中国哪家银行的金融科技做得比较好？

近年来主要银行都把金融科技作为自己的战略举措，因此在各自的年报中越来越多的披露金融科技相关工作的情况，通过对各家银行最新的2023年年报披露信息做个比较，管中窥豹，可以粗略的把握各家银行金融科技水平的相对位置。

除此之外，每年人民银行的金融科技发展奖、每年新浪的手机银行测评、各银行的金融科技专利等，综合这些信息，也可以反映一家银行的金融科技发展水平。

这里选择四大行和招行作为比较对象，整体而言，这五家银行代表了我国银行业的金融科技最高水平。

一、先看五家银行2023年年报披露的信息

通常来说，一家银行在年报中关于金融科技的披露信息越具体详细、量化数据越多，说明这家银行相关工作做的越扎实，相关描述越是模糊不清，越是口号性质的多，说明相关工作没什么实绩。

这里选取两类技术做比较

第一类是云计算、大数据、人工智能三大技术的技术平台和业务应用情况，这三大技术是在银行应用最基础、最广泛的技术。第二类是近两三年在银行快速发展的新技术，其中RPA、区块链是最近在各家银行应用很火的技术，也看下这方面的情况。

先说结论，从披露信息来看，工行、建行、招行领先农行、中行。

特别值得关注的是，建行的披露信息中，大数据、人工智能、RPA、区块链等技术，都有详细的应用场景数目披露，说明建行对新技术应用的整体规划、设计、实施有自上而下的组织推进和数据化的精细管理，工行、招行在部分领域也有类似的数据，但弱于建行。因此在第一梯队中，可以认为建行领先工行、招行。

1、云计算

工行：2023年年报：建成全球银行业规模最大、技术能力最强、业务场景全覆盖的金融云平台，实现全栈自主创新云服务供给，同业首家达到私有云四级、生态云三级安全能力要求。搭建同业体系最全、应用最广的分布 式技术体系，日均服务调用量超过 120 亿次。【有定性说明、数据较少】

农行：2023年年报：初步建成“一云多芯”的技术栈基础环境，总行云平台物理节点达 11,000 个，新增投产和测试资源全部上云部署，开发测试资源申请自服务率 100%，云化率达到 88%。【有定性说明、有关键数据】

中行：2023年年报：自研企业级分布式技术平台“鸿鹄”、DevOps云平台“扶摇”……【没有定性说明、没有数据】

建行：2023年年报：同业率先实现“多专区多地域多技术栈多芯”布局，提供标准算力规模超 20 万台云服务器，整体规模和服务能力保持同业领先。率先提供全栈自主可控云服务。【有定性说明、有关键数据】

招行：2023年年报：深圳平湖云数据中心一期机房顺利投产。打通分行数字化转型最后一公里，推进全国44家分行数据上云。【招行2023年披露云计算的数据不多。】

小结：通过年报粗略比较，工行、建行、招行在云计算上领先另外两家，中行情况不明，姑且认为农行领先中行。

2、大数据

工行：2023年年报：建设同业首创、可靠、高 效、易扩展的大数据平台，打造集技术、数据、服务于一体的大数据服 务生态体系。本行构建了以“一湖两库”为核心的数据架构，打造同业首创、自主可控、分布式架构的大数据智能云平台，实现集团数据“全入湖”。【有定性说明、没有数据】

农行：2023年年报：推进数据深度整合和共性数据积累，大数据平台提供一站式专属数据服务。截至 2023 年末，数据总量超过 19PB。【有关键数据】

中行：2023年年报：数据治理框架基本建成，实现“统一数据、统一架构、统 一生态”，数据湖和数据仓库沉淀数据资产约15PB【有关键数据】

建行：2023年年报：自主研发大数据云平台，实现了同业最大的存储计算分离数据库处理集群，计算节点数量 1.8 万个，实现全量业务数据入湖，实时数据采集、分析和可视化展示能力大幅增强，有效支持客户旅程等 100 多个实时业务场景应用，实现全部 37 家分行大数据分析挖掘云上处理和集约化管理。【有定性说明，数据丰富】

招行：2023年年报：全行用数门槛进一步降低，使用大数据服务的人员约占本公司员工总数的40%。【有关键数据】

小结：通过年报粗略比较，工行、建行、招行在大数据上同样领先另外两家，农行、中行情况差不多。从披露的数据看，招行有一点很厉害，使用大数据服务的人员占40%，说明其大数据应用已经大范围渗透进业务一线。

3、人工智能

工行：2023年年报：1）科技章节说明：将卫星遥感技术和人工智能技术相融合，借助高 分辨率卫星遥感数据配套智能化监控模型，对农作物生长、大型工程类 项目建设进行贷后智能监控。2）业务章节大量提到智能化应用，例如升级“智慧大脑”营销，为 7 亿个人客户 提供千人千面的智能服务方案。利用数字人、智能问答、语音等交互技 术，在客户服务前台、业务运营后台等领域加大应用“机器换人”，落 地 600+具有数字员工属性的智能应用场景。“工小智”智能服务入口拓展至 96 个，覆盖“呼 入+呼出”“语音+文字”“线上+线下”“行内+行外”，语音和文本识别准 确率均超 97%；智能服务业务量 6.3 亿笔，比上年增长 11%。在中国银 行业协会举办的首届智能服务机器人大赛中，荣获智能语音类机器人第 一名、智能文本类机器人第二名。【案例多，有关键数据】

农行：2023年年报：1）科技章节说明：构建百亿级关系的知识图谱网络，为链式营销、电信诈骗专项治理提供图谱支撑；推进隐私计算技术在营销、风控等领域试点；应用边缘 AI 技术服务智慧网点；应用卫星遥感与图像识别等技术服务三农信贷管理。2）业务章节大量提到智能化应用，这里补贴了。【以案例为主】

中行：2023年年报：1）科技章节，基本上没有体现。2）业务章节大量提到智能化应用。例如：加快智能技术扩展应用，缩减流 程处理时间，释放员工生产力，运营效率持续提升。强化数据基础建设，提升智能反欺诈、 智能反洗钱等风控能力。【以通常的定性描述为主】

建行：2023年年报：1）科技章节说明：人工智能(AI)平台升级至云原生架构，建成完备的数据标注、模型训练、服务部署端到端能力；在计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能决策五大领域的 AI 服务，累计支撑 617 个应用场景。2）业务章节大量提到智能化应用，这里不贴了。【案例多，有关键数据】

招行：2023年年报：各业务章节大量提到智能化应用。科技章节以案例为主，例如：打造智能理财顾问服务，持续提升千人千面服务支撑。推出智能财富助理“AI小招”，打造7×24小时的财富陪伴服务。“AI小招”基于大数据技术，通过知识沉淀与机器训练，实现更懂客户和产品，为客户提供收益查询、涨跌分析、市场热点解读、产品推荐、资产配置建议等财富管理综合服务，为客户带来全新体验。建设操作风险智能分析报告生成系统，月度分析报告 生成效率同比提升42.86%，风险条线人员作业效率得到大幅提升。积极推动机器审核替代人工审核，探索并推广“无纸单据、 无人审核、无感报销”的“三无”财务报销模式，较传统纸质单据报销模式效率提升52%。【案例多，有关键数据】

小结：通过年报粗略比较，建行在人工智能应用的整体水平上有关键数据支撑，应用场景617个，说明实现了AI的规模化应用和应用管理，工行也有类似的信息披露。招行、工行关于人工智能应用的案例更实，有度量数据。农行、中行的案例的案例相对较虚，也缺少度量数据。

4、RPA

工行：2023年年报：同业率先建成企业级机器人流程 自动化（RPA）技术平台，同业首家通过工业和信息化部及信息通信研 究院 RPA 系统与工具应用成熟度评估。【有定性说明】

农行：2023年年报：深化RPA技术应用，在提高运营智能 化、集约化水平的同时，切实减轻基层行负担。【有定性说明】

中行：2023年年报：没有相关信息披露。

建行：2023年年报：全面 推广流程自动化机器人（RPA）企业级应用，RPA 工作荣获《亚洲银行家》“中国最佳生产 力、效率和自动化项目”，全年累计上线 1,162 项应用场景，累计节省工时 271 万小时。【有定性说明，有关键数据】

招行：2023年年报：自主研发的海螺RPA（机器人流程自 动化）平台，已经实现对国外成熟产品的全面替代，已累计开发2,000个场景应用。目前海螺RPA已覆盖总分行及子公司日常办公、外汇业务、代发业务、假币识别等多个业务场景，使用海螺 RPA进行自主开发的人员中近六成为业务人员。【有定性说明，有关键数据】

小结：通过年报粗略比较，工行、建行、招行已经有企业级的RPA平台，其中建行、招行披露RPA的应用场景在千数量级，工行未披露应用场景数量。建行、招行领先，工行其次，农行再次，中行未披露，情况不明，推断肯定弱于工行。

5、区块链

工行：2023年年报：打造拥有自主知识产权的区块链平台，融合 150 余项技术突破，首批通过工业和信息化部及信息通信研究院五项可信区块链技术测评，入选《福布斯》2023 全球区块链 50 强榜单。同业首 家作为认证节点加入国家外汇管理局跨境金融区块链平台。在公共资源交易领域，自主研发“e 企保”区块链电子保函平台。【有数据，有案例】

农行：2023年年报：推进区块链云服务平台 BaaS（Blockchain as a Service）系统建设，推出智能研发、典型场景样板等支持服务，输出区块链产品视图，区块链技术应用于养老金管理、信贷风控等领域场景。【有定性说明】

中行：2023年年报：区块链技术平台持续升级，获得专利授权 15 件，已支持跨境结算、贸易融资、民生扶贫、债券发行等多个业 务应用。深化重点行业供应链金融服务方案创新，成功拓展医疗场景下的“区块链＋供应链”服务方案，在多省区实现中华人民共和国国家外汇管理局跨境金融区块链平台保单融资应用场景首发。【有定性说明】

建行：2023年年报：打造统一的区块链服务平台，实现可信数据交换和安全加密隐私保护，支撑贸易融资、跨境支付等 16 个业务领域，落地 40 个应用场景，连续三年入围“福布斯全球区块链 50 强”。BCTrade 区块链贸易 金融平台成为业内首个交易量达到万亿级别的区块链交易平台。

招行：2023年年报：区块链新增场景14个，区块链生态进一步扩展。【有数据】

小结：通过年报粗略比较，区块链应用方面，工行、建行领先，中行、招行、农行可能在伯仲之间。

二、再看其它公开信息作为参考

1、人民银行金融科技发展奖（以前称为银行科技发展奖）

人行的金发奖是代表的是官方对金融机构的金融科技水平的评价，可以看最近5年的金融科技发展奖特等奖、一等奖获奖个数，二等奖及以下数量较多，可以忽略。

结论：工行、建行各有一次特等奖，领先农行、中行，招行未有一等奖以上的获奖。人行金融科技奖的特等奖，在多个年份里银行机构空缺，还是有比较高的含金量。

工行：特等奖-1个；一等奖-4个

农行：特等奖-0个；一等奖-5个

中行：特等奖-0个；一等奖-5个

建行：特等奖-1个；一等奖-3个

招行：特等奖-0个；一等奖-0个

2、新浪手机银行测评

手机银行的体验水平，与金融科技水平有较强的关系，手机银行的功能越是智能化，其背后的应用系统的新技术应用越加广泛和深入。例如，能够支持免密移动支付，或者简单方式验证做转账汇款的手机银行，其后面的反欺诈系统的智能化水平就越高；能够实时自动刷新展现资产余额的手机银行，其后面的一定有较强的大数据流式计算处理能力。

结论：招行得分大幅领先，建行、工行、农行、中行得分差异不大。

工行：2023年测评结果 82.875，排名第四

农行：2023年测评结果 82.625，排名第六

中行：2023年测评结果 82.625，排名第六

建行：2023年测评结果 83，排名第三

招行：2023年测评结果 92.125，排名第一

3、专利申请

没有最新的数据，暂且不表。

综上，总体而言，工行、建行、招行金融科技水平领先农行、中行，代表了中国银行业的金融科技水平领先水平。