近这些年,家族信托越来越成为私人银行客户以及高净值人士热议的话题,好像您不做个家族信托,都不好意思跟银行说自己是私行客户一样。家族信托越来越成为高净值人士的标准配置。
可是当我们私人财富管理的专业人士给高净值人士介绍家族信托时,往往客户最后选择落地的却是保险金信托,为什么会是这样子呢?
笔者结合自己的实践经验,今天就来和大伙聊一聊这个有趣的话题。为什么高净值人士更容易选择保险金信托?看一看您遇到的客户是不是也有这方面的想法。
希望先搭信托架构 未来再慢慢装资产
很多高净值人士都有参加过银行、信托公司、第三方理财机构、保险公司等举办的高端客户活动,也或多或少听说过家族信托,了解到家族信托对于财富传承、资产隔离、婚姻财富保护等等方面的好处。
另外也听到了默多克家族、李嘉诚家族、许世勋家族、沈殿霞、梅艳芳等很多境内外的豪门、名流人士都会设立家族信托的事。于是心中被种草,觉得按照自己的身价应该需要设置家族信托,同时也非常想尝试一下。
但如果您是用现金设立家族信托的话,按照监管机构的要求,高净值人士至少需要投入1000万资金。虽然我们很多客户非常有钱,但是资产大部分都在企业或者房产里边,他们希望先用少量的资金设立一个家族信托架构,未来再慢慢地把钱装进去。而保险金信托,如果是年金保单,一般总保费100万*5年即可设立,首期资金仅需100万就可以了,为那些想先体验信托架构的高净值人士提供了便利。
较低的资金门槛
上面讲到了如果是年金保单,只需要总保费500万就可以达到保险金信托的门槛了。假如是终身寿的话,资金要求更低,一般是500万保额就可以搭建信托架构。我们换算一下,一位30岁的客户,首年保费10万,20年缴费的终身寿就可以享有500万—600万的保额。
您想想每年10万元,就可以为自己的家人设立一个家族信托的架构了,这样的门槛要求,是不是很多的中产家庭都可以去设立。这样一来设置信托的资金门槛大大降低了。
较低的验资要求
高净值人士设立现金家族信托时,按照监管的要求需要提供合法资金的来源证明。很多客户出于对隐私的保护,并不愿意或不方便提供这些证明。
但是如果高净值人士可以先投保一张大额人寿保单,未来将保单的受益权装进信托,那么只要保单承保,信托公司就会认为保险公司在承保的过程中已经做了资金审核,受益权装信托时不再需要验资。整个过程验资要求会低很多,也便于保护高净值人士的隐私。
设信托时不希望别人知道
如果高净值人士是已婚状态,设立现金家族信托时往往还需要配偶签字,除非高净值人士自己能够证明自己设信托的资产属于个人财产。多一个人签字,也就意味着多一份商量、多一份异议。假如配偶不同意,那么这个信托就无法设立。但是高净值人士如果是购买人寿保单,投被保险人都是自己,未来对接信托时就只需要自己签字就可以了。
已经有保单可以对接
有一些高净值人士过去配置过很多年金保单或终身寿保单,其中的一些保单本身也是可以对接信托的,那么就意味着他们不需要再额外购买保单就可以搭建信托架构了。还有一些高净值人士过去可能购买过300万的年金保单,那么只需要再配置200万的产品就可以对接信托了。这也是很多客户会选择保险金信托的重要原因。
利用保单杠杆优势
现在很多高净值人士会购买终身寿对接信托,这样的保险金信托可以充分利用终身寿的杠杆优势在未来将
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