保险+信托，强大的不敢信 保险公司的信托产品可靠吗知乎文章推荐

先说一下什么是信托，信托的雏形，据说是源于中世纪的西方。当时，士兵们去打仗前，会把财产委托给当地的修道院，由修道院打理，如果士兵活着归来，修道院就把财产+收益归还给士兵，如果回不来了，就把财产按士兵约定的意愿分配，比如分给妻儿老母。

发展到现在，信托已形成了一种法律的上财富安排，负责管理财产的机构就叫信托公司。

给大家举个家喻户晓的案例。大明星梅艳芳去世前，是想把财产留给她母亲的，但是她母亲喜欢赌博，要是一次性把财产交给母亲，很可能会很快就输光光。所以梅艳芳就设了一个信托计划，把财产委托给信托机构，由信托机构打理，并由信托机构每月给她妈妈一笔钱。这笔钱足以保证她妈妈的正常生活。

可是梅艳芳去世没多久，她妈妈就不干了，这么一大笔钱，我才是梅艳芳的唯一继承人，凭什么不给我？于是就打官司，要求法院把这笔钱当作遗产，全部判给她。但是最终，法院还是判她妈妈败诉了。这笔钱，还就得按照信托条款的约定，继续执行下去。

为什么梅艳芳妈妈会败诉呢？因为信托关系一旦成立，委托人死亡或被宣告破产时，委托人不是唯一受益人的，信托存续，信托财产不作为其遗产或者清算财产。

既然不算遗产、不算清算财产，那梅艳芳妈妈就动不了它，哪怕梅艳芳妈妈有负债，债主也动不了它。

所以，家族信托是能保证你的财产能完美遵循你的意愿进行分配。

除了像梅艳芳一样规定每月领取多少，你还能提很多要求，比如说孩子高考考600分才能领取、孩子每年完成一次马拉松才能拿到钱、配偶一旦再婚就不再给钱......甚至像王多鱼那样，必须1个月内花光1个亿......都可以，你想怎样分配就怎样分配。

说完信托，我们再来聊聊保险+信托。

保险+信托，其实就是保险金信托。投保大额寿险保单后，将保险金委托给信托公司，即保单的受益人是信托公司。发生理赔时，保险公司将保险金给到信托公司，由信托公司打理这笔保险金，并按投保人的意愿进行分配。

当保险和信托这俩基友手拉手的时候，就是王的意志得到保证的时候。

1、保险金信托，可以大幅降低信托门槛。

信托好是好，但门槛太高啊。家族信托，起步1000万。

而如果保险金信托，就可以大大降低这个门槛，因为只需要保额达到要求就可以了。要知道，保险的杠杆是很高的，较少的保费就可以撬动较高的保额。信托要1000万，而保险可能只需要几十、上百万的保费（如按年交保费来看，甚至每年只需要几万快），就能加入信托俱乐部。

2、保险金信托可以杠杆最大化。

如果直接选择信托，那资金是实打实的投入啊，而如果是保险金信托，可以通过选择较长的交费期间将杠杆最大化。比如你买一份1000万保额的华贵小爱终身寿险，30年交费，然后选择保险金信托，若第二年就出险了，你就只交了两期保费。

3、保险金信托，可以让保险金得到更个性化的安排。

保险的身故受益人可以指定，但只能指定受益人身份信息、受益顺序、受益份额，其他的个性化安排就做不到了。而保险金信托就可以，分配方式、分配时间等都可以个性化设计。

4、保险金信托，可以让保险金更安全。

保险金若直接赔付给受益人，将成为受益人的财产，受到受益人债务、受益人肆意挥霍等方面的威胁。而保险金信托，这些问题都可以避免，只要你提前规划好。

以一个大家经常问到的问题为例：

我领盒饭了，孩子未成年，保险金怎么办？

因为受益人是未成年人，理赔金申请需要由其法定监护人代为办理。而这法定监护人一般是孩子的父母，即被保人的配偶。

可是很多人并不希望由其配偶来领取，希望钱能完完整整的只属于孩子一个人。怎么办？

这个时候保险金信托就可以完美解决这个问题，保险金先给信托公司，然后信托公司按你的意愿来分配，比如分批给、按月/年给、一次性给孩子，都可以。

说了这么多，码了这么多字，其实就想告诉各位：

华贵保险的终身寿险产品，支持保险金信托啦！！！

比如华先生40岁，投保华贵小爱终身寿险，保额500万，30年交，那仅需每年69500元的保费，就可以撬动500万的保额，申请办理保险金信托。美滋滋~