又倒一家！三天倒闭两家大银行，收割了谁？一直以为银行才最安全，殊不知银行的尽头竟是保险

人们还没来得及从周末美国硅谷银行（SVB）突然宣布破产倒闭的震惊中走出来，又一个惊雷炸响了……

据环球网援引多家美媒最新消息，美国监管机构当地时间12日下午（北京时间13日凌晨）以“系统性风险”为由，宣布关闭签名银行（Signature Bank）。这是继硅谷银行后，三天内被关闭的第二家美国大型金融机构。

据悉，签名银行是一家总部位于美国纽约的大型商业银行，于2001年5月营业。根据2023年年底的数据，签名银行排名全美银行第29位，拥有约1100亿美元资产（约合人民币7500亿元），存款约880亿美元。

而就在仅仅相隔一天之前的美国当地时间3月10日（北京时间11日），资产规模高达2090亿美元（约合人民币14000亿元）、存款总额约1754亿美元的美国硅谷银行（SVB）突然宣布破产倒闭！

硅谷银行成立于1983年，它不仅是全美第16大银行，还是号称“全球高科技中心”的硅谷最大的银行之一，但从暴雷到挤兑再到宣布破产，只花了短短不到48小时！

一个数千亿级别的银行，一个上万亿级别的银行，居然在三天之内相继轰然倒塌，不仅震惊了美国，更是震惊了全世界。这是自2008年金融危机以来，最大的两起银行倒闭事件！

这下就连老拜登都坐不住了，他立马在白宫进行了四分多钟的公开讲话，向公众说明了硅谷银行和签名银行（Signature ）银行这两家在上周被关闭的银行的情况。

据媒体报道，美国联邦存款保险公司对每个账户的最高承保额为25万美元。该机构表示，目前尚不清楚这两家银行储户的存款中有多少属于高于保险上限的部分。

需要说明的是，虽然倒闭的是美国的银行，但有消息称这或许对一些中国富豪来说也是一个巨大的打击。

特别是美国硅谷银行，据悉该银行是中国富豪们在美国的主要存款银行之一，许多富豪在该银行存有大量的资金。此次破产，或将导致这些富豪损失惨重。很多人或许面临奋斗几十年，一夜回到解放前的惨况。

没想到银行的尽头竟是保险

这样的超级大银行破产事件也引发了人们对于银行资金安全问题的担忧。许多人开始重新审视自己的资产保全策略。

“银行和保险公司哪个的安全系数会更高些”？在保险伴我一生看来，之前一直的说法就是保险公司的安全监管会比普通商业银行更严格，因此安全系数相对会更高些。

就拿这次美国银行倒闭事件来看，最后接管的是联邦存款保险公司，这家保险公司曾表示，硅谷银行的投保银行储户最高承保额为25万美元。不过监管报告显示，硅谷银行大多数储户的存款额都高于这一数字，且大多数存款没有受保。

结果已经很明显了，银行倒闭最后兜底的依然是存款保险公司，换句话理解就是：银行的尽头是存款保险。

存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。截至2013年底，世界有112个国家建立了存款保险机构。

欧美国家： 欧盟实施存款保险制度，最高赔付额为10万欧元,约人民币80万元。 美国存款保险制度，最高赔付额为25万美元,约人民币170万元。 英国从70年代开始实施存款保险制度，最高赔付额为90%，但不得超过18000英镑,约人民币15万元。 法国从20世纪70年代开始实施存款保险制度，最高赔付额为7万欧元,约人民币50万元。 德国1998年实施存款保险制度，最高赔付额为2万欧元,约人民币16万元。 我们的邻国： 日本1971年成立存款保险公司，存款保险最高赔付限额是一千万日元,约人民币50万元。 韩国实施存款保险制度，最高赔付额为2000万韩元,约人民币10万元。 新加坡实施存款保险制度，最高赔付额为7.5亿新元,约人民币380万元。

而中国是从2015年5月1日起，《存款保险条例》正式开始施行。

《存款保险条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。如果你在一家银行的存款超过50万元，这家银行不幸破产倒闭的话，最多只有50万元能够全身而退，超出部分不在存款保险覆盖范围之内。

2023年，有着473万储户的大银行包商银行被法院裁定破产，就是按照这个标准进行的赔偿，据了解，这次赔付覆盖了近90%以上包商银行的储户。

所以保险伴我一生觉得，银行也好，储户也好，最后都需要存款保险来给你把控风险，为你止损。所以前面说的保险公司的安全系数相对比银行更高的说法并不是没有道理。

鸡蛋永远别放在同一只篮子里

“鸡蛋不要放同一只篮子里”，相信这句话大家都听了很多遍了吧，但是在现实理财中，你有没有真的做到呢？

把鸡蛋放在不同的篮子里，正是财务平衡的智慧。不论我们赚再多的钱，假如做不到财务平衡，同样会感到很吃力。

财务的平衡应做好四条：收入和支出的平衡、当下和未来的平衡、机会和风险的平衡、长期收益和短期收益的平衡。

尽管中国家庭财富在迅速增长，但在如何管理财富上还都是存在不少问题。根据《2018中国城市家庭财富健康报告》，数据显示，中国城市家庭财富健康问题整体堪忧。

中国城市家庭财富管理存在“五大不合理现象”：

1.家庭住房资产占比过高，挤压了金融资产配置。

2.在投资理财产品时，过半家庭不接受本金有任何损失，刚性兑付要求较强。

3.家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺少长期理财规划。

4.家庭的投资品类缺乏多样性。

5.家庭商业保险参保率偏低。

摆脱身体亚健康，就要在作息、饮食、运动、情绪、社交等方面达成平衡。同样，摆脱财富亚健康，就要从收支、资产、负债、保险，投资等方达成平衡：

在收支上，适度控制消费欲望，降低攀比心理，学会制定预算，削减不必要的开支，避免过度消费；

在资产上，适当调整家庭住房资产的占比，保证资产的流动性，预留足够的应急准备金，以备不时之需；

在负债上，适度的借贷可以提升生活质量，也符合理财的生命周期，但负债比率过高既不利于财务健康，也不利于心理健康；

在保险上，先大人后小孩，先保障后理财，保家庭保障做足，尤其是家庭的顶梁柱；

在投资上，一忌过于激进，二忌过于保守，避免投资品种过于单一，鸡蛋不要放在同一个篮子上。

家庭财富管理该如何做？

“3大维度，4种配置”很重要

《中国家庭财富“理”想指南》暴露了当下家庭财富管理的诸多痛点，包括缺乏长远规划、资金利用效率低下、资产配置随意性、被动养老、缺乏专业指导、家庭资产收益不及预期、对金融产品理解不深入等。

那我们就来了解一下家庭资产配置的“3大维度，4种配置”，或许也能给我们带来有益启示。

3大维度：根据家庭所处于的不同阶段，设立该阶段资产配置总体指导原则，在风险、收益、机会三大维度，最大化增加财产性收入、降低风险。

4种配置：从家庭财富管理的角度来看，可以基本划分为四种配置，即现金支出、保障杠杆、长期理财、风险投资。

1.现金支出即日常开支，存放要花的钱。通常为家庭3到6个月的生活费，注重资金流动性，对资金的即时支付要求较高。

2.保障杠杆即风险转移，存放保命的钱。以保障类保险产品为主，可转移未来的疾病和意外带来的风险，具有杠杆性质。

3.长期理财即财富保值，存放保本的钱。以较为安全、风险较低的理财工具为主，包括债券、银行理财、年金等，强调本金的安全性。

4.风险投资即财富增值，存放生钱的钱。以高风险高收益的股票、基金、私募、房地产为主，对资金的流动性和安全性要求较低，对资金的收益性要求较高。

将家庭财富进行合理配置，才能有效抵御未来可能发生的风险。

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