与银行打交道

现代社会，理财能力就是生存能力。FQ（财商）已成为继IQ（智商）、EQ（情商）之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素质。适龄儿童接受相关的财商教育，既可获得有形财富的增值，又能得到财商、情商等综合素质的锻炼和提升。儿童在父母的指导下，学会与银行打交道是提高和锻造儿童财商最为简洁和有效的途径之一。

理财第一步：开设独立账户

孩子从出生到上学、步入社会、结婚生子等不同的人生阶段，都需要大量的财务支持，因此，父母为子女开立定期和活期存款账户则成为最常用的理财方式之一。之所以有不少父母选择定期和活期存款账户，是因为这样可以有意识地控制孩子的消费欲望，防止其“乱花钱”，尤为重要的是可为孩子建立一个银行账户实现孩子个人财富的专款专用。家长可以将孩子的压岁钱、零花钱、家务劳动收入等汇集到这个账户中，通过办理活期、定期、国债、基金、理财产品等业务打理儿童人生中的第一笔财富，达到从小培养孩子财商教育的目地。

如何开立儿童银行账户呢？作为未成年人，儿童不具备完全行为能力，不能单独到银行办理个人业务，所以需要监护人的协助。监护人可以携带本人身份证件和儿童户口簿（或身份证）到中国工商银行营业网点申请办理，建议可开立牡丹灵通卡。

牡丹灵通卡是工行在全面整合电子银行服务基础上推出的银行卡，它是一张功能全面升级、增强型的多功能银行卡，不仅可以办理活期存款、直接存入各种存期的定期存款，还可以提供个人结算、电子银行、投资理财以及各种日常便利服务。尤其是可以通过自动柜员机、网上银行和电话银行等自助渠道进行日常账务查询，更能增添儿童对银行业务的好奇心。

理财第二步：定制未成年人理财产品

在人生的每个重要阶段，父母都希望给孩子最大的帮助和支持，家长可以借助未成年人专属理财产品来实现这项目标。

教育储蓄

教育储蓄是指为接受非义务教育积蓄资金，实行优惠利率、分次存入、到期一次支取本息的服务，开户对象为在校小学四年级（含四年级）以上学生。

开户时，须凭客户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构以客户本人（学生）的姓名开立存款账户，金融机构根据客户提供的上述证明，登记证件名称及号码。开户时客户须与银行约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。到期支取时，客户凭存折、身份证和户口簿（户籍证明）和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息，每份“证明”只享受一次利息税优惠。客户如不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受利率优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。教育储蓄提前支取时必须全额支取，提前支取时，客户能提供“证明”的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；客户未能提供“证明”的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息。

儿童定投

工行开办的儿童基金定投申购业务特指为18岁以下未成年人办理的基金定投业务。办理业务时应由该未成年人的法定代理人代理进行，并向工行提供代理人和该未成年人的身份证（户口簿或其他合法证件）和法定代理关系证明（户口簿或其他证明代理关系的合法证件），法定代理人年龄必须年满18周岁，另外，基金公司对未成年人开户有具体规定的以基金公司的规定为准。

基金定投申购业务遵循“未知价”和“金额申购”的原则。投资人办理基金定投申购业务后，以交易申请实际发送给注册登记人的基金开放日（资金扣款日）的基金份额净值为基准进行计算。基金定投申购业务与正常的基金申购业务一致，接受基金收益分配，投资人可选择基金分红方式。投资人办理基金定投申购业务后，可以随时办理通过定投申购所获得基金份额的赎回业务。

在儿童基金定投选择时要特别注意，如果投资金在3年—5年内需使用，可以选择股票仓位较低的混合型基金，而回避风险较高的指数型和股票型基金；如果是10年左右的投资安排，可以选择优质的股票型基金。为降低投资风险，父母也可构筑一个50%股票型基金和50%债券型基金的定投组合，利用动态组合的方式降低投资风险。当然，与普通基金定投一样，儿童基金定投开办后，家长也需要坚持长期投资，避免短期操作，从而获取市场平均收益。

儿童专属理财产品

购买理财产品，不仅能获得投资收益，还可享受一份额外的保障计划。工行一般在“六一”前后会推出一款针对宝贝成长卡的专属理财产品。“宝贝成长卡”是工行专为16岁以下婴幼儿、青少年、中小学生等未成年客户及其父母量身打造的主题卡。该卡以家庭为单位、按照“宝贝卡+父爱卡+母爱卡”的方式发行。该卡提倡科学教育，培育理财意识。以“宝贝成长卡”为载体，父母通过亲子活动启发孩子的金融意识，帮助其树立正确的财富观、价值观和社会观。其产品功能如下：

（1）一卡多能。持卡可办理储蓄理财、转账汇款、刷卡消费、自助服务等个人金融业务，持卡在工行营业网点、ATM、POS、自助终端、网上银行、电话银行、手机银行和境内外带有银联标识的ATM、POS上使用。

（2）成长基金，父爱卡和母爱卡定期向宝贝卡中自动存入资金，父母共同为孩子积累成长基金。父母也可教育孩子将零花钱、压岁钱、奖学金等存入卡中，培养孩子节约习惯。

（3）成长保障，提供专属少儿教育保险产品——“太平快乐宝宝综合理财计划”，可享受儿科专家预约、每周健康短信及国内外急难救助等服务（以该保险产品说明为准）。

（4）求学助手，当孩子异地求学时，提供转账汇款、代缴学费、资信证明、留学购汇、外币汇出、开户见证、境外消费退税等一揽子服务，成为孩子学习生活的好助手、好伙伴，帮助孩子实现求学愿望。

2011年，工行推出的宝贝成长卡理财产品内容如下：5万元起购，投资期一般在一年以内（含一年），由资产组合型人民币财产品和某保险公司承保的亲子综合保险计划组成，客户购买本款产品既可获得高于同期限定期存款收益的的预期年化收益，还会自动成为由某寿险公司承保的被保险人，享有意外身故、残疾、烧伤、意外伤害医疗等多项保障。2012年的具体活动请客户关注工行的最新动态。

理财第三步：像大人一样投资

从理论上来说，银行所有的传统理财和新型理财产品包括代理理财产品都适合家长为孩子量身购买，唯一需要提醒的是家长在为孩子购买时，稳健型的理财产品是首选，其次需要考虑孩子的年龄段、自身的风险承受能力、理财需求等，本着培养孩子的理财意识的角度出发，建议家长和孩子商讨最为适合。目前，比较适合孩子的理财品种如下：

黄金积存

面对琳琅满目的基金、股票、储蓄、黄金、理财产品等诸多的理财工具，黄金较其他投资品可能更适合儿童投资。

让孩子投资黄金最好的方法是采取每月定存的方式。若金价上涨，账面上价值就能反映出来，让孩子有成就感；若金价下跌，积满20克便可提取黄金，也不会让孩子形成挫败感。由于影响国际金价走势的原因很多，可让孩子主动去了解国内外大事，开拓视野。另外，孩子通过每月购买1克—2克的黄金，积少成多，不仅达到了资产保值、增值的目的，长大后，还能用这笔钱出国、创业，意义深远。

持有工行宝贝成长卡的未成年人可以在工行网点理财柜面开户，也可登陆工行网站，在“网上黄金”栏目下“黄金积存”项目选择自助开户。教育金保险

针对少儿的保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能。父母为孩子购买教育金保险，可以根据孩子的年龄、家庭的收入和生活习惯选择不同的缴费方式，如家庭条件较好，可选择一次性缴费。

目前，保险市场上少儿教育金保险产品较多，较为明显的优势在于带有半强制性储蓄、收益确定、兼具保障功能等特点。市场上教育金保险产品较多，由于各公司投资能力有差异，但多数带有分红性质的教育金保险收益率与CPI大体持平。不过，需要提醒的是少儿教育金保险在投保后不能随意中断缴费，退保将损失部分收益，所以这一产品的变现能力相对较差。就整体来看，收益偏低但本金有保障。

（工行网站特约作者：李保华）