家庭保险需求分析

今天的文章和大家分享的是需求分析，这是我们购买保险面临的第一个问题，我们想通过配置保险来解决什么样的家庭问题和满足什么样的需求？这也是我们开始制定保险方案的第一步——家庭保单的需求分析。

一、购买保险的八大需求

可能在最初购买保险大家都想过这样的问题：我为什么需要保险？

这些都可以是购买保险的理由，下面我们来看看各生命周期阶段和家庭周期阶段的风险和哪些保险需求。

人的生命草帽图

人的一生可以划分为抚养期、责任期和养老期。

1、 抚养期（0-22岁）

这段成长、上学的时期由父母抚养，没有经济收入，属于纯支出的时期

2、责任期（22-55/60岁）

这段时期我们开始工作，可能具有稳定的收入来源，并将成家立业，肩上背负着生活费、子女教育费、房贷车贷、父母赡养费等各项支出，可以称之为“牛马之年”，普遍处于责任重、压力大的阶段。

这段时期也是最大的风险时期，如果发生疾病或意外将导致失去经济来源，对家庭造成沉重的打击，家庭的负债和日后子女的教育都将受到影响。

另外，我们需要在22-35/40岁的收入高峰阶段里做好家庭财富规划，将这段时期积累的财富转移一部分到养老期，来弥补养老阶段的现金流支出，达到平滑整个生命周期现金流的目的。

3、养老期（60/65岁之后）

退休之后我们就进入养老时期，期间的疾病越来越多，医疗支出增大，如果追求有品质的养老生活则很可能导致支出大于退休金收入，因此养老期基本上也属于净支出的阶段。

购买保险的主要诉求通过这张草帽图可以看出，我们在人生的不同阶段都有风险的存在：

抚养期阶段：尽管由父母承担支出，风险事故发生时产生的费用和支出仍会给家庭带来经济压力；责任期阶段：有“活得太短”的风险，这段时期我们肩负着重要的家庭责任，需要转移各类风险事故带来的损失，希望保障家庭能维持正常的生活水平；养老期阶段：有“活得太长”的风险，生病的概率随年龄增长也越来越大，医疗支出大量增长，退休金收入不足以覆盖养老支出时，这份现金流的缺口会影响晚年的生活质量，也给子女带去压力。

面对一生中存在的各类风险，我们可以寻求保险的帮助来转嫁风险，这也就是我们想购买保险的主要原因。

下图是我归纳的购买保险的八大需求，应该可以囊括大部分人购买保险的诉求。

1、重大疾病风险

比如责任期发生恶性肿瘤、脑中风后遗症等重疾，给付的保险金可避免患病、治疗和康复期间家庭的收入来源受到冲击，弥补经济上的损失；抚养期和养老期患重疾时，同样希望能补偿父母或子女照顾病者期间的收入损失。

2、住院的治疗费用，社保保险不完全或者无法报销的费用，可以弥补社保的局限性。

3、提升医疗品质和资源（特需、私立、海外就医等）

一般社保的报销范围包括二级以上公立医院，可以通过商业保险满足高端医疗服务的需求。

4、家庭高债务风险

万一发生极端风险，避免把房贷等负债压力留给家人，更希望给他们留下一份爱。

5、规划子女教育金

通过年金早早地为子女准备好18-22/25岁期间的大学教育费用，为进入工作规划一笔创业金。

6、规划个人养老金

我国的社保基金包括养老金连年出现缺口，主要原因包括很大部分老人由于历史原因未缴保险金但享受养老金福利，以及越来越明显的老龄化趋势，研究表明2038年我国的养老支出可能会达到高峰期，可见我们未来的退休金收入并不乐观， 所以我们需要在责任期做好规划，储蓄一部分资金用于养老，度过一个金色晚年。

7、财产传承、不缩水、无纠纷

8、强制储蓄和理财规划

在做保险需求分析时，我们就可以对照这八大需求，首先问问自己想通过保险解决什么问题，不同的保险需求可以通过不同的保险产品来解决。

家庭不同时期的保障需求

对于家庭保单的需求分析，家庭周期也是重要的考虑因素，不同家庭阶段的保障需求可以参考下表。

二、我的需求找哪种保险解决？

我们知道自己需要用保险解决什么问题后，接下来可能会想：“我的问题应该找哪种类型的保险解决？”

就像下雨天需要雨伞、吃饭需要碗筷一样，每一种风险都可以找到对应的保险品种来解决，下面我就用最简洁的话为大家介绍每种保险能帮我们解决的问题。

1、重疾险：收入失能问题

确诊、实施手术或达到某种疾病状态就可以一次性赔付保额，可以解决得大病期间没有收入来源带来的收入失能问题。

通俗的说：即被保险人发生保险事故后，由保险公司发一笔工资来保证患病、治疗、康复期间家庭有一笔稳定的收入来源。

2、医疗险：大病小恙问题

生病住院发生医疗费用，社保内用药可以由社保报销，医疗险主要补充社保的不足，解决社保外用药和低于起付线以下部分的报销问题。

这里有一个客户常问我的问题：

医疗险可以解决住院的医疗责任，是不是就没必要购买重疾险了？

答案是“当然不是”，我想在此为大家解释这个问题，希望大家不会因为几百块的医疗险就丢失配置重疾险的机会。

① 医疗险是短期险，只能买一年保一年，如果产品停售则要重新做健康告知投保其他产品，而医疗险的健康告知严格程度是所有险种中最严苛的；

医疗险的投保年龄上限60/65周岁医疗险，所以可能现在我们的身体状况还能购买医疗险，但三年/五年之后可能就由于身体原因就没办法通过核保了。

② 重疾险是长期险，只需要在投保时做一次健康告知就能享受至70/80岁/终身的保障，这个是医疗险不能满足的保障需求。

③ 重疾险解决收入失能问题，医疗险解决住院费用的报销问题，两者应该是互补的关系。

3、寿险：死亡、全残问题

寿险是最原始的险种，家庭经济支柱在责任期发生全残、死亡等极端风险时，家庭的收入来源被切断，寿险给付的保险金可以给家庭留下一份爱来保全他们的生活和后续的支出。

4、意外险：残而不死问题

谨防高空坠物、交通意外等意外风险带来的经济负担。

5、年金：教育、养老问题

年金可以当成理财工具，其实不完全是这样，因为保险始终具有姓保的本质属性，准确来说年金是一种现金流规划工具，可以平滑人生的现金流入流出曲线，主要解决未来的教育和养老问题。

我常常把家庭比喻成蓄水池，22-60岁责任期阶段收入稳定，相当于有两个大水龙头往里注水，财富积累就代表蓄水池越来越多、越来越满；

随着年纪增长、收入逐渐下降，水龙头的进水口越来越小，出水口可能还保持增长，年金相当于在养老阶段再开一个小水龙头，弥补养老阶段入不敷出的风险，来平滑人一生的收支曲线和现金流量曲线。

三、应该配置多少保额？

到这一阶段，我们开始考虑需要买多少保额才足够转嫁这些家庭风险、解决我们的问题？如何确定保额是非常实际的问题，与每个家庭的实际情况息息相关，这里我们介绍一些确定保额的主要考虑因素。

标准普尔家庭资产配置原则

这是全球公认合理的、能让家庭资产稳健增长的配置比例模型：

10% “要命的钱”：用于短期生活费支出；

20% “保命的钱”：用于防止家庭意外、重疾等突发支出；

30% “生钱的钱”：用于高风险高收益的投资，重在收益，本金不一定安全；

40% “保本的钱”：用于现金流稳定、具有长期收益的投资。比如五年之内不动用的闲置资金就可以配置年金里，保障本金安全性的同时获取一定收益。

确定保额的一些原则

1、总体原则

10%-20%的家庭可支配收入应用于家庭保障支出，应对意外、重疾等突发事件；

2、让意外不再可怕（意外险）

建议保额=年收入的5-10倍，保证意外身故后或治疗期间有收入来源；

3、让爱可以延续（寿险）

建议保额=10年的生活开支+教育费+赡养费+家庭负债，覆盖负债以保全家人的正常生活；

4、放心就诊、安心就医（医疗险）

门诊次均收费290.8元，人均住院费9848.4元，日均住院费用1079.1元，来源于《2023年卫生事业发展统计公报》；

医疗险的保额不是重要的关注点，主要关注是否涵盖社保外用药、免赔额是否较低、续保是否稳定等保障责任。

5、放心治病、安心康复（重疾险）

建议额度=治疗费用+康复费用+覆盖3-5年家庭年支出。根据保监会、医学会资料，重大疾病光治疗费用30-50万元，大病发病率72.18%；

6、让孩子有良好的教育（年金）

根据《中国家庭教育消费白皮书》，大学阶段的教育支出每年约2.5万，研究生阶段每年约3万。一般来说80万教育金、100万养老金基本能满足普通人的需求。

特别提醒：保额不一定需要一次性配备到位，可以逐年增加保费支出，根据家庭实际情况进行调整。

本篇文章我们分享了购买保险的主要需求、各类保险能解决的问题以及保额的确定原则，下篇文章我们将分享如何确定整体保险方案，欢迎读者继续关注！