3.5%复利的保险很好，但我却不会买，为什么？

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1、 客观评价，能够3.5%复利增长的投资品种，是值得很多人去关注和购买的。趁着现在收益率可能真的要进一步的降低，根据自己的资金情况赶紧买入是可取的；

2、 我要不要去买呢？其实在之前年金险最高收益可能到4.025%的时候，我就认真考虑过，就是在理解了“锁定”、“复利”的情况下，我依然做出了不去参与的决定；

3、 我的决策逻辑是什么呢？之前是一点，现在是有了三点原因，我分别展开说说；

4、 第一个原因是，相信自己的“知”“行”能力，说白了，就是相信自己的投资操作可以给自己、给家庭的综合账户带来超过这个收益率的表现；

5、 这可能是一种“过度自信”，因为实际上，不管是股票投资生态还是基金持有生态，基本依然吻合“一赢二平七亏”的分布，也就是只有10%的人赚钱，20%的不赚不亏，70%的在亏钱；

6、 当然，我相信，这种生态在监管、行业、从业者和投资者共同努力下，会得到显著的改善，但是即便如此，想要大多数人都在投资上赚到钱，不管是自己炒股票还是买基金，其实都不是一件容易的事，因为这个命题的最终解法是“解铃还须系铃人”，落实到每一位投资者自己的投资账户上，是要求“我们自己要规范好自身的投资行为”，以买基金为例，就是“我们要努力成为一名合格的甚至是优秀的基金持有人”；

7、 这就落实到“行”上了，知易行难，我买基金到现在已经十几年了，到现在即便是经历前年的结构化，去年的普跌，今年的低预期，我整体账户还是盈利的，这个过程中，我没有买到也没有强调一定要去买到最赚钱的好产品（而且当年或前一年这种最赚钱的产品往往我都会敬而远之），我甚至有接近一半的偏股类的产品买的是被动投资的指数产品；

8、 之所以我还能够做到盈利，回望我的操作，其实我就只是做到了一件事，就是“在市场底部区域的敢去持续的有节奏的加仓”，后半句，“在市场相对高点的时候能够有节奏的减仓”其实我还没系统的操作过，因为说实话，我一直还没有等到这样一个酣畅淋漓的机会；

9、 所以，我有盈利，但是这个盈利并不多，我依然还在等待一个真正的机会，好让我的逻辑形成一个真正意义上的理论上、经验上以及实践上的闭环；

10、 形成闭环之后呢？其实也就只是个节点，还是要继续上路，继续投资啊，“永远不满仓，永远不空仓，永远在路上”；

11、 所以，我的第一个原因，适用于真正能够做到“别人恐惧时我贪婪，别人贪婪时我恐惧”的人，我在践行，我们也可以对号入座下，自己是否能够做到，如果觉得自己做不到，或是实践过后发现自己就是做不到，其实主动去选择买一只3.5%复利的年金保险不乏为一个聪明的选择。

12、 说回我的第二个原因，那就是“多巴胺”的分泌，这其实是一个顺应人性的选择；当然追求“确定性”也是顺应人性的选择，人既是“趋利避害”的，也是“急功近利”的；

13、 一开始我并没有这样去考虑问题，而且第一次听到这种说法的时候，还有些嗤之以鼻，那是在一个行业组织的论坛上，一家大型基金公司的券商业务负责人在上面大谈公司发展ETF的布局和成果，核心是在个股风险急剧的今天，进一步为广大投资者提供流动性和安全性俱佳的场内交易品种，完了他补充了一句，我们一定要正视投资者的交易性需求；

14、 正是有了这最后一句，也让我不再嗤之以鼻，而是认真思考，投资交易究竟是个怎么样的存在，答案是在快乐因子多巴胺的分泌排行榜上，它竟然是遥遥领先的排名第一的存在；

15、 当然，投资的目的并不是为了让自己爽的，投资的目的是为了把钱变多的，而交易能够让自己爽，这里面的悖论如何平衡呢？比如大部分资金不要频繁交易，不要追涨杀跌，小部分资金去感受下交易的快感和趋势投资的乐趣也是不错的；

16、 推而广之，即便我们把交易的频率降的极低，只要不是一个确定性的回报，而是以期获取回报的行为，在此过程中，我们都会有一些快乐因子的分泌，只是这种因子可能会从“多巴胺”进一步的变成“内啡肽”；

17、 所以，我的第二个原因，适用于追求投资的结果的同时也想获取过程中的收获的人。

18、 最后，简单说下最后一个原因，那就是购买3.5%的年金保险的背景是“降息通道”和持续的趋势，在百年未有之大变局的当下往后看，很多事情可能都会超出我们的想象，做出一个几十年决定的依据，如果一开始的逻辑起点发生变化，一切就都变了。

19、 所以，以上。

“

保险，我们全家都买了很多，意外，医疗和重疾，并且我硕士学的就是保险专业，我充分理解保险的杠杆效应和“预防”功能，最后说一句，我爱保险！

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