银行员工推荐大额存单说没有任何风险是真的吗？三种情况存在风险 银行推荐的保险理财产品有风险吗知乎文章

朋友的母亲去银行存款，要保本保息的存款，最好利率高一点；银行员工推荐了银行的大额存单，说是保本保息还比普通的定期存款利率高，绝对没有任何风险。朋友想知道，银行的大额存单真的没有任何风险吗？

在理财产品不再保本保息以后，银行的大额存单成了银行理财投资的替代产品。从一定的意义上讲，银行的大额存单首先是存款产品，确实具有安全稳定、收益较高、保本保息的特性。目前大额存单利率水平是，国有四大行的大额存单利率一般都是上浮50%，全国性股份制银行可上浮52%，部分城商行或者农商行、信用社等上浮比例55%。五大银行20万起存个人大额存单1年期利率2.175%、3年期利率4.125%；30万起存个人大额存单1年期利率2.25%；50万起存个人大额存单3年期利率4.015%。广州银行按月付息个人大额存单，20万起存两年利率3.213%、三年利率4.18%、五年利率4.18%；50万起存三年利率4.2075%、五年利率4.2075%。

但大额存单虽然是保本保息的存款产品，整体来说安全性较高，但并不代表完全没有任何风险；低风险也并不代表着没风险；说银行大额存单没有任何风险也并不准确。在以下三种情况下银行的大额存单仍然存在一定的风险：

一是银行的大额存单只有在每个人在每家银行存款本息50万元以内才绝对没有风险，超过50万元仍然存在着理论上的风险。

大额存单既然是存款，就不能说完全没有风险。毕竟银行在理论上存在破产的可能性，以前的包商银行破产、河南四家村镇银行存款兑付难、辽宁辽阳农村商业银行破产案等，都不能说银行是绝对安全的。

虽然我国的银行真正破产的可能性比较小，一些大银行更是破产概率低，但可能性小并不代表可能性就没有。

《企业破产法》第134条规定：国务院金融监督管理机构可以向人民法院提出对商业银行等金融机构进行重整或者破产清算的申请。

根据国务院正式发布的自2015年5月1日起开始施行的《存款保险条例》，标志着商业银行可以进入破产。这意味着银行也可以破产，也就意味着理论上认为钱存在银行最安全的时代已经过去了。

但《根据存款保险条例》的相关规定，银行破产时对单一个人储户最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。这也就意味着即使银行出现破产的极端情况发生，一个储户在一家银行所有机构的合计存款本息50万以内仍然是绝对安全的。但超过50万元本息如果银行一旦出现破产风险，就要等待银行资产处置结果进行偿付。

如果从存款绝对安全的角度考虑，每个人在一家银行合计存款本息50万元以内才是绝对安全的，否则仍然存在理论上的风险可能。

二是银行大额存单持有人可能会由于流动性而导致的利率损失风险。

银行大额存单为什么利率高？原因是大额存单属于定期存款，同时存款的起点金额大，一般最低起点是20万元，然后有30万元和50万元甚至有几百万、千万级别的存款起点。

起点金额大、存款期限长才能获得较高的收益是大额存单的特点，但如果在存款期限内需要提取或者流动性需要补充，那么可能就会存款利息的损失。

当你需要提前支取的时候，你可能无法获得大额存单较高的利息，而只能以银行活期存款利率计算，那么损失是非常大的。

另外，大额存单可以转让，但在转让过程中也要以一定的利息让渡为前提，即你仍然需要损失一定的利息才能转让出去。

因此，即使大额存单在50万元以内，如果出现流动性需求或者提前支取，仍然存在一定的利息损失。

三是办理存款一定要到银行亲自办理，如果委托别人或者由银行的员工代办，可能会造成资金被诈骗或挪用的风险。

还有的人在办理存款业务时，过于相信所谓的熟人、银行业务人员、内部人员以及银行内部存款产品，所以在银行办理存款时不是自己亲自办理，而是委托熟人、朋友、银行工作人员代理办理存款事宜，甚至办理的是所谓的银行内部存款产品，但事实上可能办理的是虚假银行存款产品。

根据相关报道，中国工商银行南宁分行逾2.5亿元存款“不翼而飞”一案的多位受害者反映，他们在工商银行现场办理大额存单业务后，存款被工行南宁分行高管梁建红利用职权悄悄转走，一审法院认定梁建红对储户实施了盗窃行为，银行不用承担任何赔付责任。

现实中有的储户将自己的银行卡、存折、密码交给银行的工作人员，甚至有的在购买时交给银行人员办理，都有可能造成财产的损失，有的没有进入银行系统而是将资金转给了第三方、有的甚至给储户的是虚假存单，因此在办理银行大额存单时一定要自己在银行柜台办理、保管好自己的信息、管理好自己的密码，不要贪图所谓的高息、高回报产品。

银行存款特别是大额存单是相对安全的，这一点是毋庸置疑的，但并不代表绝对安全，因此，树立防范意识很有必要。（麒鉴）