银行“盯上了”孩子压岁钱

原标题：银行“盯上了”孩子压岁钱

春节期间，“父母能花孩子的压岁钱吗”一度冲上热搜，如何帮助孩子打理压岁钱成为家长急需解决的难题。

“当年我的压岁钱都上交给我爸妈了，至今下落不明。孩子之前的压岁钱被我们代为保管，这几天打算给孩子办个专门的儿童银行卡，慢慢培养孩子的财产管理意识。”一位4岁孩子的妈妈对《财经》新媒体表示。

还有一位家长说，从小培养孩子正确的消费观念是非常必要的，她从孩子懂事起就坦诚地告诉孩子父母的收入和消费情况，让孩子知道家里并不富裕，教会孩子感恩。她和孩子商量好压岁钱的一部分拿来当零花钱，另一部分存起来和父母一起管理，需要支出时再共同商议。

《财经》新媒体近日从多家银行了解到，他们也盯上了孩子的压岁钱，有针对性地推出儿童专属银行卡、教育金保险等服务。一位银行工作人员表示，春节长假后，儿童银行卡业务办理量大幅增加。

除了储蓄功能，一些儿童银行卡还增加了亲子互动的游戏环节和专属设置，在有一定额度限制的情况下甚至可以购买风险较小的基金等投资产品。值得注意的是，通过压岁钱加强财商教育的背后，家长也要了解不同年龄段孩子理财观念的变化和投资风险。

银行盯上压岁钱 

正月初四，春节假期还没过完，某银行陕西分行就通过公众号发布了一篇“压岁钱终极攻略”，推广“宝宝存钱罐”。文章称，这是一款兼具成长存储与亲子记录的金融产品，这个春节通过它可以一边给宝宝发红包，一边教宝宝存钱。

《财经》新媒体从这家银行的客服处了解到，拥有该行储蓄卡的家长可以通过手机App给孩子设立一个二级账户，建立宝宝专属档案。家长可将“向小老虎喂苹果”作为对孩子的奖励，每喂一次会有一小笔资金划向二级账户，家长还可以通过“成长足迹”记录孩子生活点滴。

借压岁钱打温情服务牌的银行还有很多。比如，某城商行推出小清新设计风格的小时光存折，50元起存，每次存款可6字留言；某国有大行可定制萌娃银行卡专属封面；某股份制商业银行的儿童卡内每一笔入金自动按比例分向零花钱、理财金、慈善金三个账户，培育孩子储蓄意识和奉献精神……

《财经》新媒体盘点后发现，这些儿童专属的银行卡，以16岁以下未成年客户为主要发行对象。另外一些银行虽然没有儿童专属银行卡服务，但可以通过监护人代为办理普通的银行卡给儿童使用，或下设儿童专属账户。

儿童专属银行卡一般只具备借记卡的基本服务功能，如存取款、消费、转账等，并不能用于购买风险性较大的理财产品。不过，对缴费、网银、理财等功能，各家银行具体情况也不尽相同，部分支持购买风险较小的基金等投资服务。

为防止孩子形成不良的消费习惯，一些儿童专属银行卡进行限额设置，家长可以根据孩子的消费需要，设置卡片的每日刷卡消费和ATM机取现限额；若修改消费限额，需监护人和孩子带相关证件去银行柜台办理。此外，儿童专属银行卡基本无开卡费、无年费、无账户管理费。另可开通“银信通”业务，通过短信通知的方式将银行卡的交易动态实时反馈到父母手机上。

有人士分析，儿童专属银行卡里的压岁钱资金通常都是作为孩子未来上大学的储备，所以家长一般会把大部分资金存定期，有利于银行获得低息的中长期存款，同时培育未来的潜在客户。

《财经》新媒体注意到，还有一些银行与财商教育机构和儿童早教机构等合作，办理儿童银行卡的积分可用于线上商城购物，或在合作的早教机构使用该卡时享有优惠，这也不失为银行拓展客户的又一利器。

压岁钱究竟归谁

家长需要了解的是，将压岁钱存储至不同类别银行卡，严格来说所属权是有区别的。

多位律师公开解读压岁钱归属问题时称，给孩子压岁钱在法律上属于赠与行为，应当归受赠人所有。民法典第657条对赠与合同进行了规定，即赠与人将自己的财产无偿给予受赠人，受赠人表示接受赠与的合同。民法典第658条第1款规定，赠与人在赠与财产的权利转移之前可以撤销赠与。此外，民法典第19条规定，8周岁以上的未成年人可以独立实施纯获利益的民事法律行为。

也就是说，压岁钱归孩子所有，但因为未成年人不具有完全完全民事行为能力，所以不能随意消费或者支配压岁钱。不满8周岁的未成年人是无民事行为能力人，应当由其父母代为支配；已满8周岁的未成年人是限制民事行为能力人，其仅能实施与其年龄、智力相应的民事行为，大额使用的情况需要经过父母的同意或者追认。

上海誓维利律师事务所副主任朱敬在接受《财经》新媒体采访时称，“在父母名下，孩子只是享有对父母的债权，在孩子名下就是自身的财产。”

这意味着，将压岁钱存入由监护人代为办理的银行卡、二级账户，由于银行卡和账户在父母名下，孩子仅享有对父母的债权。将压岁钱存入孩子名下专属银行卡时，卡内资金直接是其个人财产。

中新网曾报道，11岁上海男孩涛涛的压岁钱被妈妈如数存在银行卡中，其父母离婚后奶奶将钱取走。为讨回，涛涛将奶奶告上法庭，最终法院认定奶奶应返还4.5万余元压岁钱。

“卡里钱的归属问题并不重要，本来就是给小孩存着，培养宝贝财商的。这并不是说为了让孩子坐享储蓄的成果，而是想让孩子明白，未来的一切都源于点滴的积累。”孩子刚过一周岁的一位妈妈说。

融360大数据研究院主编殷燕敏对《财经》新媒体表示，给孩子建立了独立的储蓄账户，孩子对自己的压岁钱有支配权，有利于培养孩子的理财观念，可以引导孩子合理规划自己的日常零用开支，学会量入为出，同时理解理财可以让资产增值。

《财经》新媒体采访多位家长后了解到，她们认为在不同年龄段对小孩财商教育需要相应调整、顺势而为。

有家长认为，3岁至5岁的孩子，可以通过儿童银行卡相关亲子互动服务等让他们认识金钱、了解用途。5岁之后让孩子明白钱是通过劳动得到的，并让孩子体会劳动的辛苦。孩子再大一些，根据情况可以给孩子零用钱，并和孩子签订零用钱契约，帮助树立正确的消费观。让孩子试着了解银行的储蓄原则，了解更好的投资理财方法。

“对于年龄较大的孩子，比如高中生，家长可以让孩子学习资产配置的思路，用部分资金投资基金、股票等高风险品种，让孩子了解、学习权益资产，但家长最好具有相关投资知识和经验，从而更好地引导孩子。” 殷燕敏说道。

朱敬律师则提醒，“孩子是限制民事行为能力人，不能独立操作基金买卖等投资行为。任何投资都有风险，家长代为操作的情况下，建议依照小额、分散的原则。”

 “无论怎样，家长对孩子的爱都是满满不变的，孩子不要攀比银行卡里钱的多少。父母希望的是孩子学会管理自己的钱，知道赚钱不易，形成良好的理财习惯，要努力储蓄自己的人生。”一位妈妈如是说。