招商银行的私人银行是怎么样的？ 信托基金有收益吗现在怎么样了呀

一年前开了招行私银，现已转出，说下个人体验。

先说为什么会去开招行私银：

1、公司发了免费的金葵花卡作为工资卡，我也开了招商银行的香港一卡通，主要是大额资金炒港美股，现成有卡比较方便

2、当时正好卖了房，加上一些资产达到了私银的门槛，刚步入社会没多久，多少有点虚荣心，感觉私人银行毕竟高人一等

3、招行私银宣传做得比较好，至少广告、财富管理金额各方面数据看起来很专业的样子

综上，就去了招行开了私银账户。开户过程很简单，先确保在招银的资产达标（1000万，我存了一个月）然后预约私银开户，客户经理很快就加了微信，告知选号权益各项事宜，然后表示申请私银是有名额限制的，需要排队，猜测可能是因为我的资产刚达私银门槛排序比较靠后吧，反正等了大半个月才下卡。

下卡之后客户经理说要上门送卡，当时我在深圳住的是5000一个月的长租公寓，感觉要真的上门送卡场面肯定很尴尬，还是自己去网点取吧。卡相比于普通的金葵花卡的区别，就是葵花真的是金色，然后右上角一个private banking标志，还没公司发的联名金葵花卡好看。全程除了客户经理不停在讲解私银多好多好之外也没什么特别之处。

回去翻服务手册仔细研究了下权益，实话说挺普通的，无限CIP+6次陪诊+3次免费接送机+24次高尔夫畅打+专属理财。陪诊没用过，说说其他权益。

里面最实用就是免费接送机，飞次北京大兴能省200块打车钱，但3次真的太抠门了，不知道怎么想的，好歹凑个双数吧，不然一趟往返还得自己付单程的打车钱，都资产达标了不该在这种地方恶心人。

无限CIP对我价值不大，一年就飞10次左右。不过私银给的休息室会好一点，深圳机场的卓怿休息室有多垃圾去过的都懂，大部分信用卡送的都是在卓怿，私银送的是单独的贵宾厅，条件要好一点，至少有热食，就是人特别多，偶尔会有找不到位置的情况。用过几次之后觉得像我这种飞得不多且在国内飞的还是买公务舱吧，以深航为例，飞次深沪或者深京，公务舱也就比经济舱贵个几百块，尊鹏阁和空中体验可比经济舱+私银CIP好太多了。

再说说24次高尔夫畅打，看起来挺高级的，实际上也挺鸡肋。先说次数吧，最丐的金葵花卡也送6次，钻葵送12次，每次是1个小时，对大部分人没那么闲的人来说24次你肯定打不满，也懒得约。场地是练习场，也就是假草打位，就站着练练开球的那种，想上果岭那是不存在的，18洞36洞也是没有的，就是跟小孩子学球一样开球开球开球，对没打过高尔夫的人来说前几次可能比较新鲜，后面也就无趣了。打球需要提前预约，没那么好约，经常准备周末去发现早就约满了，这点私银客户也是一样，也不存在什么特殊通道帮你插队。白天去的话会有教练教，看你会打高尔夫的话就会推销办卡，这点和健身房办卡也没什么本质区别。打球需要自带装备，不然就需要租球杆，每个球场价格不一样，但不贵，几十块就能搞定。

最后重头戏，专属理财，这玩意儿纯属一个坑。大部分开私银的用户都是冲着专属理财去的，想获得相对稳健的高额回报，在开私银之前我也觉得是不是迈入这个门槛就有一些高端理财可以买，结果真的大失所望。让客户经理给推荐理财，我目标年化收益7%，中低风险，结果给推的都是些R5级别的股权私募+R3级别年化4.5%左右的债券组合。

因为自己也在VC行业里待过，知道头部VC的年化收益率的真实水平，也知道这些VC大部分都是靠早期投的几个百倍千倍回报案例拉高收益，时代变了，考虑到我的收益预期和风险承受能力，现在去做LP肯定不是合理的选择。而且招行客户经理给推的私募质量一言难尽，我对到期后能否回本持严重怀疑态度。

另外年化4.5%左右的债券，还需要承担R3级别的风险，我直接大额存单也能谈到一年期5%的收益。问客户经理就是买债流动性更好，还可以贷出来之类的，问题是大额存单质押率可以做到95%，利率可以做到5%以内，从任何角度看买年化4.5%R3级别的债券都是不划算的。客户经理的专业水平着实堪忧，基本就是个长得好看的销售，试问谁会听从一个让你觉得不专业的客户经理的理财建议呢？

评论区很多人问一年期大额存单怎么可能5%，首先能给到这个利率的一定是地方银行，四大行和知名股份制银行不缺这点存款，谈不到的，但地方城商行股份制银行完全可以，今年会低一点，但4.75%也没有问题。年底季度末还有个别银行为了揽储会搞贴息存款，年化利率5%-6.5%都有可能。

这不是最可怕的，可怕的是短短半年时间对接我的客户经理换了三个（从未投诉过），都是主动离职/调岗，直接面向客户的关键角色变动如此频繁，客户要怎么信任招行呢？每个新上任的客户经理都是在卖力推销R5的代销理财，一直在强调收益而不是强调风险，提到风险就是用长线投资，获得长期稳健回报这种车轱辘话来糊弄，如果没有一定的理财基础，很可能真的就会被套进去。

总之前后折腾了半年多，对招行私银非常失望，果断销户跑路。销户的时候客户经理还在用“招行私银户均资产多少多少，招行不专业难道这些比你有钱的人都傻吗”的鬼话来激我，不好意思不上这个当，跑路要紧。

我知道肯定有很多人都认同客户经理说的话，但其实大家真的高估了上一代富人的财商。以我父母为例，90年代的名牌大学生，买基金是在支付宝上看推荐里收益率最高的买的，不关心也压根不知道基金有管理费，不知道赎回按照持有时间不同需要收赎回费。买股票没有止损止盈概念，全凭感觉和所谓的内幕消息，亏了不舍得割肉，赚了就觉得自己是股神。别觉得不可思议，中国过去30年的高速发展带来的时代机遇是不可复制的，只要你恰好踩中了一个风口，根本不需要理财钱都会追着你跑。

并不是所有私银用户都是小说里的社会精英，大部分可能都是踩中了时代红利发家致富的普通人。开厂拆迁发了财，但一点理财也不懂的人的数量远远超出你们的想象。他们最大的愿望就是希望财富平稳过渡给子孙后代，所以招行私银那一句“家业常青”才能引来那么多共鸣，为了家业常青可不得听高学历精英客户经理的话买理财吗？

总之，经过这件事情私银的滤镜在我心里碎了一地，我是真心不建议私银理财的，除非这家私银手里有你特别想买又买不到的理财产品。有些理财经理不要跳脚觉得7%中低风险不可能，其实市场上多的是风险收益不完全对称的好项目，进私银就是为了买到这些好项目，支付宝上今年买信托R2都6.5%了，去年更高（当然我不是推荐大家买，小白勿碰，代销的信托佣金都要1%）你行没有或者你的能力不行不知道那是你的问题，不是客户要求离谱，而是你们只会给一堆三流的产品却指望用户做出一流的选择。

对市场趋势没有判断，看得到20年行情的客户经理会推荐增强收益的混合基，了解利率下行行情的客户经理会劝用户把不需要流动性的部分资金锁5年期的高息定存，就算啥也不懂，买菜看到肉价那么贵也知道饲料期货可能会有周期性的行情。哪怕你推荐R5级别的私募，理由也不该是这个私募历史收益多好多好，而应该类似：这个私募主要投xxxx赛道的，他们团队在这个方向上积累很深，投了xxxx这些case，投后资源也非常丰富，项目成功率相比同行要好很多，现在这个赛道虽然已经比较成熟了，但产业链上下游还有很多垂直的机会，我判断这种有强资源整合能力的投资团队赢面会大一点，他们n期基金已经赚了x亿，回报率非常不错，这次GP自己也投了x亿进去，风险确实不小，但GP很有信心，能长期拿下来应该会有不错的长期收益。

因为能力不足所以逃避最难的判断，那客户为什么要找你？啥也不懂也没资源就等着躺赚佣金呗？脱离用户需求只能是把自己变成一个应付kpi的工具，眼光放长远一点，你的用户手上并不是只有1000万，但如果你连1000万都服务不好，只把客户当贡献佣金的肥羊，那你永远看不到用户背后的5000万甚至