请问该怎么给刚出生的婴儿买保险呢？

作为两个孩子的爸爸，我曾经在这件事上踩过坑吃过亏。

从业多年后，我发现给孩子买保险，其实很简单：

懂的人花一千多块就能给孩子配齐；不懂的人，可能要搭上几万块的冤枉钱。

以下这篇文章是我花了一个月的时间，总结了近几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们的情况，从投保前的各种坑不要踩，到投保后的理赔注意事项等一系列问题，

以及前前后后1000多套儿童保险方案后，最终写下这篇过万字的全网最全儿童投保攻略。

之所以写下这篇文章，也是想着能帮大家建立一个完整的关于给孩子买保险的系统性的思路，而不是一些碎片信息。

期间有任何疑问或看不懂的地方，都可以随时找我，我都会尽我所能为你解答。

主要内容有：

一、有没有必要给孩子买保险？

二、孩子会面临哪些风险？

三、如何花最少的钱配齐孩子的所有保险？

四、给孩子买保险，要注意哪些事项？

1、儿童意外险怎么选？

2、儿童重疾险怎么选？

3、儿童医疗险怎么选？

五、给孩子买保险，哪些产品性价比最高？

1、儿童意外险推荐榜单

2、儿童重疾险推荐榜单

3、儿童医疗险推荐榜单

六、两套儿童保险方案，其实1000块就能搞定！（含自用方案）

七、宝爸宝妈们的日常问题合集

一、有没有必要给孩子买保险？

在讲我如何给孩子配置保险方案之前，我想先聊聊我对给孩子买保险的一点看法。

我们都知道，买保险是为了规避风险；那么孩子可能面临的风险有哪些？

世界卫生组织（WHO）在最新的《2023世界卫生统计报告》（World Health Statistics 2023）中有这么一组数据：2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。

我另外又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期期刊，其研究结果表示：5~14岁的儿童死亡数每年也高达100万之多。

而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。

此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。

像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。

医疗费用是许多人面临的一项重大挑战。根据目前趋势，世卫组织估计，2023年全球近10亿人需要把至少10%的家庭预算用于医疗卫生保健，而中国在医疗费用的预算比例为19.7%。

当然，除了以上这些比较吓人的风险之外，还有平日里的小磕小碰，感冒发烧以及猫抓狗咬等，都是孩子可能面临的十分常见的风险。

所以如果你问我有没有必要给孩子买保险，我的答案是肯定的。

只不过保险很复杂，如果不花时间精力去研究，配置起来确实有些难度。

但别急，这篇文章就要教你花最少的钱，给孩子搭配最全面的保障：

二、给孩子买保险，如何花最少的钱配齐保障？

前面我们已经了解到了孩子在成长过程中可能面临的风险，那么接下来，我们就按照风险来给孩子逐一配置保险。

很多人第一次给孩子买保险，都是某某福，或者是各种分红险或者返还型保险。

到头来又因为每年保费过高，后期交不起保费而萌生退保的想法，左右为难。

给孩子配置保险，深蓝君建议你遵循下面这个配置顺序：

1、少儿医保

必要性指数：★★★★★

首先，深蓝君在这里必须强烈建议你：

在给孩子配置商业保险之前，一定要优先办理少儿医保，而且速度一定要快~

如果在宝宝出生后三个月内办理，那么从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！

就之前深圳罗某笑小朋友的患病事件看，患病住院共产生医疗费用20来万，而医保直接报销了16万多，报销比例高达82%。

一年只需要200多块，就可以报销七八成费用。

简直就是国家白给的羊毛，不薅都对不起自己。

而且办理手续也非常简单，可以看我前段时间刚写的这篇文章：

此外，有了少儿医保，再去配置医疗险时，保费也会相对便宜。

所以在考虑商业保险以前，一定要把少儿医保这个国家基础福利给孩子配上。

2、意外险

必要性指数：★★★★

前面我们说到要按风险来给孩子配置保险，而意外伤害便是孩子面临的最大风险。

在日常生活中，尽管我们做到细心呵护，孩子从床上跌落，摔伤、烫伤等风险也仍然存在。

所以在有了少儿医保的基础上，我认为意外险是第二个需要给孩子买的保险。

而且意外险一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保。

如何给孩子挑一款意外险？

首先，一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

这三点是意外险必不可少的责任，如果少了任一项，果断拉黑。

1、意外医疗

孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。

而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。

所以，意外医疗额度一定要挑高一点的。

关于意外医疗方面，具体能报销多少钱，还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。

0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的好；100% 报销的肯定优于 80% 报销；

用药方面不限社保内外的也会更好。

2、身故或残疾保障

对于儿童意外险的身故方面，没有太多可说的。

因为国家对未成年身故赔付进行了限额：

10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。

所以买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。

而意外伤残方面，是按伤残比例赔付，不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。

另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任 等；

这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

小结：总而言之，给孩子挑选一款意外险并不难，建议多关注意外医疗方面。

3、重疾险

必要性指数：★★★★

目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3-4万名儿童恶性肿瘤患者。

其中5岁以下的儿童中，1/3的病历是胚胎性肿瘤。

而白血病则是0-14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

所以我认为重疾险跟意外险一样重要，而且儿童买重疾险还特别便宜，在有少儿医保的基础上，建议两个都可以随手配上。

然而重疾险的门道可比意外险多得多，很多买保险踩坑的家长，十有八九都是在这里吃亏！

给孩子买重疾险，深蓝君建议你可以重点关注以下两点：

1、保额

买重疾险，就是要买保额！毕竟重疾险的本质就是收入损失险。

有句话是这么说的：孩子生场病，爸妈半条命。

在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子；

这个时候，就需要重疾险来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

以小孩最高发的白血病为例：

白血病的治疗费用大概在10万到80万不等，中位数是50万左右。

而且调研数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。

其中，有一半以上的白血病儿童家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用。

所以在医保报销后的缺口下，重疾险的保额就显得格外重要。

深蓝君你建议保额至少30万起步，50万标配。

2、儿童高发重疾

2023 年，保险行业协会统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，高发的28种重疾各家定义都相同。而现在很多儿童重疾险也都会包含这28种重疾。

但在少儿高发重疾上，目前没有一个统一的行业标准

为了确定哪些是少儿高发重疾，我翻阅了市面上很多对儿童高发重疾的期刊，查了100多种重疾定义，最终确定了以下在儿童阶段发病率最高的16种少儿疾病：

从上图我们可以看到，很多都是大家平日里经常听到的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

所以一款优秀的少儿重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。

但很多少儿重疾险，在针对儿童高发重疾的赔付上，则大同小异。

我找了市面上 3 款热门的少儿重疾险，做了个横向对比：

可以看到，3款产品大多都都支持双倍赔付。

深蓝君建议你可以重点关注一下这部分的保险责任。

毕竟很多儿童高发重疾的治愈率很高，当然治疗费用也很高。

50万的保额，假如得了白血病则可以双倍赔付100万，那还是非常实用的。

而对于少儿重疾险的其他保障，宝爸宝妈们问的也很多，我也做了整理：

1、保障时间选多久？

深蓝君觉得给孩子买重疾险，对于普通家庭来说，预算有限，保20年30年就差不多了；

而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。

当然，预算充足的话，保到70岁或者终身也都可以。

2、要不要附加身故责任？

儿童重疾险建议不要加身故！别忘了国家对未成年身故保额的赔付限制，10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。

其次，加上身故责任，保费贵的不是一星半点，非常不划算。

最后，给孩子买重疾险，肯定是考虑生，而不是死。

3、重疾多次赔付的责任要不要附加？

我是建议普通家庭就不用加了，毕竟少儿阶段罹患重疾的概率比较低，多次复发的几率更低。

当然如果你预算很多，加上也可以。

4、保费豁免有没有必要附加？

一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。

关于被保险人豁免：现在大多数重疾险都是自带被保险人豁免的，个别产品不自带，深蓝君强烈建议要附加，豁免很实用！

而投保人豁免：是给孩子买保险时，如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以获得理赔。

所以给孩子投保，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多几十块钱。

小结：

给孩子挑选重疾险，记住深蓝君前面提到的要重点关注的几点就差不多了，

这里我也精选了【2023儿童保险推荐榜单】，每一款都很高性价比，

感兴趣的朋友可以点击下方