保险到底能不能“合法避债”？来看最高法院是如何答复你的？

三、保险金能避债吗？

《保险法》第24条只说没有人能阻止保险公司把保险金赔偿给你，但是拿到手后的保险金归不归你又要另说了。

首先年金险、投连险等理财型保险获得的收益，都是你的个人财产，肯定是要拿来还债的。

代理人常说的是身故金，严谨来说应该是受益金不能拿来还债。

因为我国是没有“父债子偿”的法律规定的，只有《继承法》里规定，继承人继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。

也就是说，只有在子女继承父母遗产的情况下，才需要把债务一起继承过来。

但是《继承法》接着又说了：继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

因此如果你想避债，就不要让子女继承遗产。说到保险金上，关键就是看保险金是否算遗产。

最高人民法院《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》规定：人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。

意思是说，保险金赔下来之前，先看被保险人有没有指定具体受益人。有指定的话，钱直接给受益人，与被保险人无关，即便受益人是他子女，由于没有“父债子偿”的规定，受益金当然也就不能用来还债了。

没有指定受益人的，钱先算被保险人的，但是被保险已经身故了，所以要先作为他的遗产，遗产当然是需要先用来还清债务的。

所以这才是所谓保险能避债的正确解释，保单本身并没有避债的功能，即使是保身故的寿险，只要没有发生理赔，依然可能被强制退保。

四、写在最后

欠债还钱天经地义，所以保险当然也没有什么避债的功能。

受益金之所以不能用来还债，是因为一码归一码。受益金是被保险人身故换来的赔偿金，归属于受益人，与被保险无关。当然也就牵扯不到被保险人自己的债务问题。

有代理人说你可以只出钱不留名呀，让自己父母做投保人或被保险人，孩子做被保险人或受益人，这样保单没你的名字，不就与你无关了吗？就可以实现避债的功能了呀。

我想说，如果钱是你自己的，这就是普通的赠予行为，这与保险就无关了，你把钱给父母，让他们以自己的名义给孙子买房买车，都是一样的效果。

但如果你赠予的钱是借来的，就就侵害到债权人的权利了，如果钱来路不正的话，就涉及非法转移资金和洗钱了，这些情况法院还是会依法追回的。

这段时间某明星的税务风波，可谓家喻户晓。其实在保险业也一直流传着“保险可以避债避税”的传说。

甚至还见过有的宣传海报，明晃晃地写着保险有着“欠债不还，离婚不分”的功效。

那么保险能避债避税吗，哪些情况可以，哪些情况不行？今天深蓝君就通过一篇文章，和大家聊聊保险避债避税那点事。

主要内容如下：

1）保险可以抵税吗，优惠力度大吗？

2）案例分析，保险是如何实现避债的？

3）知道这三点，有效实现债务隔离！

一、哪些保险可以避税，怎么做？

1、我交的保费，能抵个税吗？

在欧美发达市场，有很多保险是可以抵税的，目前国内也在逐渐实行当中，但是进展并不大。

99% 的商业保险，比如我们购买的意外险、医疗险、重疾险、寿险都是没办法享受税收优惠的。只有税优健康险，才可以享受税收优惠。

下面我们来看看不同月收入，如果购买税优健康险可以节省多少税呢？

通过上图我们可以看到，税优健康险可以减免的金额很少，节税力度非常有限。

对于身体存在较大异常的朋友，比如虽然癌症已经治愈，但是仍然买不到其他的商业保险，税优健康险还是可以买的。

另外 5 月份的时候，国家在上海、厦门和苏州工业园区开始试点【个人税收递延型养老保险】，也在尝试