年金保险是什么？有什么用？

对于一直比较关注健康险的大伙儿来说，年金保险似乎有点陌生。和“金”字沾边的词，总会给人一种高大上的错觉。事实上，年金保险也是人身保险的一种形式，它既有财富管理属性，也有一定的保障性。当你需要为人生某阶段储备确定的现金流，解决教育、养老等问题时，你就有必要重点了解年金保险这个工具。

但是，也有些不负责、不专业的保险代理人，片面夸大年金保险的收益，误导用户投保。建议大家不要冲动投保，在选购年金险之前，先了解一些年金险的基础知识，以防踩坑。

1、年金保险是什么？

2、年金保险有哪些种类？

3、年金险有什么作用？

4、哪些人群适合买年金险？

一、年金保险是什么？

年金险虽然也是保险，但跟常见的重疾险、医疗险、寿险又不一样。保的不是生命的安全，而是钱的安全。

先来看看年金保险的官方定义：

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

说得浅显一点，就是用今天的收入盈余，换取未来的稳定收入。

年金保险不像以小博大的投资，它更安全、稳定、持续。由于收益是写入保险合同的，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，即使保险公司停业或破产，其余保险公司仍会“接盘”为购买者分担年金给付。因此，投保年金保险是非常安全可靠的。

但是与其他理财方式相比，年金保险的流动性较差，一旦规划，就要做好长期投入的准备。

有人把年金保险形容成一只会下蛋的母鸡，前期一次性喂饱或者定期投喂，等母鸡成熟之后开始下蛋，这也就是你开始获取收益的时间。鸡蛋可以用来养活自己（养老金），也可以用来养活孩子（教育金），或者给父母（祝寿金），或者留着继续孵小鸡（做其他投资）。

投入多少、投入几年、什么时候领，领多少，领多久，解决的具体问题不同，就对应演化出来不同的年金险产品，比如教育金、养老金、祝寿金、婚嫁金、创业金等等。

没错，这些不同的叫法都是年金险的“马甲”，不管换了多少名字，本质上都是为你的钱买一份保险，保障的内容取决于你所购买的年金的类型。

二、年金保险的种类及特点：

我们平时会接触到的年金保险主要有普通型年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结保险。而最常见的养老金、教育金，都属于普通型年金险的范畴。

1、普通型年金保险

保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱）

这类年金险的保单利益是基本确定的，它的预定利率水平也是以上所列举的几种年金险中最高的，最高预定利率为4.025%，随着8月监管政策的出台，4.025%预定利率的产品近期也会逐渐退出历史舞台。

普通型年金险另一个特点便是固定交费，专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱，交多长时间，就得定期执行，适合月光族和剁手党去做财富规划，确保资金在约定时间或突发事件时发挥作用。

普通型年金险根据保险公司给付保险金的期限不同，又分为以下两种：

（1）终身年金保险，也称“养老年金保险”，开始领取年龄为国家法定退休年龄，且相邻两次给付时间间隔不超过一年，如慧择平台在售的星颐养老年金保险；

（2）定期年金保险，给付节点是固定年限如十年或二十年，一次性或固定年份分批领取保险金，直至保险期限届满或被保人死亡。定期年金保险的形态和终身年金保险相似，往往用于特定用途如子女教育、子女婚嫁的投资准备。如适合为子女教育做储备的星宝贝少儿年金保险，也有领取时间相对自由的相伴一生年金险。

2、分红型年金保险

保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（保险公司的分红，收益不确定）

这类保险的预定利率和固定收益一般低于普通型年金险，不过，分红的功能让这类产品的收益“看上去很美”。然而，实际上的分红取决于保险公司的资本运作水平，所以分红不稳定甚至有可能是0。

3、万能型年金

保单利益=保险费（交的钱）+保证利益（保底利率，肯定能拿到的钱＜普通型）+非保证利益（万能账户结算利率，收益不确定）

万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益（一般不超过3%），还有不确定的“额外收益”。

另外，万能险存取灵活，对于自制力不太好的人来说，可能会忍不住取出来花掉，最终也许积累不到所需的专项资金。

4、投资连结保险

保单利益=保险费（交的钱）+非保证利益（不同账户的投资收益，可能亏本）

投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都由用户自己承担。投连险存取方式同样比较灵活，适合财富管理习惯较好、有一定自制力的人。

如果仅从收益稳定性、流动性、安全性三方面考虑，以上几种类型的年金险各有特色，总结如下：

收益稳定性：普通型＞分红型/万能>投连型

流动性：万能型/投连型＞普通型/分红型

安全性：普通型＞分红型/万能>投连型

总的来说，年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险，那么资金的安全和收益稳定是首要的。显然，普通型年金险表现最为稳定，已知的固定收益也是最高的。

但是，我们往往会被那部分不确定的浮动收益所吸引，大家切记擦亮眼睛，不要营销噱头带进坑里。

三、年金险有什么作用？是安全稳定的资产配置工具

年金险的作用，在于通过有计划的现金投入，经过一定时间的复利增值，为未来某项必将到来的大额支出计划日渐蓄力，避免中途因各种各样的原因（意外变故、投资失败、无节制花费等）而无法实现正常支出计划的风险。

在我们看来，衡量一款财富管理工具的维度主要有三个：安全性、流动性、收益性。

但实际上，股票、债券、保险、基金，这些金融工具没有一个是兼备以上三点的，各有侧重点，也正是因为各有侧重，所以它们都有各自不可替代的作用，我们的家庭才需要进行科学的理财规划、资产配置。而年金保险最大的特性就是安全性，对于家庭资产配置来讲是一份可靠的防御性资产，是能很好地承载养老金、教育金、资产传承的工具。

年金保险作为保险的产品形态之一，首要的功能就是转移风险，它解决的是在未来固定的某一时间，确定能有钱花的问题。

可以起到专款专用、锁定利率、稳健增值、潜在养老金准备和现金流转换的作用，也就是说，在未来某个确定的时间段，为你预备确定的被动收入。

比如孩子以后要上学，在收入有保障的时候提前准备一笔教育年金，从孩子十几岁开始可以领取固定的金额，不用担心家庭经济出现问题而影响孩子的学业。

四、哪些人群适合买年金险？

年金保险并不是一种适用于所有人所有家庭的产品，一般需要买年金险的有以下四种人：

1、有养老规划的年轻人。在