把钱存银行安全吗？（总第8期）

本人之前主要精力在公众号，为了找到更适合的读者，并保持内容连续性，先把之前的文章补发上来，一天一篇，完全同步以后会保持每周一篇的正常更新频率，特此说明！

上周我们用两期的时间讲了保险，第一篇讲了保险常识，第二篇讲了如何配置保险

这期开始，我们来讲现金管理工具

在现金管理工具当中，最普遍的就是银行存款。但是，你真的了解银行存款吗？银行存款真的安全吗？

银行运作机制

我们先来了解一下银行的运作机制

银行，百度的定义是依法经营货币信贷业务的金融机构。简单来讲，就是依法向社会公众吸收存款，然后把资金贷给需要使用的个人或者企业，个人或企业支付一定的利息。当然还有其他业务，但是，基本都是围绕这件事展开的，而且这部分业务占比最大

这其中有一个问题，就是银行如果把钱贷出去，不管是个人还是企业，都是有逾期风险甚至坏账风险的。而且，在极端情况下，比如发生战争或者重大公共事件，有可能会发生挤兑。于是，这里出现一个存款准备金的概念

存款准备金是普通商业银行必须存放在中央银行的资金，是为了确保商业银行在遇到突然的大量提取银行存款的情况时，有充足的能力应付。具体存放的比例就叫做存款准备金率。我查了下，2023年1月的存款准备金率是14%。还记得上次讲过的保险吗？保监会要求保险公司的偿付能力充足率不低于100%

重新认识银行

我们去银行存钱，大致过程是这样的

比如存100000元在银行，银行会把其中的14000元（以2023年1月的14%计算）存在中央银行，然后剩余的86000元入账。于是，这86000元就是银行可以拿去发放贷款收取利息的资金

我们在这里简单计算一下：

最新数据：存款准备金率14%，一年期存款利率1.5%，一年期贷款利率4.25%坏账率1.5%（招商银行数据）

再来说第二个问题，钱存银行安全吗？

先说答案，不安全！

2014年10月29日国务院颁布了《存款保险条例》，于2015年5月1日起施行。《条例》第五条：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元

也就是说如果银行存款50万是安全的，超过50万不安全。大家有没有仔细想过这句话的潜台词？

之前可从来没有听说过存款保险制度，因为大家本能的认为存款就是最安全的，不是应该存多少都安全吗？现在出来这个条款，说是最高偿付限额为人民币50万，不就是说把钱存进银行不保证绝对安全吗？

紧接着，2018年银行理财新规禁止理财产品刚性兑付。也就是说不能保证收益

事实上，所有金融产品本就都有风险，只不过是风险高低以及与投资人的风险匹配程度不同罢了。之前，银行刚性兑付，也不过是银行为了保持外界形象，更好的吸收公众存款，把这部分风险转移到了其他地方而已，并不是本身没有风险

举个例子：

我自己想要开一家奶茶店，但是家里不同意，妻子不给我钱

于是，我就跟朋友借了一万元开奶茶店

很不幸的是，开了没多久，我加盟的这家品牌被质检总局查出使用了人造奶油，只能关门大吉

我比较重视自己的信誉，于是，我跟妻子拿了一万块，还给了朋友。我的个人信誉没有受损，以后如果需要，朋友可能还会给我借钱

但是开奶茶店有没有风险，是有的，虽然风险很低

这里假设如果不是借了一万元，而是一百万呢？我并没有还款能力

银行的理财产品和存款一样，不过是用途不同，但是本质都是把钱借出去，都是有风险的

不过是之前银行为了维护信誉，承诺保本保收益，把损失的钱从其他地方拿来补上罢了。而且银行会源源不断的吸收存款

但是，很显然，从宏观角度来讲，是不安全的

其实不能保证收益，还不是我想说的风险

我想从下面三方面来谈谈银行存款的风险：

一、通货膨胀率

我们把钱存在银行的目的是什么，无非是想保值、升值

通货膨胀率简单来讲就是物价变化率

我们来看看央行公布的数据：

我对这些数据的准确性本身是存疑的，因为通货膨胀率会关系到很多的社会问题，所以实际应该比官方公布的要高。即便是拿官方最低的7.5%来算。银行存款远远不能达到保值的目的，更不用提升值了

也就是说，如果去年一袋面的价格是100元，那么今年同样的面应该是107.5元。（当然，通货膨胀率是一个宏观数据，并不一定均等的反映在所有的消费品上）但是100元存银行，一年后是101.5元。不仅买不到一袋面，还得再加6元。这个角度来讲，钱确实是变少了

不知道大家有没有一种感觉，衣服很贵，一千元以下的看不上，看上的动辄就是几千。也是一样的道理。其实，通货膨胀率一直在提高，只是我们没有关注罢了

这样看来你觉得银行存款安全吗？

二、无风险收益率

仅从狭义的风险角度来看，国债是被公认为最安全的投资工具，因为国债的发行主体是国家，具有最高的信用度。所以国债的利率又被叫做无风险收益率。一年期国债的利率是2.41%。所以，风险承受能力为零的人，应该把钱用来购买国债

大概是这样的逻辑：

你愿意把钱借给银行（本质是中介），然后银行把你的钱借给100个人，其中还有1.5个人肯定不还给你，而且银行还要抽走一部分利息，最后给你剩下的1.5%；还是你直接把钱借给国家，国家给你2.41%

三、货币时间价值

对于金钱来讲，除了本身的价值，其实时间也是有价值的

举个例子：

如果2010年，你购买国债10000元

每个人拿到这一万元，投资方式不同，收益率大小不同，但是不可否认的是，时间确实是有价值的

所以，我一直提倡，如果在你需要的时候，有人肯借给你钱，那么你一定要付给对方一定的利息。至少应该是国债利率

因为即使是在不承担任何风险的情况下，对方在2010年给你借的10000元，2017年应该是11687元。这还没有考虑通胀因素，可能2010年对方的一万元能买一台手机，到了2017年手机均价是一万二。但是，你依然只还给朋友一万元，那么我想问问你：你确定不是在坑你的好朋友吗？

再来看看不同收益率的货币时间价值

同样的1元钱，收益率如果是5%，50年后是11元；如果收益率是20%，50年后是9100元。为什么我只取到20%？

因为证券投资最厉害的是巴菲特，长期年化收益率也就是20%左右；“巨人”李嘉诚长期投资实业，长期年化收益率也是20%。（后面我会单独讲为什么是20%）

他们长期保持年化收益率20%，时间见证了他们财富增长的奇迹

我想说的是，我们大多数普通人不可能做到长期20%的年化收益率。但是，通过学习金融理财知识，提升自己的财商，提高自己的认知能力。跑赢通胀是完全可以实现的

最后，我想说：最大的风险是你根本没有意识到有风险！不管投资中，还是人生中！

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