14家保险金信托业务研究浅报（2023年1月版） 国内保险金信托公司排行榜最新

大家好，我是数据君！

保险金信托作为迷你版家族信托这几年发展的非常迅速，保守估计已经开展保险金信托（以下简称LIT）的保司起码20余家。

为啥不去做家族信托非要做保险金信托？主要还是门槛低，家族信托1000万起，保险金信托100到300万就可以成立了，门槛低了不少，而且订立保险还有一定的保障功能。

好好的保险干嘛非要去对接信托，费了那么多周折？一是保险身故受益人必须是在世的法定继承人，而信托不需要，信托可以是旁系亲属，甚至是未出生的家庭成员；

并且信托利益的分配方式更灵活；2.0版LIT资产隔离功能更强；并且在一些国家只有保险金进入不可撤销的信托里才不会被纳入遗产税范畴，否则保险金还是没有税务筹划的功能。

这次数据君整理了市场上14家保司对接LIT的具体资料，一起来看看。

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对接产品：有定额终身寿险，也有增额终身寿险，也有年金保险。年金保险一般会配有万能账户，等万能积累了超过50-100万生存金时，信托公司开始运作资金。

定额终身寿险保额确定，未来进入信托的资产是确定的，而增额寿险重在储蓄，同样的保费一般在70多岁后保额超过定额终身寿险。而年金保险除非生存金特别高快速进入信托里参与信托利益分配否则每年的年金意义不大。

对接的信托公司：保险公司一般会选择和实力强的信托公司合作。泰康可以四家任选其一，这里探讨的都是对接泰康参股的公司国投泰康。长生人寿也是四家任选其一。信美可以从2家中任选一家，下面介绍的都是五矿信托。

其中中意人寿对接的自家信托公司昆仑信托，瑞泰对接北京信托，复保对接国投泰康，横琴对接粤财信托，其余所有都是跟国内第一大信托公司中信信托合作。

对接门槛：14家门槛最低的是信泰、长生、同方，普通版本的LIT只需要总交保费100万以上，堪称国内最低门槛。另外中意人寿总交保费不低于150万，其余几家标准版本的门槛在200-500万总交保费或保额。

所谓的标准版本就是信托公司固定的已经预先设定好的合同范本，对于大部分客户已经足够了。像中信信托这种比较成熟的，通过APP直接可以设计合同，方便快捷，其余的还是需要线下填写合同。

而定制版本是满足少数客户个性化需求的，比如设计未出生的孩子的分配方案等。

定制版本每家的门槛也不一样，中意的不分，每份信托都是定制化的。爱心人寿最低300万总交保费，泰康需要多张保单加上额外的现金超过500万就可以，横琴的需要总交500万，信美和复保只区分1.0与2.0版本的门槛，其余的都要求总保费或保额不低于1000万。

信托设立后，对于期交的保单，如果是2.0版本保单的投保人更改为信托公司的后续未交保费一般要求客户一次性以现金形式上缴给信托公司，未交总保费约定投资的风格与方向。不过中意昆仑信托的话不必一次性上缴，但需约定如果后期保费没有缴纳导致合同终止给信托公司造成损失须承担的违约责任。

信托设立后，客户一般是可以继续追加现金资产的，追加的现金资产一般每次不低于100万，信托公司也是非常欢迎客户追加现金的。

部分LIT可以关联既往保单及今后新订立的保单，免去了再重新设立LIT的麻烦，追加的保单须与一开始的投被保人一致，瑞泰追加保单需要至少总交50万起，其余一般至少100万总交保费起。

信托版本：目前主要存在3种版本，1.0版本是最早的，委托人先跟保险公司订立合同，再把身故受益人变更为信托公司就可以了，这种投保人对保单是拥有掌控权的。一般LIT都支持这种类型。

2.0版本是在保险合同订立后将投保人与受益人全部变更为信托公司，这样委托人对保单失去了直接控制权，如果信托合同不是自益信托（自己为受益人）是TA益信托的话就真正做到了资产隔离，不管委托人今后遇到债务风险还是婚姻风险，信托资产及保单资产都是安全的。

2.0版本的LIT资产保全能力比1.0本版更强，14家中天安正在对接，爱心和中英只能1.0版本，其余都是支持2.0版本的。

3.0版本主要解决了跨保司间保险产品以及不同被保人保单不能放在一个LIT里的问题，可以看成是家庭保险金信托。比如中信信托投保所有支持中信信托的保险公司产品，家庭中不论被保人是谁，都可以由中信信托放在一张LIT里打理，这样就省去了订立多个LIT的麻烦，一般针对超高净值客户。

是否可撤销：国外的一般以不可撤销为主，意味着信托合同一旦成立今后委托人都是不能撤销的。

委托人在设立LIT时一般有选项，是否享有可撤销权力，国外的可撤销信托一般是没有资产保全功能的，如果一旦撤销，信托的意志便不复存在。数据君认为如果一旦订立最好选择不可撤销。

每一份LIT都有设立费、资产管理费、账户托管费、合同变更费等。

设立费：设立LIT时要交一笔不等的设立费，特定时刻比如每年开门红一季度时可能是免费或者有折扣成本的。爱心人寿1万，泰康与中英1.5万，其余3-10万不等。

管理费：类似基金每年在计算净值时需要收取不等的管理费。有的公司收取较高的固定管理费，如北京信托每年净值的1%，天安每年0.8%管理费，泰康与信美每年0.3%等。

也有的是固定收费部分加超过基准利率的一定比例部分之和。设置个收益起收点，比如3%，超过3%以上部分计收20%，有的挂钩银行一年期定存利率，比如中信信托，超过银行一年期定存+1%时，超出部分收取20%。当然如果LIT规模足够大，可以有商议管理费的权力。

条款变更手续费:比如变更受益人，变更收益份额等是需要额外缴纳变更手续费的，一般1000元/次。如果受益人超过4人，一般每增加一人额外付费1000-5000元左右。

1：够不到家族信托门槛的。一般家族信托1000-3000万起步，实力没达到的话设立迷你型家族信托LIT曲线救国；

2：资产保全的。2.0版LIT有点类似资产代持，通过信托公司做保单的投保人代持资产。而如果由自然人代持资产的话，面临不小风险，比如代持人随意处置资产、代持人身故或者婚变甚至债务风险。由信托公司代持资产，资产托管于银行，保证了资产的独立性；

3：对保险身故金分配机制不满意的。保单身故金一般都是一次性给受益人，市场上也有个别提供类信托功能，但是活期到一年期定存的利率不利于资金的保值增值且分配不够灵活。而LIT财产在受益人日常生活、求学、成长、婚育、事业、保险保障、养老等方面发挥关键作用，细水长流，循循渐进，助力受益人过好幸福一生，而非仅仅一次性给受益人留下一大笔钱，万一一大笔钱被挥霍、滥用、篡夺了呢；

4：以获取LIT财产为鞭策，对受益人起到长久的管教或约束或激励作用。比如约定子女或者第三代在学业、创业、家庭等有重大成就时予以奖励等，受益人为了获得财产而更加积极向上。

当前LIT已形成了已中信信托与平安信托两超多强多点开花的局面，随着LIT的业务越来越熟练，部分公司将标准非定制型的LIT的办理业务互联网化，提高了效率。

关于如何挑选LIT，数据君认为第一肯定是要挑选好适合自己的保险产品，年金？增额寿还是定额寿？看中保司的服务与规模还是产品本身的性价比？

第二选择适合的信托公司，大的信托公司风控能力可能更好，当然中小型信托公司可能会对资产量不大的客户更上心，各有千秋。当然还需要考虑管理费用等，管理费用越低越好。

第三关注LIT对保单关联与追加、信托现金资产追加的要求，能否关联今后再次买的保单甚至其它保险公司的保单，能否追加信托现金资产，最低追加的要求多少等等。这方面越灵活越好。

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而LIT在资产保值增值、子女保障支持、婚姻及债务风险隔离、家族成员保障上发挥保险及信托双重保障，保险专注风险转移及确定性的现金流支持，信托专注财富保全与意志分配，LIT必将有更广阔的市场。

下期见！

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