超简版儿童保险攻略！2023值得买的儿童保险合集来了，这4款，靠谱

儿童保险怎么买最实用？有没有又便宜又好的儿童保险推荐？儿童保险哪家好？有没有可以直接抄作业的儿童保险配置方案？

大择不说废话，直接告诉大家真相：

其实只要掌握了正确的投保思路，每年只要一两千，就能给孩子配齐高性价比保险！

今天用一篇文章说清儿童保险的“3排雷”、“4刚需”，并附上2023年最新儿童保险推荐清单。

如果你研究保险到头秃或者懒得对比，也可以直接戳这里：

大择帮挑2023高性价比少儿重疾险/医疗险/意外险 ↓↓

一、3排雷！这些坑千万别踩

很多人只知道保险贵，却不知道孩子的保险是相当便宜的。

因为保险的定价和疾病风险相关，风险越高，价格越贵；

而孩子的大病发生率比成年人低很多，所以少儿重疾险天生就便宜！

感受一下价格和配置：

50万保额的基础保障，保短期， 三五百 就能搞定；买保终身的， 两三千 已经能买到很优秀的产品了；

所以，一旦保费超过以上两个数字，仔细看看，是不是被附加了不必要的责任。

要想不被坑，买到真正实惠有保障的产品，大家记得避开3个坑，

可以帮大家筛掉90%不靠谱的保险：

（1）不买捆绑型：

就是多种保障责任纠缠在一块的保险，

比如有人跟你说，一款产品，既能保重疾，也能保意外、医疗、身故等等……请、提、高、警、惕！

这样的产品看着大锅烩啥都有了，其实埋了一个大坑：保障主次不分，保额不够……

结果就是，虽然每年都要花个上万块，但保障其实缺斤少两。

所以，要想把钱花在刀刃上，大家一定别怕麻烦。

不同险种分开买，保得全，还更划算！

（2）不买返还型：

返还型产品本没有错，但是为了返还而忽略了产品的保障责任，可能会踩大坑！

比如，有些重疾险保障更全、保额更高，但不能返还；于是有些家长就选了保障更差、保额更低、但能满期返还的产品。

却忽略了万一中间生病了需要理赔，后者赔的钱可能更少，甚至压根不赔！

保险的作用应该是“先保障，后理财”，可不要本末倒置哦。

不确定孩子保险是否踩坑？免费帮你检视保单↓↓↓（3）不买寿险：

给孩子买寿险是最亏的事了。

① 赔付有限

为了防范因财谋害子女的情况，银保监规定10岁以下累计身故赔付不得高于20万，10-18岁累计身故赔付不得超过50万，超额部分是不会进行理赔的。

② 没必要

寿险的作用是补偿家庭收入损失，也就是成员去世了，家庭损失了这位成员带来的收入，

而孩子不承担家庭经济责任，不赚钱，所以一般来说不用买寿险。

③ 占用保险预算

一份寿险不便宜，有钱买寿险不如买高重疾险保额、延长保障期限，甚至教育金都好，

而寿险可以等孩子成年以后再买。

点击查看【孩子必备保险清单】↓

二、4刚需！这些保险抓紧配置

孩子最刚需的保险主要这4种：

第一梯队：✅医保

第二梯队：✅重疾险✅医疗险

第三梯队：✅意外险

1）医保

医保是国家普惠医疗福利，强烈建议孩子一出生就给配上。

某些城市可以追溯报销孩子出生后的医疗费（比如住保温箱的费用）。

像一般的感冒发烧，在社区医院（社康中心）看病开药，都可以刷医保。有些地区的报销比例可以达到90%，非常省钱。

而且上了医保后，再给小孩买商业医疗险会更便宜。

有医保（432元）

无医保（950元）

价格相差500块，所以医保必须有！

2）重疾险

患了合同约定的重疾，可以直接赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配，如看病治疗、术后恢复等。

就算家长辞职在家断了收入，也不担心没有生活费用，能更安心照顾孩子。

给孩子挑重疾险时，优选能额外保障少儿高发重疾的产品。

高性价比推荐——小淘气1号： 综合性价比高、保障超全面

1、少儿特疾&罕见病：保得全、赔的多

高发疾病保障是少儿重疾险的重中之重，慧馨安2023的该项保障很周全：

① 赔付比例高：

少儿特定重疾，额外赔 120% 少儿罕见疾病，额外赔 200%

② 少儿特疾含金量高

大部分高发疾病都能赔双倍保额，保障非常不错，

此外，小淘气1号的 少儿特疾额外赔，是不限年龄的。

也就说，像白血病、脑恶性肿瘤、严重癫痫这类在成年后发生率也比较高的疾病，

不论几岁患病，都能额外赔120%保额。

2、重疾赔付后，非同组轻中症还能赔

要知道，市面上大部分重疾险都没有这个功能。

一般来说，重疾理赔后，轻中症保障就失效了。

（来源：某热销少儿重疾险合同截图）

而小淘气1号在重疾确诊90天后，如果得了非同组的轻/中症还能获赔，各赔1次。

3、重疾不分组4次赔，无“三同条款”，赔付更优

有的家长担心，万一孩子在少儿时期患重疾赔付后，合同结束了没有了后续的保障怎么办？

针对这个担忧，慧择定制小淘气1号的过程中，专门讨论并给出了解决办法：

小淘气1号重疾多次赔保险金（可选） 110种重疾，不分组赔4次 依次赔付100%、120%、150%、200%保额。

重疾赔付不分组， 只需间隔1年、且出险病种不同即可。

而且，这项责任有个亮点： 重疾多次赔没有“三同条款”，多次赔付的条件相对更宽松。

什么是三同条款呢？绝大多数多次赔付型重疾险的合同条款中，都有这样一段话：

这意味着，如果一个人得了白血病，后来需要进行骨髓移植，虽然白血病和骨髓移植是两种重疾，且都在保障范围，但因为它们属于“同一疾病原因”，所以只能赔一次。

举个例子：

0岁宝，投保小淘气1号重疾险，50万保额，保终身，附加重疾不分组多次赔。 在3岁的时候，小宝不幸患白血病，可以获赔50万（第一次重疾赔付）+60万（少儿特疾赔付），共计110万。 1年后，小宝配型成功，可以进行骨髓移植，这时第二次重疾赔120%基本保额，即60万。 20年后，小宝成家立业，却因为一场意外，双目失明， 这时第三次重疾获赔150%基本保额，即70万。 到70多岁，小宝年纪大了，患上了阿尔兹海默症， 这时第四次重疾可获赔200%基本保额，即80万。 前前后后，累计获赔320万。

总的来看，慧择定制的这项责任非常实用，

如果是选择给孩子保终身，可以考虑附加上“重疾多次给付”这个功能，避免理赔后保障裸奔。

3、超低价：保终身，价格很便宜

小淘气1号不仅保障优秀，而且价格美丽，和市场上其他热门少儿重疾险对比一下：

可以看到，在保终身时，小淘气1号的价格最低。

当然，男宝女宝、大宝小宝的价格不同，如果想帮孩子测算价格，可以直接戳下方卡片：

3）医疗险

孩子年龄小，抵抗力相对较差，百万医疗险可以报销高额的住院医疗费用，让人不愁没钱看病。

而小额医疗险，比如门诊险，则可以报销门诊等小额医疗费用，更日常实用。

高性价比百万医疗——e享护-医享无忧（保证续保20年）

☑️基本保障好：

保证续保20年，20年内不怕停售、不怕保障中断。保额高：一般医疗200万保额，120种重疾医疗400万保额，保额充足。大公司承保：太平洋保险出品。有120种重疾关爱金： 初次确诊，直接能领1万津贴(限领1次)， 可作为家长误工费、孩子营养费。

☑️价格便宜费率低：

对比下：

☑️增值服务优：

包括云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预、专家预约、专家病房预约、专家手术预约、二次诊疗、住院垫付、特药垫付、院后照护等。

高性价比小额医疗——少儿门诊暖宝保（超能版）：

如果孩子有医保，660/年；如果孩子无医保，960/年。（所以说，给孩子办理国家医保真的很重要啊~）

☑️可报销疾病门诊/住院医疗：

生病看门诊，每次免赔100元，每天最高可报销500元，一年最高报销1万；

生病去住院，0免赔，最高报销2万。

无论门诊还是住院，自费药都能报销30%。

☑️可报销意外医疗：

意外导致的医疗费用，0免赔，社保内报销100%，社保外报销30%，最高报销2万。

☑️可保预防接种意外/白血病：

预防接种（包括打新冠疫苗）导致意外身故/伤残，最高赔10万；

如果确诊白血病，直接赔10万。

如果有条件，百万医疗、小额医疗都可以配上；

如果预算紧，建议选百万医疗险，

因为一般来说，小病小痛的医疗费用不会产生很大的压力，而大病治疗的高额费用就不一样了，所以二选一时，优先考虑百万医疗险。

4）意外险

活泼、好奇心强是孩子的天性，所以儿童意外（比如像是猫抓狗咬、跌倒磕伤、烧伤烫伤）也很高发。

而意外险可以报销意外导致的医疗费用。

在投保时重点关注意外医疗报销比例和免赔额，不限社保范围就更好了。

高性价比推荐——小神童超越版意外医疗：0免赔，100%报销，最高报销3万，包括自费药品费用、诊疗费、器械费等意外身故/伤残：最高赔付20万航空意外身故/伤残：最高额外赔20万

一年只要68元，就能获得全面保障。

总结一下：

重疾险——小淘气1号：1565元/年。

——50万保额，保终身。不用担心成长过程中查出健康问题影响买保险。

意外险——小神童超越版：68元/年。

——意外医疗2万元，不限社保都可以报销。

百万医疗险—— e享护-医享无忧（20年期）：440元/年。

——保证续保20年，累计最高可报400W，大病治疗完全够用。还选了特药责任，CAR-T也能报销。

这样一个完整的宝宝保险方案，

覆盖了意外、门诊、高额住院、重疾保障， 最长可以保证孩子 一辈子，

加起来一共才 2073元，这样的性价比还有谁！！

如果你家宝宝没有黄疸、早产、肺炎住院等健康告知问到的问题，基本上照着买就行，

但如果你拿不准，不知道怎么核保、又或者有其他的保险需求，

比如给孩子规划教育金、了解多次赔的重疾、就医资源更好的高端医疗等等，可以找我 @慧择保险网 帮你进一步对比~

——2023最新保险攻略⭐看完投保不迷糊——

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【人群方案参考】

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