残疾人如何买保险？

刚好前阵子协助一个肢体残疾的客户，走核保购买了商业保险。

现在分享给你，希望能帮助到你。

01、

说起来，保险还挺势利眼的。

身体健康的人，它钟意万分，什么产品都随便挑。

身体有点毛病的，或缺胳膊少腿的，就各种挑剔。

这也不能买，那也不能买。

好不容易核保过了，保额也不是你想买多少就买多少的。

毛毛就因为缺了左手手掌，差点被保险公司拒之门外。

后来在我们的争取之下，通过人工核保，成功购买到了30万保额的定期寿险。

虽然离他期望的100万有点远，但也是最乐观的状况。

02、

2005年春节，刚刚13岁的毛毛回乡下奶奶家过年。

没有了城里禁止放鞭炮的规定，熊孩子毛毛彻底玩脱了。

各种鞭炮轮番上阵，放完陀螺烟花，放蹿天猴。

蹿天猴蹿玩，崩鱼雷……

结果就出事儿了，鱼雷在手上炸开了。

当时整个手部都被炸烂了，胸前也有部分破损。

好在没有伤及内脏等其他器官，在医院治疗了30多天之后，就康复出院了。

代价是，缺失了整个左手手掌，还多了一个四级伤残证书。

多年来日常生活也能自理，并无任何功能障碍。

工作上，目前也能正常敲代码，速度也没比同事慢。

和正常人相比，除了缺少一只手掌，其他也没任何问题。

身体状况方面，毛毛也挺在意的。

自从出意外之后，雷打不动，每年定期做全面体检。

历年报告各项指标完全正常的，一项异常没有。

即便这样，毛毛来找我的时候，心里还是满忐忑的。

他问我的第一句话就是，残疾人能买保险么？

03、

仔细翻完毛毛当年的住院记录，和之后的14份体检报告。

对于毛毛能不能购买保险，心中也有了答案。

关于残疾人投保健康险，保险公司的处理方式一般是这样的：

1、对于智力残疾、精神残疾者，多半是拒保；

2、对于视力残疾、听力残疾、肢体残疾者，稍微复杂点。会根据具体的残疾情况，分别做不同的处理：

①标体限制保额投保。寿险和意外险，会限制最高投保保额。尤其是意外险，一般最高额度不能超过10万；

②对原有残疾除外承保。比如单目失明、一侧肢体缺失，重疾险和意外险，会对身体原有的残疾情况针对性除外；

也就是说，对于重疾而言，要符合多个肢体缺失的理赔条件，必须要再缺失两肢体才可以。原来缺失的一肢体不计算在内。

③直接拒保。比如双目失明、截瘫、多个肢体缺失等情况，不管什么险种，基本上都会直接拒保。

毛毛这种情况，大概率就是：

限额承保寿险，限额且除外原有一侧缺失承保重疾险，除外原有一肢缺失承保意外险。

04、

在了解可能存在的核保结果后，毛毛有些犹豫。

既想搏一把，又担心会被拒保，留下不良记录。

多次沟通之后，他决定先核保要求比较低的定期寿险。

产品选中了当时性价比最高的大麦定寿，计划购买100万保额，保障到60岁。

因为不确定大麦寿险，最终会给他限额多少。

我们决定先按照100万的保额，来协助他跟保险公司核保。

达成共识之后，我们将毛毛的相关体检报告、医学报告和残疾证明，整理打包好，给华贵人寿的发了核保邮件，并做了详细说明。

等待核保结果时，中间还出了一个小插曲。

3月6日，第一次给保险公司发邮件，刚好赶上核保老师邮箱炸了，内存不足，一直收不到附件。

前后发了好几次邮件之后，终于成功发送附件。

这期间，迟迟得不到回复，等得毛毛心里直发毛。

好在解决邮箱的问题之后，3月12日等到了核保结果：

可以投保，限额30万。

虽然对于限额的结果，心里早已有所准备。

但还是想尽量帮毛毛争取100万，所以我又给核保老师发了争取邮件。

但保险公司因为风险控制，还是维持了30万限额的结果。

3月12日下午，将核保结果告知毛毛。

虽然离他想买的100万有点差距，但毛毛对结果还是比较满意。

当天就直接投保了大麦定寿。

保额30万，保障到60岁，30年缴费，每年432元。

在日常工作中，残疾人投保的情况其实并不多见。

实际协助投保过程中，遇到的困难也比较多。

比如能选择的产品非常少，投保要求也比常人多得多。

或许保险公司可以专门针对残疾人，开发针对性的产品，感觉发展空间还是蛮大的。

最后还是那句话，关于核保的问题，虽然过程可能复杂繁碎。

但只要你信任我，来找我，我都会尽力帮你争取。

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