从“养老”到“享老” 中国银行全方位备战个人养老金业务 中国银行怎么理财产品

  酝酿多年的个人养老金制度建设驶入快车道。日前，《个人养老金实施办法》（以下简称“《办法》”）正式发布，对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理、信息披露、监督管理等方面做出具体规定。

  近年来，我国老龄化程度日渐加深。预计“十四五”时期，60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，进入中度老龄化阶段。面对这一现状，银行业金融机构应当也应肩负起社会责任，为“老有所养、老有善养”发展贡献金融力量。“十四五”期间，“有序发展老年人普惠金融服务，研究完善金融等配套政策支持”，正是国家对养老金融发展的殷切希望。

  近年来，我国持续推进多层次、多支柱养老保障体系建设，更催促着银行、基金、保险、理财公司等各类型金融机构加快布局养老事业。

  以中国银行为代表的国有银行在服务银发客群方面，已经走在了前列。从中国银行的实践看，近年来该行把银发场景建设作为一项战略重点，不断探索养老金融业务的新模式、新路径。在不断丰富养老金融产品服务供给的基础上，中国银行持续完善一站式养老综合服务体系，推出“岁悦长情”个人养老金融服务品牌，布局银发养老场景生态，完成适老化无障碍改造，开展助老公益行动，为老年客户群体提供了更优质、更贴心、更有温度的服务，为迎接个人养老金业务实施落地做足了准备。

  扛责任：备战个人养老金业务

  增加养老金来源，是解决养老生活后顾之忧的必由之路。如何补充养老金？完善养老金第三支柱、完善个人养老金制度迫在眉睫。

  4月下旬，《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称“《意见》”）出台，个人养老金制度正式落地。《意见》从制度上确立了个人养老金在我国养老保障体系中第三支柱的地位，是对第一、第二支柱的有效补充，确保我国养老保障制度的可持续发展。

  11月4日，《办法》《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》同日公布，标志着个人养老金业务相关细则在商业银行和理财公司端、基金行业进一步明晰，业务落地进一步提速。《办法》明确，参加个人养老金制度需要在信息平台开立个人养老金账户，并在商业银行建立与之相对应的唯一特殊专用资金账户。换言之，商业银行将成为个人养老金制度的“入口”。

  中国银行研究院发布的分析报告指出，这意味着，商业银行要根据客群不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，形成不同年龄客群的差异化、系统化产品配置建议，进一步强化个人养老金产品稳健性、长期性以及普惠性等特点。

  11月18日，《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”）正式印发，首批开办个人养老金业务的机构名单同时亮相。其中，包括中国银行在内的23家商业银行和11家理财公司，获得了率先开办个人养老金业务的资质。为满足客户不同的养老需求，近年来银行持续丰富养老金融产品货架。

  如在养老储蓄方面，根据监管层规定，从今年11月20日起，中国银行等四大国有银行将在合肥、广州、成都、西安和青岛市五个城市开展特定养老储蓄试点。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内；特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。

  在养老理财方面，自2023年底，养老理财问世以来，试点机构积极推进养老理财产品落地。如今，已有包括中国银行旗下中银理财在内的11家理财公司获得了发行养老理财产品的试点资格。

  在构建、完善养老产品体系方面，中国银行颇有心得。截至2023年9月末，中国银行当年累计定制58只专属产品，保障客户资金流动性、安全性和收益性。在定制产品的基础上，中国银行积极引入符合监管要求的“养老”金融产品，代销中银理财养老理财产品，准入多款满足养老资金需求的养老年金险、专属商业养老保险、养老目标基金等金融产品。

  目前，中国银行作为个人养老金业务首批开办行之一，正在紧张有序地推进业务开办前的各项工作，现阶段可为广大客户提供包括：个人养老资金账户业务、个人养老金储蓄业务、个人养老金保险产品、个人养老金投资基金产品、个人养老金咨询业务，以及银保监会规定的个人养老金业务。

  其中，在最受民众关注的个人养老资金账户方面，中国银行养老资金账户支持的功能服务包括：账户开立或指定、注销、变更；个人养老金缴费和领取（不受参加人持有的Ⅱ类户数量限制）；通过其他银行账户、非银行支付机构、现金等途径缴费提供划转服务（不受Ⅱ类户非绑定账户资金转入限制）；与个人养老金产品交易相关的资金划转（不受Ⅱ类户划转金额限制）；资金账户信息管理及查询，以及银保监会规定的其他事项。

  记者了解到，中国银行还将在年内上线手机银行养老金融服务专区，为客户提供包括资金账户开立、缴费、变更、领取，以及合格金融产品购买等服务在内的一站式个人养老金融服务体验。

  创品牌：打造养老金融服务品牌

  在个人养老金顶层设计出台前，已经有银行意识到了养老金融的重要性，并开始着力提升银发客群服务质量。以中国银行为例，2023年1月该行发布了“岁悦长情”个人养老服务品牌，并联合中国银联、知名证券、基金、保险、信托等大型金融及康养机构，以及大型传媒、互联网公司等社会各界从事养老产业的行业机构，共同发起了“个人养老联合服务计划”。中国银行作为“个人养老联合服务计划”的发起方，在账户、产品、权益、渠道方面为客户提供全生命周期服务方案，推出“岁悦长情”卡、大额存单、理财产品、养老目标基金产品、养老年金保险、家族信托六大金融产品。

  养老准备并不局限于资金方面，还包括养老方式、生活方式的规划，从而保证老年时期的质量生活。中国银行发起“个人养老联合服务计划”正是基于此目的。该行凝聚各方力量，加大对银发产业及养老客群的服务力度。如为目标客群提供预约问诊、视频医生、尊享诊疗、养老社区等康养综合服务；投入数亿补贴，推出惠老活动等。该计划致力于通过参与各方的专业领域，建设常态化沟通机制，促进从事养老产业的行业机构和专家学者加强交流互鉴、开展合作研究、分享研究成果，为我国养老客群提供专属金融服务、综合康养服务、品质生活服务、适老智能服务等一体化、一站式“金融+”服务支持。

  助力养老事业发展，除了亲身实践参与外，以金融力量赋能养老行业企业发展也是重要方式。因此，中国银行近些年也在不断利用行业优势，聚合力、助养老，依托开户、存款、现金管理、数字货币、基础结算、贸易融资、国际结算、普惠授信等现有产品和服务，以数字化手段量身定制方案，为符合资质的养老企业提供了一揽子养老产业金融专项服务方案，满足其资金融通需求。

  新转变：升级适老化无障碍服务

  数字化时代快速到来，正深刻影响着人们的生活、工作及金融需求，亦给智慧养老、养老金融带来巨大机遇和挑战。

  早在2023年6月，中国银行手机银行就推出了银发专区，为老年客户提供以金融为核心，满足养老需求的生态化服务。2023年4月，中国银行手机银行上线了“岁悦长情”版，为老年客群打造大字体、简明易懂的线上操作体验，提供养老金、医保卡、定制理财、银发地图等特色服务。2023年1月，中国银行手机银行APP首批通过工信部适老化和无障碍改造评测。

  从中国银行对于手机银行的适老化改造看，首先是要注重用户体验，增加老年人使用的友好性。在可感知性方面，考虑到老年人视力退化，中国银行采用大字体、宽行间距、高对比度设计，扁平化图标避免使用复杂装饰，让老年人更容易看清页面内容；在可操作性方面，中国银行将专区入口设置在应用首页，便于老年人寻找，同时专区内图片可点击面积更大，方便老年人使用，同时配套语音输入法，满足不会打字的老年人的输入需求，降低使用门槛；在可理解性方面，专区内容描述简约，避免使用专业术语或网络用词，操作界面层次清晰、信息完整，使用流程与老年人的常规操作认知保持一致；在兼容性方面，中国银行顾及老年人手机更新换代速度慢，专区在设计上尽可能兼容