给孩子买什么保险好？

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父母之爱子，则为之计深远。

为宝宝买保险，则很好的体现了这句话。

为人父母的，不仅想在现阶段给孩子最好的生活，更想要为他们的以后打算，希望他们能健康快乐的成长。

可是，给宝宝买保险是一门大学问，也是每位宝爸宝妈的必修课。

如果对文字不感冒的宝爸宝妈也可以告诉我宝宝的具体情况，让我来帮忙参谋参谋~一、少儿保险投保顺序

少儿保险投保顺序：医保＞商业保险。

为孩子买保险，肯定是先为孩子买医保啦！

医保属于国家福利性政策，无论对于大人还是小孩来说，医保都是必须配备的。

毕竟我们国家的医保，保费低、保障也全面，有这么好的羊毛捋，为啥不要呢？

接下来大喵给大家简单讲讲少儿医保的具体信息。

①参保条件

以大喵所在的广州为例，我给大家查了一下资料：

持有广州市城镇户籍，年龄小于18周岁，未享受机关事业单位家属统筹医疗，或未享受新型农村合作医疗的非在校学生（含入托儿童）； 具有本市各类中小学校全日制正式学籍的、未享受机关事业单位家属统筹医疗或未享受新型农村合作医疗的在校学生

②办理时间

如果是在校生，则由所在学校于每年9-10月统一办理参保手续 如果是其他未成年人，一般为每年9月-12月，具体情况以当地政策为准。

③办理地点

户籍地就近的街道医保服务点

④办理材料

出生证、户口本、宝宝的照片、父母身份证、结婚证。

在保证了已配备少儿医保的情况下，很多宝爸宝妈都会再给宝宝投保商业险。

这是好事，毕竟对小孩子来说，难免有医保报销不到的地方。

在医保的基础上多买一份商业险，也是多给孩子一重保障。

就宝宝投保商业险来说，我建议的投保顺序是意外险＞重疾险＞医疗险＞理财险。

01.意外险

关于意外险的选购，主要从下面两个方面来说

第一个方面：意外身故伤残责任

这类责任属于给付型，保额多少赔多少。

但是也不必追求太高保额了，因为《保险法》规定未成年人的保额

10岁以下不能超过20万，10-18岁不能超过50万。

所以买太多保额也赔不了，够用就行了。

第二个方面：意外医疗责任

如果说上面的意外身故伤残责任主要涉及一些严重程度比较大的事故，例如交通意外等。

那么意外医疗责任则是涉及一些严重程度小的意外或事故，例如摔伤、烫伤等等。

这类责任属于报销型，也就是说花了多少报多少。

由于是报销型，因此保额也不必太高，1万块左右就够用了。

我们只需要注意以下几点：

免赔额越低越好；报销比例越高越好；报销范围最好是能报销社保外用药；

02.重疾险

这是我们今天要重点讲的东西。

一旦宝宝罹患重疾，不仅是一个家庭的晴天霹雳，庞大治疗费用对普通家庭来说更可能是致命性的打击。

因此，给宝宝买重疾险也是很有必要的，重疾险的选择主要从下面几个方面来看

首先，看保额

目前儿童大病的治疗费用一般在20万到40万之间，并且由于孩子尚无自理能力，父母双方中肯定要有一方辞去工作在家照顾孩子病情。

因此在计算保额的时候，除了孩子的治疗费用外，还要加上父母因照顾孩子而引起的经济损失。

这样七七八八算下来，最少要50万保额。

其次，看保障期限

保障期限当然是越长越好，最好是保终身。

最后，看保障内容

少儿重疾嘛，肯定要尽可能多地覆盖少儿高发重疾。

至于要不要附加其他可选责任，例如：

是否附加身故保障、是否附加轻症、是否附加多次赔付

这些就要看每个家庭的情况啦，经济条件好的可以选。

但如果经济条件有限的，请先把钱砸在保额上面，好吗？

03.医疗险

我们开头提到了少儿医保，请一定要先配备上！！！

大喵建议最好是医保+医疗险双管齐下，才能更好的保障孩子。

宝宝生病了，医保先报销，报销完剩下的部分再由医疗险报销。

因此，我建议宝宝配备百万医疗险，毕竟它的保额高，能扛得住重症治疗这类大风险。

小额医疗险虽然日常生活中经常能用到，但是保额太低，不是很扛得住啊...

至于寿险，我们一般就不建议给孩子配置啦，毕竟还没有开始承担家庭责任。

如果大家对少儿保险的配置还有什么疑问，可以直接点击下方卡片来找我咨询哦。

二、少儿保险产品测评

接下来我们重点来讲一下保险产品的测评。

01.意外险

刚刚我们也讲到了，对宝宝来说，意外险是至关重要的。

接下来，上图！

图片来源：幸运学社 公众号中国平安 萌宝贝（全面版）大地保险 大保镖II（少儿版）平安产险 小神童2023

》》萌宝贝（全面版）

平安萌宝贝是平安产险的一款儿童意外险，保障期一年，0-17岁可投保，包含意外身故/伤残，意外医疗，意外住院津贴，保障全面。

除此之外，还拓展了几项儿童特色保障：食物中毒保障、未成年过失伤害责任、预防接种意外医疗，为儿童常见意外增加保障。

虽然相较于另外两款产品来说，保费贵了一些，但保障非常丰富，适合预算充足的朋友。

》》大保镖Ⅱ少儿版

这款产品的最大特点就是意外医疗保额很高，10万，100元免赔额，100%报销。

我一直都强调，对于儿童来说，意外医疗是很重要的。

意外身故/伤残，意外医疗、意外住院津贴均有保障，还针对儿童有疫苗接种的保障。

接种疫苗身故/伤残：保额20万，身故赔付100%基本保额，伤残按不同伤残等级，赔付10%-100%基本保额。疫苗一般反应医疗：保额1万，免赔额100元，100%报销。

在旧版的基础上，还拓展了新冠身故、住院津贴、确诊津贴，大家可以按需选择。

整体来看，性价比也是很不错的，每年只需72元，适合追求意外医疗高保额的朋友。

》》小顽童2023

小顽童2023的意外医疗就没有大保镖Ⅱ少儿版那么高了，最高只有5万保额，不过没有免赔额。

对于意外烧烫伤，医疗保额会增加1-3万。

除此之外，还有误食异物就医和意外骨折保险金这两项可选保障，就算附加上价格也不会太贵。

而且，这也是平安的出品，追求大公司品牌和意外医疗0免赔的朋友可以选择这一款。

02.重疾险

先上重疾险的图，嘻嘻嘻~

图片来源：幸运学社 公众号北京人寿 大黄蜂6号招商仁和 青云卫1号横琴人寿 小飞象和谐健康 喜乐宝宝复星联合健康 妈咪保贝（新生版）国联人寿 慧馨安2023

》》招商仁和 青云卫1号

青云卫1号是招商仁和人寿推出的一款少儿重疾险，可选保障期70岁/终身，最高可投保80万。

青云卫1号是“重中轻症+少儿特疾+可选重疾多次、癌症二次”的经典形态。

但是好像它的每一个设定都和其他产品有点不同。

基础保障方面，重中轻症分别赔100%/60%/30%保额，并且在保单前30年，重中轻症能额外赔50%/20%/10%保额！

就凭这一点，青云卫1号就能打败市面上很多的少儿重疾险了。

因为我们常见的额外赔只会出险在重疾，中/轻症额外赔属实罕见。

这还不是最夸张的，夸张的是首创重疾赔完，中轻症还能赔。

其他产品一般是，首次赔中轻症，还能赔重疾；但首次赔重疾，合同就终止了。

而青云卫1号就不同了，重疾赔完，中轻症还能再赔1次。

不过要符合以下3个条件：

重疾确诊90天后；之前中症赔付次数小于2次，轻症赔付次数小于5次；中轻症与确诊重疾不同组。

（比如得了肺癌，再得轻度脑中风可赔，再得原位癌则不赔）

虽然限制条件多，但是想一下孩子未来还有很长的路要走，多点保障总不吃亏。

附加责任方面，青云卫1号和大黄蜂6号相似。

可选重疾多次赔，间隔期1年，不分组120%保额；

癌症二次赔，癌→癌，间隔3年，赔付120%保额。

青云卫1号在重疾有额外赔的基础上还带有少儿罕见病和少儿特疾保障。

20种少儿特疾额外赔100%保额，10种少儿罕见病额外赔200%保额。

并且除了严重哮喘、严重幼年型类风湿性关节炎，其他疾病都没有年龄限制。

价格方面，50万保额，0岁保到70岁，1400元左右。

如果预算充足，可以选择保70岁或终身，身故赔保费的版本或者附加重疾多次赔和恶性肿瘤二次赔。

综合来看，青云卫1号创新了重/中/轻症赔付方式，如果追求疾病保障全面，追求高保额，这一款很值得给孩子考虑。

》》横琴人寿 小飞象

小飞象少儿重疾可选保至70岁/终身，最高保额为60万。

基础责任含轻症、中症、重症、少儿特定疾病和保费豁免功能。

重疾保障110种，赔付1次，赔付100%基本保额；

保单前30年确诊首次重疾，额外赔付60%基本保额，加大赔付比例。

中症保障30种，不分组，最高赔付3次，每次赔付60%基本保额。

轻症保障43种，不分组，最高赔付3次，每次赔付30%基本保额。

其中少儿特定疾病没有理赔年龄限制，20种儿童特定病按220%基础保额赔偿。

图片来源：幸运学社 公众号

覆盖3种最高发的少儿特定疾病，有白血病、脑癌、重症手足口病，少儿特疾赔付比例和限制相对其他少儿重疾险来说也是比较优秀的。

可选责任方面，小飞象可选：

重疾二次赔、癌症二次赔、重疾津贴、身故责任。

需要注意的就是小飞象的癌症二次理赔的条件是，之前确诊的重大疾病为癌症，并且理赔过。

所以癌症二次和重疾二次最好同时附加，避免出险保障缺失的情况。

在价格方面价格上，小飞象会比同类稍微便宜。

例如0岁男童，50万保额，保至70岁，不附加可选责任，一年保费1410元。

一般建议选择保至70岁/终身，性价比会更好。

如果想给小孩购置一份重疾保障，追求保障全面、性价比高的，可以考虑小飞象。

》》妈咪宝贝（新生版）

妈咪保贝（新生版）相比旧版本，在保障方面做了一定的升级，整体依然很具有性价比。

保障重疾、中症、轻症、少儿特疾和罕见病，可选重疾二次赔且病种不分组。

少儿特疾保障依然是一个亮点，赔付不限岁数，覆盖较多的高发儿童重疾，少儿特疾可以双倍赔付，罕见病可以3倍赔付。

这款产品主要升级的点在于新增了恶性肿瘤二次赔、少儿意外医疗和少儿接种意外住院津贴保障。

身故责任也增加了一个可选18岁后赔保额的方案，保障更全面灵活。

少儿重疾险就先介绍到这里啦，如果大家有心仪的产品想要进一步了解，也可以戳下方卡片获取更详细的资料哦~

03.医疗险

来人！先上图...

图片来源：幸运学社 公众号众安保险 尊享e生2023众安保险 乐享e生众惠相互 普惠版全民医疗险瑞华保险 医保加太平洋保险 e享护-医享无忧平安健康 e生保长期医疗险

产品很多，而且医疗险一般不怎么分大人小孩，所以以前也有过相关的测评文章。

这里就选两款比较有性价比的来给大家讲一下吧。

1、e享护-医享无忧

e享护-医享无忧是一款保障期1年，保证续保20年的百万医疗险。

保一般医疗、重疾医疗、质子重离子、重疾关爱金。

除此之外，这款还多了特定疾病医疗保险金。

如果因为合同约定的55种特定疾病住院产生的医疗费用，扣除1万免赔额后，100%报销，保额200万。

这是e享护-医享无忧对比其他百万医疗险的一大亮点。

同时这款产品还能保证续保20年，保障比较稳定。

期间不管产品停售、发生理赔或身体变差也可以续保的。

稍微有一点不足的是，重疾医疗有共享年度1万免赔额。

对比其他重疾0免赔的产品，这款的理赔门槛稍微有点高了。

但是考虑到它可以保证20年续保，投保年龄放宽至65周岁，保额高，增值服务全面，这一点不足还是可以接受的。

如果是中老年或者是追求大公司品牌、长期医疗保障的人群，这款值得推荐。

2、尊享e生2023

和医享无忧对比，尊享e生最大的区别就是不保证续保。

也就是说，产品一年期到了，续保需要重新审核。

相较于尊享e生2023，这个版本的保障有了很大的提升，除了一般住院、重疾住院、质子重离子外，还有了很多可选责任供大家灵活选择。

包括赴外医疗、特定药品、急诊费用、互联网药品费用、疾病治疗津贴、特定病住院医疗补偿、重疾特需医疗、重疾津贴等等。

增值服务也很全面，涵盖了就医绿通、医疗费用垫付、肿瘤特药等保障服务。

尊享e生2023保障依旧很拔尖，且投保年龄广，0-70岁都可以投保，追求保障全面和高性价比的可以考虑这款。

如果想要长期保障的医疗险，可以选择其他保证续保的医疗险产品。

医疗险作为宝宝必须配备的险种之一，它的重要性就不用再说啦~大家心照啦~

如果对其他产品有兴趣的话，可以点下面的