存410万元，一年后仅拿回18万元利息！银行：本金一分都取不出来

“410万元本金哪去了？”浙江宁波，朱先生把410万元拆迁款存进了银行。一年后再去取钱，只收到18万元利息。银行告知朱先生，本金一分钱都取不出来，因为你存的定期是信托基金。

朱先生是宁波本地人，由于老家房子拆迁，朱先生收到了410万元的房屋拆迁款。面对这样一笔突如其来的巨款，朱先生考虑许久，既没有炒股，也没有买房，而是选择了一种最为稳妥的处理办法，存银行，吃利息。

由于担心存款不翼而飞，朱先生四处打听，特意避开了那些规模较小的银行，选择了全球排名第一的某大行。

进入这家银行后，朱先生告诉大堂经理，自己有410万元，想存一年定期。大堂经理顿时两眼放光，开始热心地向朱先生介绍业务。

一堆专业术语介绍下来，大堂经理喉咙都冒烟了。但对此并不太理解的朱先生只听懂一句话，410万元存进来，年利率4.1%，一年后即可取出。

朱先生想了想，这个利率也不高，应该很安全，而且是大行，怎么都有保障。于是在懵懂之中，朱先生点头答应了。在协议签署时，朱先生还在想，自己竟然要签这么多文件，大行做事就是专业。

第二年，朱先生收到了一笔18万元的打款。但朱先生百思不得其解，这笔打款写的是利息，难道本金打水漂了吗？

抱着这个疑问，朱先生急匆匆地赶到银行。银行告知朱先生，这410万元，一分钱都取不出来，因为钱不在银行手中。朱先生质问银行，那我的钱去了哪里？

银行晃了晃当初的协议，直截了当地说，你是我行高端客户，当时给你介绍的业务，叫鹏华聚鑫16号资管计划，这是一份信托基金，银行只是一个代销渠道而已。

朱先生着急地说道，当初我想把钱存在银行啊，怎么就跑到基金公司手中了？银行又晃了晃当初的协议，然后指了指基金销售区的摄像头，按部就班地说道，整个销售过程都有录音录像，你要查看吗？

面对这样一尊庞然大物，朱先生毫无办法，指了指协议说道，不管我买的什么，钱存在了哪里，当初说好一年后可以取出，现在为什么取不出来了。这白纸黑字的协议，你们总要认吧？

银行说这个好解释，到期赎回需要申请，如果购买人不主动申请，则默认再续一期。朱先生反问道，这么大的金额，就没人在到期前，通知我可以赎回吗？

银行又解释道，赎回的通知义务在基金公司，银行本身不会发布赎回公告。听完银行的推脱，朱先生又联系上了基金公司，基金公司的解释与银行一模一样，自己不会联系银行的客户，通知义务在银行。

看着两家公司推来推去，朱先生非常绝望，一再要求两家公司把410万元本金退回来，并支付在此期间的所有利息。但更绝望的事情可能在后面，因为该产品后续爆雷了。

【刘律师Lawyer】

信托基金是受人之托，代人理财的意思。打个比方，朱先生通过银行，把钱交给信托公司，信托公司拿着这笔钱去投资，帮朱先生赚钱，这就是信托基金的运作模式。

一、朱先生可以要求解除合同吗？

朱先生说自己轻信了银行的说辞，才选择签署那些专业协议，现在要求返还410万元本金，相当于主张撤销合同。

《民法典》第147条规定，基于重大误解实施的民事法律行为，行为人有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

在本案中，朱先生想要撤销合同非常困难。因为法律规定，代销这种信托产品时，银行必须全程录音录像，同时告知朱先生该产品的所有风险。

银行不可能在程序上出现瑕疵，因为它们做得太多了。虽然在情理上，大家都明白朱先生确实搞不懂，但在法律上，只能归结于朱先生太过信任他人，没有听代销时的风险告知。因此，这份代销合同难以撤销。

二、产品爆雷后怎么办？

从后续的结果看，朱先生再续一期，该产品就会爆雷。我真替朱先生的410万元本金捏一把汗。

按理说，这款产品年利率仅有4.1%，风险等级仅为R3，不算风险特别高的理财产品。后续整个系列的产品，接近40亿元全线爆雷，实属罕见。

在爆雷的情况下，朱先生不能直接要求两家公司还款，除非两家公司没有尽到自身的义务。

如果银行在代销时，没有录音录像，没有尽到风险告知义务，会承担一定责任。

如果信托公司没有履行相应职责，比如调查底层资产，跟进项目风控把关等等，也要承担一定责任。

最后提醒朱先生，如果有钱还要买信托基金，一定要仔细考察底层资产。换句话说，就是问清楚基金公司，到底要投资于哪些项目。先把这些项目弄明白，再考虑投资问题，如果弄不明白，还是不要碰得好。

你会在银行购买信托产品吗？欢迎讨论。

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