私银伙伴说•家族信托聊聊养老与家人生活保障 信托教育养老

转自：内蒙古晨网

对任何人而言，无论钱多钱少，都希望自己过得好、家人过得好。只不过对于高净值客户来说，财富越多，面对的情况和选择可能更复杂。

应用场景：场景一

廖先生白手起家，奋斗了二三十年，企业越做越好，但近几年有两块心病一直困扰着他。一是自己的身体，二是儿子。

一年前，廖先生确诊了心脏病，并进行心脏支架手术。如果单是身体问题，廖先生也不会那么紧张。其实真正令他担忧的，是他大学刚刚毕业的儿子。

廖先生夫妇早年因为拼事业，几乎很少有时间陪伴儿子，虽然一直给儿子最好的物质条件，奈何小廖并不是创业实干的好苗子，生活上又比较追求享受，毕业后不想接班家族企业，也不去外面找工作。

纵有万贯家财，也经不住儿孙挥霍无度。廖先生希望既可以保障小廖未来的生活品质，又防止小廖挥霍，而且还可以把孙辈的财富继承也安排其中，于是决定设立家族信托。

应用场景：场景二

企业家马先生和现任妻子是二婚重组家庭。自己与前妻的儿子已在国外定居，继女虽说与自己没什么矛盾，但因为再婚时其已接近成年，继女与自己也“不亲”。倘若自己老了，需要照顾，恐怕最能靠得住的还是自己。

马先生对于养老生活有着高品质的期待。事实上，马太太内心也有相似的顾虑和期待。双方商量后，决定设立家族信托，以信托作为养老规划的载体。不仅在财富保值增值上可以让专业机构进行资产配置，还可以由信托财产来直接支付自己未来养老、医疗、特殊护理所需的费用，让自己手里的钱“既有人管，又能管得好”。

家族信托意义及信托方案要点

01 风险隔离与财富传承

信托财产具有独立性，与委托人未设立信托的其他财产及受托人的财产相区别;并且，信托受益权可约定不得用于偿还受益人的债务、不被认定为受益人的夫妻共同财产等，从而独立于受益人的财产。

同时，家族信托作为一种财富管理工具，可以满足家族资产管理和财富传承的多元需求，可实现资金、保险金、房产、股权等资产的综合管理。例如，委托人可用家族信托的名义购置房产，除非信托文件另有约定，任何人不能轻易处置该房产。如此，即便后代未来出现一些债务上的问题，该房产也不会用于还债。这样既能起到财富传承的作用，也能在一定程度上保障后代的生活。

可以说，家族信托是委托人家族在极端风险发生时的一道有力的防线，可以在委托人养老和家人生活保障上起到非常重要的作用。

02 灵活地分配安排与家人生活保障

家族信托可以实现家族财富的个性化分配。信托合同可以根据委托人意愿灵活确定受益人和信托利益的分配时机、方式、条件、数额等内容，并依托信托财产的独立性、信托的连续性和稳定性实现长期的信托利益分配，保障家庭成员生活无忧。

委托人可以将自己及家人均设置为家族信托的受益人。举例而言，合理设置子女信托分配条款，既可以防止子女挥霍，又可以对子女起到一定的激励作用。委托人可以通过教育、婚配、生育、后代抚养条件分配的设置，激励子女接受高等教育、进行后代传承，并可预防子女婚变的潜在风险。

即使子女意欲自行创业奋斗，家族信托的创业分配条款同样可以起到作用。创业分配条款可对创业资金申请的次数和额度进行限制(如仅可申请2次，每次不超过200万元)。如此，即可对子女创业提供一定的支持，也可防止创业的“无底洞”拖累家人的生活品质。

在养老方面，通过家族信托养老金的定期分配，委托人可以对父母以及自己的养老生活进行合理的规划;在发生医疗费用等合理需求时，受益人也可以在家族信托中支取。同时，定期的养老金分配，也有助于减少特殊情况下父母被不法分子欺骗所造成的潜在损失。