保险服务（2）

从事保险工作有接近7年时间，接触到想给儿童购买保险的父母很多，但发现大多数宝妈宝爸购买儿童保险的观念是有偏颇的。

例如最近一位宝妈联系我，咨询怎样给家里两个孩子买保险的事，当我为她建议如何给孩子配置意外险，普通住院医疗险，和重大疾病保险时，这位宝妈却一直希望能给两个孩子多买点存钱类的保险，几乎每隔三五天就会发一两个理财保险问我，这个产品怎么样，值不值得给孩子购买，我试图用专业的保险知识纠正她认知上的偏差，但发现她已经被身边的保险代理人带错了思路，一直在考虑返本，分红，教育金的问题。

所以，在这里，我首先告诉宝妈宝爸们：给宝宝买保险，重点考虑的是保障，保障，保障（重要的事情真心要说三遍）

至于为什么要给宝宝买保障保险的道理就不多说了。。。如果您已经有100万以上的存款来应对儿童高发重疾的治疗费；如果意外/疾病治疗费花您挣的钱不心疼；如果孩子不是您亲生的，生病住院不操心。。。这些情况您就不用考虑儿童保险的事儿了。

那既然是亲生的，生病住院哪个父母不操心不心疼；治疗费谁不希望花保险公司的钱，不用掏自家的老本；遇上儿童高发重疾，又有多少家庭能不上火不焦心地拿出100万安安心心地给孩子治病呢；既然大多数普通家庭都需要一份儿童保障，那接下来我就手把手教大家：如何给儿童买保险吧~

先上个图，看看儿童保险的分类和购买顺序：

关于儿童保险的种类和各自保障的内容，我首先帮您梳理个思路：

第一，帮小孩上社保医疗！

宝宝出生后就可以办理社保医疗（实际是城乡居民医疗保险），有些地区称之为少儿互助金，一老一小保险；各地社保政策不同，对应的报销比例也有所不同，但是这份国家福利政策一定要买上。

以成都少儿互助金为例：

一级医院（乡镇医院）报销85%；

二级医院（县级医院）报销75%；

三级医院（市级医院）报销60%；

另外增加大病补充，剩余没有报销的费用还可以继续报销点；

一年费用只需150元（2018年增加到180元）

这么好的保障，还不赶快买上；有些地方在小孩出生的医院就会提供医保办理指南，有些地方可能要亲自去社保中心办。但是有个小提示，有些地方居委会或者街道办也能提供儿童社保医疗的办理。同时注意很多地方并不需要你有当地户口才能上当地医保的，有时候暂住证或者临时居住证也可以办的！（中国幅员辽阔，每个地方的医保投保政策都不一样，具体政策请咨询当地社保局）

第二，如果小孩上幼儿园、小学、中学了，考虑买学平险；想保障更好，选择0免赔报销高的住院医疗险！

学平险，全称为“中小学生平安保险”，实际大学或者幼儿园等全日制教育机构的学生都能投保，指的是由商业保险公司推出的针对学生发生意外或者疾病相关保障的商业保险。

学平险一般一年一续，主要保障内容如下：

意外身故（一般是3万以下）疾病身故（一般是3万以下）意外医疗（一般是1万以下）住院医疗（一般是2万—6万）

保费一年100~200块每人。当然学平险保额不会太高，这是学平险的“通病”。同时在住院医疗赔付这块，报销比例是分级赔付的，以某公司学平险给付比例为例：

100~1000元，给付比例是50%；1000~5000元，给付比例是60%；5000~1万，给付比例是70%；1万~2万，给付比例是80%；2万以上，给付比例是90%；

总体来看，学平险对于儿童生病住院报销比例是不高的，当然对于一份100元左右，什么保障都有的儿童保险，我们也不能奢求它的保障做得有多么好；

2015年下半年，根据关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见，学校不能再以任何形式为学生购买或代购或推销保险，需要监护人自己去购买；这样每个家庭可以根据自身的保障需求自行投保儿童意外/疾病住院保险；

那么对于普通家庭，只是看重孩子有一份保障（意外，疾病住院都有保障），对报销比例没有太多要求，买一份学平险也就够了；如果希望孩子生病住院（不论意外还是疾病），几乎不花钱，甚至有住院津贴等保障需求，那么可以选择0免赔，报销比例90%甚至是100%，并且带有住院津贴的普通意外/疾病住院保险。

提醒一点：学平险和其他医疗险，在医疗报销这块，是不能重复报销的，所以多买无益，选择一份适合自己家庭需求的普通医疗险，就可以了。

第三，给孩子配置重大疾病保险！

儿童高发的恶性肿瘤如白血病、淋巴瘤、软组织肉瘤等等虽然为恶性肿瘤，但不是不治之症。有良好的的经济状况和医疗条件，完全可以得到根治，恢复正常的学习和生活。

随着医疗技术的进步，加上儿童本身生理特点，比如药物代谢能力较强，社会心理压力相对较小，对化疗的耐受性优于成人，对放疗的敏感性一般也高于成人，所以肿瘤疗效好。儿童肿瘤的治愈率也越来越高，上世纪60年代初，儿童肿瘤患者5年生存率仅为30%，80年代中期达到65%，90年代中期为75%，现在已达到或超过80%。

由于儿童生长发育期特点，儿童时期虽不是恶性肿瘤高发段，但还有特殊的儿童疾病，比如恶性肿瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等等，如果少儿重大疾病保险包含少儿特发病种，会是优先选择的加分项。

（1）给孩子买重疾保险，保额应该买多少呢？

考虑到目前治疗白血病，淋巴瘤，骨髓增生异常综合征等疾病花费至少在30万以上，如果需要做骨髓移植手术，费用至少在50~100万之间，还要考虑到孩子生病以后，父母一方需要请假（甚至辞去工作）照顾孩子，甚至是全国各地寻医问诊，这中间产生的工作收入损失，交通费，住宿费等等，总计费用绝不是20、30万的重疾保额能解决的问题；

因此，我建议每个宝妈宝爸们都应该趁孩子年纪小，保费便宜，尽早给孩子准备至少100万保额的重大疾病保障，不要等到风险发生后，才后悔买的保障太少。

（2）给孩子买重疾保险，保额应该买多少呢？

对于儿童保险，我更建议普通家庭选择定期保险，或者是长期保险+一年期保险的组合；

一年期重疾险优势在于保费相当便宜，劣势在停售后无法续保，生病后不一定能续保的问题；定期重疾险，比如保10年20年30年，保费也比较便宜，但也存在保障期间生病，保障结束后，没法继续购买保险的尴尬，例如给0岁小孩买了一份20年期保险，在这20年期间，小孩不幸患上了糖尿病，那么保障结束后，对于任何健康类保险，糖尿病患者终身都无法购买了；长期重疾险，保到60周岁，70周岁，80周岁，给孩子配置一份长期保险，可以解决孩子长期的保障问题，不担心产品停售无法续保，同时长期重疾险的保障范围也相对一年期和定期重疾险更宽广，当然长期重疾险和一年期，定期重疾险大多属于消费型保险，无法接受平平安安到保障期结束，没有本金返还的消费者，也可以选择终身型重疾险；终身重疾险：一次性配置终身保障，但也会面临通货膨胀的问题，今天的100万保额，等到孩子80岁、90岁时，还值多少钱呢？另外对于普通家庭来说，终身型重疾险，保费更贵，同时随着以后重疾种类的增多，重疾险的更新换代，也很难灵活调整；

因此：综合各类型重疾险的优劣，我们给普通家庭购买儿童重疾险的建议是：

选择1、定期重疾险：保20年、或者30年，保额100万，保费500~800元左右；

选择2、长期重疾险+一年期重疾险（组合）：长期重疾险保到60周岁，一年期做搭配，保额100万，保费1500~2000元左右

提醒一点：如果是孩子有体检异常或者之前生病住院情况（不含感冒发烧等情况），只有选择终身型重疾险。因为，一年期重疾险，定期重疾险以及长期重疾险，大多数是线上投保产品，没有人工核保，对于非健康体，会直接拒保；

同时保费预算充足，也可以直接考虑终身型重疾险

（3）给孩子买重疾保险，选择消费型，储蓄型，还是返本型，或者分红型呢？

消费型，简单来说，就是买一份保险，如果平安无事，所交保费就消费了；储蓄型，通常带有身故保障责任，而且是保障终身，也就是百年过世，保费甚至保额的钱是能拿回来的；返本型，到达哪个年龄，可以返还所交保费，保险合同终止，例如X安的安鑫保；也有一些重疾险，返还保费以后，保障还能继续有效，例如X安的健康源2号；分红型，保单除了提供保障以外，还能给予一定分红，现金分红是随时能领取的，保额分红是增加在保额里，理赔，退保时才能拿到；

从下往上说，分红型保险在国内前10年卖的特别火，主要抓住国人买保险既有保障又能分红的心理，但实际上，拿到的分红确实没有多少，花格外多的钱买一份保障，投资都不怎样的产品，还不如少花钱买高保障，剩余的钱做其他投资；

返本型重疾险，同样也是抓住国人买保险、不花钱的心理，其实买这样的保险，不如买一份终身储蓄型重疾险，因为返还的钱，就是现金价值的转换，我们测试多款返本型重疾险，不论从保障范围，保障责任，都不如大多数终身储蓄型重疾险，买返本重疾险，只是掉进了保险公司宣传的买保险，不花钱的坑里了；

储蓄型重疾险，对于一些客户来说，还是有它的优势，毕竟一份保险最终都能获得赔付（平平安安百年过世也能赔付身故保额）。如果身体健康到了60、70岁想用钱，部分产品还可以领取部分现金价值（对应保额减少），所交保费没有消费掉了。终身储蓄型保险满足了一部分客户不愿保费消费掉的愿望，适合她们对保险产品的需求；

消费型重疾险，用最少的保费买到最高的保额，这就是消费型重疾险的最大优势。例如0岁男孩，买四种类型的重疾险，保额100万，交费20年

分红型重疾险保费在19100元/年左右（保到终身）；返本型重疾险保费在11300元/年左右（保到80周岁）；储蓄型重疾险保费在9060元/年左右（保到终身）；消费型重疾险保费在2670元/年左右（保到60周岁）；

以上对比可以看出，消费型重疾险在保费上优势明显，每年可以节省很多保费开支，对于普通家庭，主险以消费型保障为主，才能最大程度的获得性价比最高的保障——花最少的保费买到最高的保额。

第四，给孩子买一份保额百万级的医疗保险！

这种保险都有一个统一的名称：百万医疗险。指的是免赔额1万，报销额度可以高达上百万，不限社保用药的住院医疗保险。

百万医疗险作用如下：

1、低价格，高保障，家家都买得起的百万医疗险。即使收入很低，也可以有除社保外的大病医疗保障，万一因为什么原因导致治疗要花很多钱，自费1万免赔后（癌症无免赔），剩下的可以报销，还不限于社保用药，一些自费药、进口药也可以报，不至于因为没钱医治而导致生死相隔的人间惨剧，毕竟活着才有希望不是么。尤其是作为家长都见不得孩子受罪，砸锅卖铁也要治，有了这款百万医疗，能让人活的更有尊严。

2、解决重疾险覆盖不到的风险。遇到不少朋友谈及保险就很抗拒的说，我买了X安保险公司的 “XX福”，不需要其他保险了。且不说 “XX福” 是性价比很低的重疾保险产品，并且有了重疾险就万事无忧了吗？

当然不是！重疾险也有覆盖不到的风险，比如：

（一）所患疾病种类不在保险合同规定的多少种重疾轻症范围内；

（二）即使所患疾病属于保险合同规定的多少种范围内，但生病还不够严重，未达到保险合同规定的重疾轻症赔付标准；

重疾险和医疗险，不是相互冲突的产品，而是相互补充的关系，重疾险是达到赔付标准后一次性给付大额保险金，消费者可用于治病或安排家庭的其他开销，补偿收入损失；医疗险是报销为治病所花费的钱。

因此，两个保险相互补充，共同搭建起全面的保障。

第五，教育金保险，理财保险购买需谨慎！

首先，市场上推销的绝大多数教育金保险，理财保险，对于普通家庭来说，都不合适！！！

这类保险通常是终身型年金保险，附加一个万能账户，如果是10年期交费，从0岁开始购买，到孩子10岁时，收益率仅仅1.5%，孩子20岁时，收益率也只有3%左右，这么低的教育金储蓄方式，真心能找到一大把，但为什么还是有那么多家庭选择购买这类型理财保险呢？

1、理财保险产品较为复杂，特别金，关爱金，生存金概念多，分红和万能结构复杂，普通客户容易被这样的理财产品弄迷糊；

2、普通老百姓缺乏一般理财知识，对于保险公司宣传的0岁小孩每年交10万，到了80岁累计收益能达到2000多万，感觉这样的收益很可观，但忽视了理财中的货币时间价值，简单来说，就是，今天通过货币基金，国债，银行理财产品等方式理财，到80岁累计收益也能达到甚至超过2000万；

3、保险代理人的夸大收益和销售误导，一般客户买保险都是找熟人购买，而保险代理人因为文化素质不高，专业知识有限，或者销售中故意的夸大其词，导致客户对未来超高收益信以为真；

以上三点，就是不少家庭在没弄明白这些理财保险的真实性的情况下，盲目地购买这些产品的原因。

当然，我要提醒的是，不是所有的理财保险收益率都不算高，部分纯万能险的收益率还是很不错的；第二点，不是所有人都不适合购买这类型理财保险，对于已经做好家庭保障，有闲余资金，不懂投资，希望追求安全稳健理财，做长期理财规划的家庭，理财保险也是一个不错的选择。

以上关于儿童保险的介绍，相信能帮助大家对如何给宝宝买保险，有了较为清晰的了解；但市场上的儿童保险产品很多，颇有“乱花渐入迷人眼”的景象，清楚了思路，该如何买，买什么样的产品，又是摆在各位宝妈宝爸们面前的难题。

我列举了几个给宝宝配置保险的真实案例（适用于一般家庭，不包含土豪家庭），希望能帮助你给孩子配置最好的保障（方案设计每个月会更新一次，欢迎大家关注）

案例一：夫妻二人30岁左右，有个出生6个月的小公主，家庭年收入在20万左右，希望给全家人配置保障；

设计思路：家庭保障的侧重点在夫妻二人，宝宝的保险可以用很少的支出，就可以获得非常棒的保障：

0岁小公主，总计保费2414元/年，月均201元（长期重疾保障+大病医疗保障+意外/疾病保障）

重大疾病基本保额50万（少儿特疾保障100万） 轻症保额15万（轻症豁免保费） 意外身故伤残保额10万一般住院医疗保额300万（0免赔，住院津贴30元/天） 恶性肿瘤医疗保额600万（0免赔，100%报销） 服务：全国三甲医院大病就医绿通服务（安排住院、手术） 住院超过1万部分提供住院垫付服务

案例二：夫妻二人28岁左右，有个5岁的小男孩，家庭收入在8~10万之间，目前每月需要还房贷1600元，想给一家人配置保障：

设计思路：家庭保费预算不高，侧重点同样是在大人，大人才是孩子最安全的港湾，所以孩子的保障有所精简，为的是节省