3月1日起，取现金超5万要向银行说明用途，是霸王条款吗？ 给孩子买的基金可以取钱吗怎么取的呢

前些年的时候，由于政策法规不完善，一些商业银行出现过不少“霸王条款”，对储户提出各种不合理的单方面要求，网友们戏称“宽以律己，严以待人”，而在一些与银行的法律纠纷中，储户也往往处于弱势地位，总是以败诉告终，引发社会热议。

近日，中国人民银行联合中国银保监会、中国证监会联合发布（2023年）1号令，公布了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》），自2023年3月1日起施行，引发广大客户的关注，迅速登上热搜。

该办法第十条规定：

商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

就是这个条款，被一些网友认为是“新霸王条款”。

很多网友质疑：银行是储蓄机构，银行和客户是合同关系，客户“存取自由”，钱是我的钱，凭啥向你银行说明资金的来源或者用途，你管得着吗？

有人还举了一个例子，如果家里有病人住院，急需用钱还得向银行请示报告吗？银行不同意，我就不能取钱了？那病人耽误了病情怎么办？银行负责吗？

其实，从法律角度而言，这个真不是霸王条款。

《管理办法》部分内容截图

要想搞明白这个问题，还要从出台《管理办法》的背景讲起。

《管理办法》第一章第一条，开门见山地点明了该办法出台的目的：

“为了预防和遏制洗钱和恐怖融资活动，规范金融机构客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存行为，维护国家安全和金融秩序，根据《中华人民共和国反洗钱法》《中华人民共和国反恐怖主义法》等法律、行政法规的规定，制定本办法。”

看到没有？这个《管理办法》的意义非同一般，它的出台不是为了维护商业银行的利益，而是“为了预防和遏制洗钱和恐怖融资活动，维护国家安全和金融秩序”。

那什么是洗钱呢？

通俗地讲，洗钱是指把一些犯罪所获得的违法收入，通过各种手段掩饰、隐瞒、转化，使其在形式上合法化的行为，被洗的钱是犯罪收入，洗钱行为本身也是一种犯罪。

但是并非“洗”所有的犯罪所得都是洗钱，只有“洗”以下几种犯罪所得才有可能构成洗钱罪：

毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪。

也就是说，像盗窃、抢劫这种犯罪所得，不管有多少钱被“洗”，也不构成洗钱罪。

洗钱，最常见的手段包括：给犯罪所得提供资金账户、通过转帐或者存取现金等方式协助转移资金、协助将资金汇往境外、掩饰、隐瞒犯罪所得及其收益的来源和性质，而现金因为易于藏匿、缺乏记录、难以追溯等特点，是犯罪分子最喜欢的。

为什么贪污腐败分子受贿时喜欢收现金？为什么老板们行贿时喜欢送现金？就是因为现金交易很难调查，不像转账一样会留下清晰的交易记录，而受贿一方收了现金，把钱交给他人管理或者转移，亲戚明知是赃款，仍然帮其管理、转移，就是洗钱罪。

洗钱，就会不可避免地与银行打交道，所以国家开展反洗钱时，总是需要银行配合。

其实，早在2006年10月，我国就制定了《中华人民共和国反洗钱法》，从国家法律层面明确，国家出于反洗钱工作的需要，对大额交易和可疑交易进行监管，而这种监管很大程度是通过银行的反洗钱系统实现的。

我们平时通过银行办理大额交易，不管是转账还是存取现，如果被反洗钱系统判定为“大额交易”或者“可疑交易”，系统就会进行预警，然后由人工进行二次判断。一旦确认可疑，就上报到人行；如果不是，就取消预警。

那么，多少钱才算是大额交易呢？

2016年中国人民银行制定的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定，当日单笔或者累计人民币5万元以上（含5万元）的现金交易（不区分个人账户、法人账户），或自然人客户（即个人客户）银行账户当日单笔或者累计人民币50万元（含50万元）的转账交易，都被视作大额交易，商业银行需要上报给反洗钱机构。

按照这个标准，几乎所有人都曾经达到过。所以在你根本不知道的时候，你的大额交易就被监管了，但这不属于侵犯个人隐私，而是国家反洗钱的合法手段。

但是2016年出台的这个办法只规定了金融机构应当上报大额交易和可疑交易，并没有规定储户需要向银行说明资金的来源或用途。大家可能会问：

我是守法公民，既没有犯罪所得，也不给别人洗钱，也很少大额存取现金，为什么要规定“个人存取现金超过5万，要向银行说明来源或用途”呢？

其实，这主要是因为犯罪分子越来越狡猾。

洗钱与反洗钱，是敌我斗争。在长期的敌我斗争中，敌人越来越狡猾，他们知道大额交易会被监管，就开始化整为零，用大批量的小额交易，来逃避反洗钱调查。

比如说，我有1000万元受贿款要存到银行，一笔存入肯定会被反洗钱系统监控到，分成10笔存入每笔存100万元也很危险，但是如果分成2000笔，而且是使用2000个不同账户，每个账户只存入5万呢？就可以不易引人注意，规避反洗钱调查了。

存钱如此，取现也可以照此操作。

一个人到银行存取5万元现金，他本人肯定知道自己不是在洗钱，但银行并不知道，人行更不知道，为了加强对洗钱行为的监管，让储户说明资金来源和用途，是很有必要的。

其实，要求客户说明存取现金的来源和用途，很早以前就有规定了，只是以前要求数十万元以上的大额存取现金才需要说明来源和用途，而且执行起来不是特别严格。

比如一个包工头春节前到银行取500万元现金，银行肯定会询问资金用途，并要求包工头将用途写在取现凭条上，包工头写上“给农民工发工资”，这是一个很好的理由，但银行并不知道他说的是真是假，也没有能力核实，只能任凭他填写。

需要讲明白的是，这个《管理办法》规定的是银行向储户“了解并登记资金的来源或者用途”，并不是储户向银行“请示报告资金的来源或者用途”。也就是说，钱是你自己的钱，存取现金不需要银行的批准或同意，只要和银行说一下，让银行登记备查就行。

我们还是回到文章开头的那个例子。

你家人生病住院需要大量现金，你跑去银行柜台取现金，如果银行询问用途，你在取款凭条上写一句“家人住院用钱”就可以了，甚至写上“买房子用钱”都可以，银行不可能核查你的真实用途，更不可能因为怀疑你这句话的真假，就不给你取钱，他们没有这个权力。

换句话说，说明资金的来源和用途，是为了反洗钱监管的需要，是给反洗钱机构备查的，不是给商业银行看的，因为商业银行了解这些没用。

有人可能会想钻空子，我一个账户每次只取49999元，一天只取一次，一个月也能取出将近150万，这是行不通的，因为反洗钱系统对于短期内频繁、累计大额的交易也会监管。

有人可能会想，还是支付宝、微信等电子支付方式好，既方便服务也好，不管提现、转账多少钱都没人管，也不需要说明来源和用途。

《管理办法》部分内容截图

那你就错了，《管理办法》第二条明确规定：

“非银行支付机构、银行卡清算机构、资金清算中心以及从事汇兑业务、基金销售业务、保险专业代理和保险经纪业务的机构履行客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存义务适用本办法关于金融机构的规定。”

支付宝、微信支付，都属于非银行支付机构，同样要适用本办法。

也就是说，这个办法一出，反洗钱实现了全覆盖、无禁区。

人行之所以出台新规，自2023年3月1日开始，要求超过5万元的存取现金就要说明来源和用途，就是为了加强反洗钱工作，把反洗钱的“笼子”织得更密一些，让漏网之鱼更少一些，这对于打击洗钱犯罪、维护国家金融秩序是十分有利的。

最后，就这个即将施行的新规，作者得给商业银行喊一声“冤”，因为这个新规是央行、银保监会、证监会联合出台的，不是商业银行自己搞的。

昆仑银行及管理人员因违反反洗钱规定被处罚

相反，商业银行作为被监督的对象，必须严格执行《管理办法》，如果执行不力，不询问储户、不登记资金用途和来源，反而会面临人行或银保监会的处罚。事实上，有不少商业银行因为执行反洗钱规定不力，被处以罚款的案例。

反洗钱人人有责，希望大家自觉配合执行新规，我们作为储户只是麻烦了很小很小一点点，却为国家的反洗钱事业乃至打击各类犯罪做出了一份贡献，值！

中国人民银行

参考资料：《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》等。

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