中信银行：服务中小微企业优秀案例 中信银行信托业务发展现状

中信银行：服务中小微企业优秀案例

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案例1：普惠金融类

一、背景与起因

近年来，小微企业保持快速增长态势，成为培育经济新动能的重要源泉和推动经济增长、促进就业增加的重要支撑。但小微企业缺乏有效担保，银企之间存在信息不对称，基层员工对小微企业“看不清、搞不懂”，担心风险管理“理不顺、控不住”，所以对小微企业“不敢贷、不愿贷”，导致小微企业“融资难、融资贵”与商业银行“不敢贷、不愿贷”问题同时存在，银行基层谈“小”色变，不敢做、不愿做小微业务。2023年初，突如其来的新冠肺炎疫情席卷全国，严重打乱了企业的生产经营，小微企业大量停工停产，急需融资支持。

二、举措和亮点

中信银行作为国有控股银行，坚持以“回归金融本源，服务实体经济”为己任，将加强和推进小微金融和普惠金融服务作为政治任务和社会责任，坚决贯彻党中央、国务院战略部署，认真落实人民银行、银保监会监管要求，充分发挥国有金融企业党建优势，加快普惠金融体系化建设，第一时间成立党委书记任组长的疫情防控领导小组，驰援企业抗疫，支持复工复产。

一是党建引领，融合业务发展。一方面，坚持党委书记挂帅。制定党建与普惠融合方案、实施方案、考核方案和工作手册，深入开展“普惠中信红10+活动”，推广“党建+商圈、党建+社区、党建+协同”等党建共建模式，开展“普惠代言人”行动，依靠党组织政治和组织优势引领业务发展，并对发展不力的分行党委约谈通报，对考核不达标的分行负责人下调考核等级。另一方面，坚持纪委政治监督。总分行纪委发挥监督保障执行作用，开展专项检查，提出纪律检查建议，推动完成工作目标。

二是顶层规划，加强组织领导。成立党委书记任组长的普惠金融领导小组，顶层设计和统筹规划业务发展。董事会明确由战略发展委员会负责制定发展规划、审议经营计划。监事会将普惠金融等监管政策落实情况纳入高管评价。高管层将普惠金融作为战略重点，写入三年发展规划；下设30多个相关部门组成的普惠金融工作小组，协调推进业务发展。

三是专业运营，完善组织架构。按照“试点先行、分步推进”思路，搭建“条线垂直、条块结合、上下联动、全行共建”组织架构体系，确立“总行顶层设计、分行集中运营、支行批量获客”的运营模式，为普惠金融工作提供坚实的体制保障。在总行设立普惠金融部，负责统筹管理和顶层设计，实行制度、流程、产品、系统、风险和品牌“六统一”。在全部一级分行和二级分行设立普惠金融部，建立审查、审批、放款及贷后“四集中”的集中作业平台。在支行组建专兼职客户经理队伍，通过“以干代训”和“视频+现场”培训等方式持续提升队伍专业能力，确保“专业的人干专业的事”。

四是科技赋能，创新产品服务。一方面，完善产品体系。以客户需求为中心，持续完善“中信易贷”产品体系。业内首创“物流e贷”，上线“政采e贷、关税e贷、银税e贷、经销e贷”等一系列线上化信用贷款产品，为企业提供分秒直达的融资服务。同时，加快数字化转型，构建“核心企业+上下游+生态圈”经营模式，供应链金融实现“秒批秒贷”。仅2023年，我行就向1.59万家小微企业发放线上化贷款280亿元。浙江某物流小微企业负责运输防疫物资，急需资金为车辆续保。杭州分行主动向企业推荐信用贷款“物流e贷”，客户几分钟便完成贷款申请和放款。深圳某电路公司受疫情影响，应收账款未及时回笼，却面临每月20多万元的支出，贷款几经周折都未成功。深圳分行通过“银税e贷”为企业提供信用贷款，客户几分钟便提款100万元，停工40天的机器终于又轰隆隆响了起来。河南某教育科技有限公司是一家为多所大学长期提供计算机等教学设备的小微企业，由于付款与经营周期不匹配，面临暂时性资金短缺。郑州分行了解情况后，迅速为企业推荐“政采e贷”产品，线上审批放款103万元，将客户的政采合同转变为实实在在的现金流水。江西某企业为农业产业化国家重点龙头企业，产业链融资需求旺盛。南昌分行依托与核心企业的深度合作，通过供应链金融批量服务上下游小微企业，仅2023年一季度，就20余户供应链上游供应商投放普惠贷款1.5亿元。另一方面，提升服务水平。通过微信预填单等方式帮助小微企业便捷开户，通过手机银行企业云办公功能7×24小时为企业在线办理转账、代发等业务。建立疫情防控绿色通道，明确“特事特办、急事急办”的原则，创新工作方法，简化审批流程，重点区域专人服务、重点项目专人跟进，对防疫项目和客户授信优先支持、限时办结。江苏某医疗科技公司为生产医用防护服企业，急需资金扩大生产。由于疫情管制，企业法人代表无法返回江苏。南京分行通过录音电话远程核实贷款事宜，依据电子材料审批授信，向企业及时发放贷款200万元。广东某餐饮小微企业春节期间要为一线医务人员提供24小时餐饮服务，但因原材料成本大涨而面临资金短缺。广州分行立即启动绿色通道，支行专人跟进、分行同步审批，为企业快速审批授信1000万元，确保抗疫一线勇士吃上了“热饭”。

五是多措并举，降低融资成本。持续压降贷款利率。加大线上化产品研发和智能化风控平台建设力度，提升业务效率、降低操作成本，并通过配置FTP利润补贴和薪酬费用奖励等方式，引导全行普惠型小微企业贷款利率同比下降83Bps。坚决规范服务收费。坚决落实“七不准、四公开”和“两禁两限”等收费规定，主动承担小微企业贷款房屋抵押登记费及房地产类押品评估费，对疫情期间新开户小微企业免收开户费、工本费，免收转账手续费。仅以押品评估费一项为例，就可为单户小微企业节省支出数千元。切实降低融资成本。主动梳理“疫情影响白名单”，一户一策给予利率优惠、展期续贷和征信保护。加大无还本续贷和随借随还等业务推广力度，降低企业“倒贷”费用，单个小微企业可节省数万元。福建某科技公司生产防疫用品，资金缺口和资金成本成为“拦路虎”。福州分行出于高度的社会责任感，不到3个小时就向企业放款300万元，贷款利率3.15％，有效助力企业扩大防疫用品生产。

六是加强保障，提升发展动力。一方面，加强考核引导。将普惠金融纳入分行综合绩效考核并将考核权重保持在10％以上，纳入分行党建工作考核，与分行“一把手”考核挂钩，纳入分行公司板块和零售板块绩效考评。另一方面，增配政策资源。单列信贷规模，给予FTP考核利润补贴，配置专门的薪酬奖励和营销费用，按照“应免尽免”原则落实尽职