王炸！中英人寿与中粮信托强强联手 让您的财富加上杠杆，精准传承 保险金信托业务拉动AUM杠杆

王炸！中英人寿与中粮信托强强联手 让您的财富加上杠杆，精准传承

2023-12-18 16:18:54 来源： 金融界网站 分享到: 分享到微信

打开手机微信扫一扫

作为中粮集团金融板块旗下两家兄弟公司，中英人寿与中粮信托首次强强联手，重磅推出开门红传家服务，首单保险金信托于2023年12月16日成功落地签约！保险金信托为本案高净值客户实现子女、孙子女等多代有序的资产传承，提供了以保险保障为核心的综合家族传承解决方案，以及全生命周期现金流和风险防范安排。

2023年新冠疫情让人们的保险意识和传承需求极大的提高，在签约仪式上，委托人是位非常豁达、健康且事业有成的妈妈，孕有一儿一女，但她的一句话久久回荡在耳边，“我把一切都安排好，心里才踏实”，这句话让人深切的感受一位母亲将内心最朴实的爱装入了这份沉甸甸的保险金信托合约中......保险金信托基于家族信托的本源功能，将保险与信托跨领域结合，在保险的人身保障功能基础上叠加家族信托的财富传承、财产隔离等功能，将保险的确定性和杠杆性与信托的灵活性和独立性完美融合，保险法律关系与信托法律关系的结合，具有着双重保障功能。

01

—

保险金信托的五大核心功能

寿险保单的杠杆效应

人寿保险在传承中具有确定的杠杆功能，无论人寿保险还是年金保险，保费和保额之间存在明显的杠杆，投保人可用较低的保费购买到较高的保额，以四十岁男士为例，国内寿险的赔付杠杆约有三倍，甚至更高杠杆，保障功能则从保单生效日起开始。

当我们准备一笔钱是为了留给孩子，记住一定要加上杠杆，就像这十年我们去买房子，在锁定收益的情况下，通过高杠杆高现价保单，特别是【中英人寿传世鑫玺终身寿险】的有效保额自第二保单年度起以3.6％复利递增，既能抵御通货膨胀，又让手上资金使用效率更高，所以，当确定这笔钱用于传承，记住一定要买它买它买它！

保险回报的刚性兑付

根据被保险人的情况，每一张保单的保费和保额基本都是固定的，且通过白纸黑字写进保险合同，人寿保险的保险金给付条件明确，保单利益合同中明确必须兑付，从投资回报角度看，真正意义上的“刚性兑付”，同时市场利率逐步走低，未来保单会越来越“值钱”，当未来几十年低利率甚至负利率时代的到来，在家庭财富管理的金字塔中，保险已成为坚实的地基，传承功能的保单越早买越划算。

信托传承的有效监督

2017年最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复明确，“人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。”《民法典》第一千一百四十二条第三款规定：“立有数份遗嘱，内容相抵触的，以最后的遗嘱为准”，保险金信托十分有效地避免财富传承过程中可能会出现纠纷和冗杂继承程序等情况，并且发挥服务类信托的强大监督和执行功能，按照委托人的意愿精准定向传承给受益人。

皆有所养的现实操作

保险金信托让“鳏寡孤独废疾者，皆有所养”的社会理想具备了现实操作性，通过设置监护人，指定专业机构或专人进行服务，照顾家庭中的自闭症或唐氏综合症儿童、无法自理人士、失独空巢老人等弱势群体；同时将未来缴纳保费的资金提前一次性放入保险金信托，更好的锁定未来财富可能存在流失的风险，让当下的规划可以完美实现操作。

税收规划的优惠政策

《个人所得税法》第四条第五款规定“保险赔款免征个人所得税”，现阶段国内的万能寿险、投连险、年金分红险等险种的年度分红和退保收益免征个人所得税；保险赔偿金作为保险公司给予受益人的补偿而不是遗产，除非出现没有指定受益人，或者受益人先于被保险人死亡而没有其他受益人的情况外，保险理赔款是不被作为遗产继承的，将有效规避未来可能征收的遗产税。

02

—

保险金信托的家族财富传承方案

保险金信托业务“始于保障，终于传承”，需要通过保险公司与信托公司各自承担不同的职责，分工协作，才能形成满足客户多层次需求为中心的服务生态圈。中粮信托与中英人寿作为同一集团下的兄弟单位，强强联手，产品优势和服务体现更加凸显。

【这里我们展示一份真实的家族财富传承计划】

家庭情况：英先生40岁，太太39岁，两人早年白手起家，现拥有自己的家族企业，公司运营稳健；大儿子12岁，已上初中，小女儿6岁，刚上小学。

需求分析：作为企业主，随着家族财富的积累，考虑到未来政策不确定的因素较多，对财富的管理与传承需求日益强烈；同时英先生和英太太希望提前规划，积极正向引导子女，未来富足无忧同时生活稳定幸福。

解决方案：经过选择，英先生为自己投保【中英人寿传世鑫玺终身寿险】，5年缴费，基本保险金额1000万，年缴保费277.68万元，并同时设立【中粮信托丰润传家保险金信托】，在信托合同中约定大儿子、小女儿为信托受益人。

保险方案：

英先生在保险上享受保障如下：

保单生效第5年（缴费期满）现价即超过总保费，同时拥有至少1000万的高额身价，且保障额度会长大。

75岁前，拥有1000万航空公共交通工具意外保障、500万公共交通工具意外保障。

如未领取，在英先生66岁时（保单第26年），保单现价超过总保费的2倍；

在78岁时（保单第38年），保单现价超过总保费的3倍；

105岁时，累计现价为9616.7万元，是总保费的6.9倍，可实现财富传承、延续关爱。

保单有效期内，还可以通过保单借款等方式进行灵活规划，保证品质生活。

信托方案（可调整）：

定期申领：若英先生不幸身故，大儿子和小女儿每月可分别领取1万用于基本生活，直至全部学业结束，首次领取后按照逐年6％递增基本生活费。

学业奖励：两个小孩考取大学本科、硕士研究生、博士研究生，可凭入学通知书或学位证明申领50万学业奖励金.

婚姻祝福：两个小孩可凭借有效结婚证，一次性申领婚姻祝福金50万元。

生育祝福：两个小孩可凭借有效子女出生医学证明，每次申领生育祝福金50万元。

创业支持：两个小孩年满24周岁后，可凭借工商行政管理机关出具的公司章程、合伙协议等有效材料，一次性申领50万元的创业支持金，创业支持金仅限申领一次。

维护家庭和谐：两个小孩第一段婚姻存续连续满10年后，一次性申领20万元的婚姻维护奖励金，婚姻维护奖励金仅限申领一次。

重大疾病救助：若两个小孩罹患重大疾病，可一次性申领50万医疗扶助金。

养老基金：两个孩子年满50周岁，每年可各领取20万元用于基本养老生活，首次领取后按照逐年6％递增基本生活费。

终止分配比例：当大儿子、小女儿年满70周岁后，可按照50％和50％分配比例领取全部剩余资产。

方案好处：英先生通过设立保险金信托来避免两个孩子一次性获得大额现金后管理不当或挥霍，对两个孩子基本生活给予长期保障，既能让两个孩子得到衣食无忧的生活，同时积极正向引导两个孩子，鼓励读书、婚姻稳定、创业支持等，保险金信托利用保险杠杆性和确定性的功能，加上信托在传承上独特的监督和细化功能，保障财富传承的万无一失，对于未成年子女的保护非常重要。

关键词阅读：中英人寿

责任编辑：Robot RF13015 精彩推荐 加载