《小敏家》里说的保险金信托，其实有三种模式 信托分哪三种

原标题：《小敏家》里说的保险金信托，其实有三种模式……

近些年来，保险金信托受到越来越多的关注。这不，正在热播的电视剧《小敏家》中，保险金信托也出来客串了一把——

剧中，李萍担心丈夫破产会影响自己为女儿设立的保险金信托，向银行工作人员询问情况

保险金信托作为一种新型的财富管理工具，兼具保险和家族信托两种工具的优势，门槛低、杠杆高、风险隔离效果强、信托收益可再分配……

可是，就连很多保险金信托的从业者也不清楚，保险金信托存在着三种模式。这三种模式，又有着各自的优点和缺点。

这种模式，简单来说就是，投保人购买大额保单后，仅仅把受益人改成信托公司。保险事故发生后，身故保险金进入信托，成为信托财产，按照信托合同的约定进行再分配。

它的优点是，保险事故发生前，投保人控制保单，可以通过保单贷款实现资产的流动；它的劣势在于，投保人一旦出现债务、婚姻危机，保单有被强制执行或离婚分割的风险，风险隔离的效果比较弱。

这种模式的要点在于，投保人买了大额保单之后，把投保人和受益人都改成信托公司，同时打钱给信托公司，由信托公司持有保单，交纳续期保费。

它的优点是，更改投保人之前，保单资产具有流动性，更改投保人之后，就具有了较强的风险隔离效果；相应的，它的不足在于，更改投保人之前，保单本身存在风险，更改投保人之后，保单资产就缺乏流动性。

客户可以根据自己的需要，选择在什么时候更改投保人。

这种模式下，客户先打钱给信托公司，由信托公司作为投保人购买保单并交纳续期保费。

它的优点是，钱打给信托公司之后，相当于已经设立了资金家族信托，这部分资产就基本实现了风险隔离，安全性最高；缺点也很明显，钱打给信托公司之后，就没有了流动性。

以上是对保险金信托三种模式及其优缺点的简单介绍。三种模式在功能上的差别，就体现在安全性、流动性的强弱。这三种模式没有好坏之分，只有适不适合客户的区别。

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