互联网银行有哪些，核心业务又是什么？

这篇文章盘点一下截至2023年年初为止，国内的互联网银行以及他们的核心业务是什么。

说起互联网银行，有必要先盘点一下“民营银行”。截至小编写这个文章的时候，得到批复且国内正式挂牌运营的“民营银行”已经有17家之多了，分别是：

2. 背靠上海自贸区拥有3家A股上市公司（大东方、吉祥航空、爱建集团）的均瑶集团领头的上海华瑞银行

3. 地处小商品大本营温州却由两个能源系的大集团（正泰集团、华峰集团）发起的温州民商银行

4. 地处北方金融中心天津却由两个房地产集团（麦购集团、华北集团）发起背靠天津自贸区的天津金城银行（周作民其实在1917年就创办了一个叫天津金城银行的银行，至今100年了）

5. 阿里系的网商银行

6. 香港上市公司瀚华金控(HK3903)的领投的重庆富民银行

7. 由新希望集团联合小米控股和红旗超市发起的四川新网银行

8. 有湖南的龙头制造业企业三一重工和汉森制药联合发起的湖南三湘银行

9. 由安徽南翔贸易、房地产企业金彩牛、合肥华泰集团（不是江苏的华泰证券）、制造业企业中辰投资联合投资的安徽新安银行

10. 永辉超市和世界500强企业阳光控股联合发起的福建华通银行

11. 以湖北卓尔集团发起的武汉众邦银行

12. 由北京用友网络、碧水源、北京光线传媒等11家A股上市公司发起的北京中关村银行（但是并没有百度）

13. 听名字就知道渊源的苏宁江苏苏宁银行

14. 听名字像“蓝翔”其实是由医疗企业山东威高集团和港口运营商山东赤山集团发起的威海蓝海银行

15. 由辽宁装修公司荣盛中天、网络设备公司天新浩、制造业企业国内工业泵龙头启源公司发起的辽宁振兴银行（日本振兴银行刚刚倒闭，却没有什么关系）

16. 由投资管理公司中发金控、美团旗下三快科技发起的吉林亿联银行

17. 由宝新能源、塔牌集团、喜之郎集团联合发起的梅州客商银行

这17家银行中，明确（自称）定位互联网银行的有8家，我上面用粗体标出了他们的名字，分别是腾讯系的微众银行、阿里系的网商银行、小米系的新网银行、苏宁系的苏宁银行、美团系的亿联银行、卓尔系的众邦银行、北京一票IT企业的中关村银行、阳光控股的福建华通银行，呼啦呼啦的占了民营银行的一半。

这些银行的营业范围都有什么、有什么特点、正在开展的主要业务是什么呢？我们针对这些问题来讨论一下。其实从银保监会的通知和公告来看，其实这些官封的“民营商业银行”也好自封的“互联网银行”也好，其实跟普通的商业银行没有什么太大的区别。

初衷：打破商业银行国有垄断，从经营层面提高储蓄（存）向贷款（贷）转化的效率，从出口端降低企业（特别是中小企业）的融资贷款难度

经营范围：我们以网上能查到的徽商银行的营业范围为例：1） 吸收公司和零售客户存款，利用吸收的存款发放贷款；2）从事资金业务，包括货币市场业务，投资和交易业务、代客交易业务。一句话说就是商业银行的基本经营范围有啥，他们就有啥，什么需要另行申请牌照，他们也得另行申请牌照。

那么互联网银行有哪些特点呢，简单而言就是他们是主要靠手机app而不是普通商业银行的营业网点来办理业务，但是事情也没有那么简单。

银行的基本业务是存贷，互联网银行的初衷是降低企业的贷款难度，当银行有了钱，要把他贷款贷出去以获取利息，从而才能在支付储户的利息之后还有剩余，这个业务当然可以做的很有特色，显而易见的方式比如：1）向一个单一的该银行熟悉的行业提供定制化的有针对性的贷款服务，比如“供应链金融”，再比如金城银行给企业特别是天津自贸区企业的“公存公贷”；2）通过大数据来降低贷款风险，从而能够快速的把钱贷出去；3）通过金融方式规避或者转移分担某一个类型的风险，从而能够安心的把钱贷出去；还有等等等等的方法说都说不完。但是这些方法民营商业银行或者“互联网银行”能想出来，普通商业银行也能想到，做起来可能不如互联网银行方便，但是普通商业银行也一直在努力，而且客户大数据做的最好的是工商银行，特色服务做的最好的是招商银行。这个算不上互联网银行的特色。

这当然能够“储蓄向贷款转化的效率”也能够“降低企业的融资贷款难度”，同时问题也来了，存贷转换的效率是高了，企业贷款的难度是低了，但是贷款是出口，储蓄才是入口，钱从哪里来？银行的钱当然是靠吸收储蓄，但是工商银行有将近2.5亿张银行卡，就连浙商银行也有几百万的发卡量，有多少人把自己的储蓄存在互联网银行的“手机app”里面？怎么办？微众银行和网商银行的累计贷款发放早已破万亿，连四川新网银行也有过千亿，这么多钱从哪里来的？钱从哪里来成了互联网银行的特色。

第一，流量入口

其实民营不民营无所谓，单说这8家“互联网银行”，其业务的核心是“流量”。对于这8家互联网银行，几乎都由国内的流量大户互联网巨头发起，阿里、腾讯、小米、美团、苏宁、卓尔几乎人手一个。手里控制这么多流量，那么就可以通过卖金融产品的形式来吸引存款。比如网商银行存款可以选择定活宝和余利宝，而由于网商银行可以完美对接支付宝，所以无论是个人用户还是淘宝店家，网商银行的优势非常明显。

也就是说，民营银行可以通过他们的“靠山”的流量入口（比如支付宝）发放有特点的存款类产品来吸引储蓄。这个事情对于腾讯系的微众银行和阿里系的网商银行都是非常显而易见的储蓄好方法。同时，由于这种流量是不需要构建庞大的营业网点的，所以面向于资金的入口端，成本比起其他的民营银行或者传统的商业银行非常低，所以构建了互联网银行第一梯队（微众银行、网商银行），也是第一梯队高利率的标杆。

第二，联合贷款

依靠庞大的流量入口（支付宝，微信）固然非常好，但是不是每一家银行都可以做这个事情，哪怕是流量第二梯队的美团系的亿联银行，苏宁系的苏宁银行，小米系的新网银行都无法做到“主要”依靠流量就能完成自身资金入口的目标。在这种情况下“合作”出钱成了解决资金入口问题的另一个思路

联合贷款顾名思义就是，互联网银行由于有银行牌照，可以“牵头”给融资单位发放贷款，而资金不足的办法怎么解决呢？自身固有资本能解决一部分，来源并不丰厚的储蓄解决另一部分，但是绝大部分去找合作伙伴，大家一起联合来出钱，发放贷款。所以，还是老问题（钱从哪里来），新思路（搞合作），联合贷款并不是解决“贷款”的问题，而是通过“联合”解决资金入口的问题。

这里需要说明的是联合贷款的联合方都是找其他的商业银行，而