各大银行推荐的养老金有必要买吗？ 养老信托和商业保险哪个好一点呢知乎

开通个人养老账户，进行个人养老金配置的风~

日前，国务院明确了个人养老金制度的税收优惠政策，主要有以下几个重点内容：

一是对缴费者，按每年12000元的限额，进行税前扣除；二是投资收益暂不收税；三是领取收入的实际税负，由7.5%降为3%；四是政策实施追溯到2023年1月1日。

如果按每年12000元的限额，个人最高能省下5400元的税费。

等到退休之后，如果每年领取12000元，按3%（所得税税率的最低档）进行领取，只需要交所得税360元，相当于节税5040元/年！

不过，想要每年节税5040元，那么对于年收入的要求比较高；一般来说个人养老政策的税惠政策对于中等收入以上的人群比较有利；

如果本身要交的税就不高或者还没达到，那么，个人养老政策吸引力就没有那么高的，可能对于单纯真的想要为养老做打算的人群友好。

01 个人专属养老金产品到底是怎么回事？

在讲个人养老金之前，先简单说一下我国的养老体系：

目前，国人养老有三大支柱在支撑着：

第一支柱，就是我们目前大部分人在交的社保养老金；

第二支柱，是企业给职工的企业/职业年金，目前只有少量企业参加；

第三支柱，就是我们的个人要存储的养老金，比如商业养老金、个人存款等等。

一、二、三支柱占比约为67%、26%和7%；而个人专属养老金，就属于第三支柱的范畴。

说回这一次公布的7款产品，大致情况如下图：

来源：奶爸保-嘉林

专属个人养老产品，适合以下人群投保：

已经参加社保养老，且目前处于劳动状态。

都可以自愿开设个人养老金账户​，具体开户渠道如下：

国家社保公共服务平台​“掌上12333”等全国统一线上服务入口又或者商业银行等渠道。

缴费方式也非常自由，可以一次性交，也可以按月/年交，每年缴纳个人养老金上限为12000。

简单说说：

1、领取规则

它跟我们平常交的社保中的养老保险有点像：

提前交一笔钱，到了退休领取时间，每月/每年领取固定养老金，活多久领多久。

一般领取最低不少于10年。

但是它又和社保有些不同：

具体领取时间，最低是60岁起，可根据自己的情况进行选择。

2、收益模式

投入的钱会进入两个账户：稳健型账户和进取型账户。

大部分情况下，两个账户可自由选择，但也有个别产品会设置按一定比例缴纳。

7款产品都采用“保底+浮动”的收益模式，跟普通商业年金险的万能账户有点类似：

来源：奶爸保-嘉林

一般来说：

稳健型账户：最低保底利率在2%-3%之间，当前结算利率在4%~6%之间；

进取型账户：最低保证利率在0-1%之间，当前结算利率在5%~6.1%之间。

不少朋友看到这里可能会很心动，最高6%的收益率，真香！

但其实，这只是这款产品在2023年的结算利率，

除了保底利率是确定的，其余并不固定，而是随时浮动！

要知道，它们的保底利率最高也仅在3%左右，最低为 0，

如果你把钱全放进了进取型账户，到时收益率降到了 0，

保险公司也是不违规的，因为这点早已经明确写进了合同。

而当前，随着利率下行，跟它类似的万能险结算利率也已经呈下滑趋势，未来还会继续下降。

一旦保险公司的投资收益率下降，首要下调的就是这类浮动产品的收益。

咬紧牙关也要给出去的钱，一定是保底收益。

所以对于专属养老保险，未来收益率大概率不会太高。

当然具体收益情况，我们会在下面测算给大家。

具体选择哪种账户，除了结合产品设计外，还需结合自身实际风险承受能力。

比如求稳型的，那就投稳健型账户，至少还有保底收益。

3、退保规则

这几款产品，都会有“积累期”和“领取期”两个阶段。

如果在累积期退保，持有的时间不同，退回来的费用也不一样：

0-5年：退保现价≤累计已交保费6-10年：退保现价≤已交保费+75%账户收益10年后：退保现价≤已交保费+90%账户收益

而一旦进入领取期，原则上是不允许退保的，除非发生了1-3级伤残或得了重疾等特殊情况。

4、身故保障

一些专属商业养老金产品，也会兼顾身故或全残保障。

大部分会按照个人账户价值100%赔付，比如太平岁岁金生、国寿鑫享宝等。

也有部分产品按照累积期和领取期进行赔付。

累积期：即领取养老金前身故，按个人账户价值100%赔付；

领取期：即领取养老金后身故，按个人账户剩余价值100%赔付。

02 7款个人养老金，哪款更好？

我们先来张产品“全家福”：

7款个人专属养老金，虽然由6家不同公司承保，基本内容都非常相似，怎么选呢？

我们从大家关心的3个方面来说说：

1、投保规则

从投保年龄看，大部分产品都非常宽松，除国寿鑫享宝设计比较奇特：健康者均可买。

国民共同富裕可投保年龄广，最高可到95岁，基本是人人可买的意思了。

起投金额都不高，基本都能买。

不过，缴费方式各有不同：像国民共同富裕、盛世福享金生、人保福寿年年和太平岁岁今生，这几款的缴费方式比较多，适合细水长流攒