呕心沥血，50万守住了 河南村镇银行事件的最新进展：50万以下开始垫付，50万以上的，先按照50万垫付，超出的部分，要看追偿情况，可能赔，也可能...  保险国债存款

来源：雪球App，作者： 保底的钱，（https://xueqiu.com/7937355531/230166816）

河南村镇银行事件的最新进展：50万以下开始垫付，50万以上的，先按照50万垫付，超出的部分，要看追偿情况，可能赔，也可能不赔。

这事再次说明了——

任何一次暴雷事件，消灭的都是中产。

没啥钱的，存个两三万，最后都拿回来了。

有钱的，拿回50万，剩下的亏了虽然很心痛，但实质性伤害不大。

中产就很惨烈了，心也痛，身也痛，可能几年的积蓄都折里了。

这种事情经历一遭，虽然很多人钱拿回来了，但过程中有多少不眠和难捱，真的只有自己知道。

对于很多看客来讲呢，可能就是看个热闹，因为大部分人的心态就是，只要刀没砍在我身上，刀就不可能砍在我身上。

总之还是提醒大家一句吧，在当下这种经济形势下，对待高息理财，要像对待洪水猛兽般警惕。

什么叫高息理财呢？

4%以上，还说保本保息的，就要仔细看下底层资产是什么了。

另外就是大家都知道的，一家银行，无论多大型的银行，都不要放超过50万。

因为中国存款保险制度，就保证50万的本金安全。

这个制度，从15年就开始实施了，由银行向保险机构统一缴纳保险费。一旦银行出现危机拿不出钱了，保险机构就会对存款人提供最高50万元的赔付额。

河南村镇银行这件事情为啥闹这么轰轰烈烈，因为储户以为自己买了存款，但其实银行并没有上报，也没有缴纳存款保险费，银行属于借着存款的名义，非法集资了。

所以尴尬的地方在于，这些钱根本不算银行存款，也不在存款保险保障范围内。

但因为银行、保险、券商，是中国金融业的三大命根子，国家不会让它们出大事儿的，所以50万以下的，都给兑付了。

我一直劝大家啊，也不要因噎废食，就觉得银行也不安全了之类的云云，没必要，我们总归要过自己的日子，谨慎是要的，该有的资产配置也是要的。

……

当下，如果说完全无风险的理财产品，就只有三类：大额存单、储蓄型保险、国债。

一般来讲，这些完全无风险的理财产品收益率水平都是差不多的，不会有太大的差别。

但在特定的时期，如果无风险利率发生大幅变化，就会出现有些产品变化快，有些产品变化慢的情况。

大家看这张图，大趋势上，存款利率和寿险利率是同步涨跌的，但是具体到某一年会有前后之差。

比如说1997年，存款利率已经下降到5.67%了，但是寿险利率还在6.5%，到1998年两个无风险产品利率就同步了。

还有就是现在，存款利率已经下降到1.5%了，但是寿险利率还在3.5%，接下来，寿险利率下降到存款利率的水平，基本上是确定性事件。

所以这个阶段，如果大家要储蓄的话，尤其是长期储蓄，选择储蓄型寿险比如金满意足这类的，是最明智的。

不是因为我自己买了，所以我才夸它，现在有两个肉眼可见的事实：

1、虽然寿险利率还是3.5%，银保监会没有下调，但是在审批储蓄型保险的时候，新产品一般收益率就在3%左右。

2、顶格设计的储蓄险，收益率在3.49%左右的，比如金满意足臻享版，都被jianguan要求下架了，就在9月30号。

就好像昨天留言板有人问，保险公司给我们这么高的无风险收益率，它自己没有风险吗？

当然有风险了，jianguan无论是不审批过高收益率的新品，还是要求高收益率的产品下架，本质上都是在防范系统性风险。

所以我今年提这类产品特别多，就是因为我觉得这段时间是难得的历史机遇，就好像前年说4.025%的储蓄险一样，买到了你现在看就是很香，买不到就是以后也买不到了。

然后我给大家对比一下。

以30岁为例，一次性存入20万，买3%的大额存单，和一次性买入20万的金满意足储蓄险。

（大额存单一般是3年期，我们就假设3年后还能买到3%的大额存单，实际上银行存单的利率一直在降，3年后肯定更低）

对比如下：

前7年，金满意足的现金价值很低，而大额存单是直接保本计息的。大额存单胜。

但是从第8年起，金满意足回本后，复利的强大就显示出来了，收益迅速反超，而且随着时间增长，差距也会越拉越大。

所以如果考虑长期投资的选手，当下买金满意足是很划算的，可以锁定当下接近3.5%的收益率水平，起码这笔钱，你不怕再降息了。