理财保险如何分类，哪种产品收益最高？ 保险理财属于什么产品类目

近期 P2P 平台连环暴雷，仅 7 月份就有 150 多家出现问题， 很多人的储蓄在一夜之间血本无归，全国各地涌现大批金融难民.... 其实金融产品始终遵循着，收益与风险相匹配的原理。

面对高风险的 P2P 理财，让我们不禁联想到同样具有理财功能的保险。 

今天，深蓝君就来聊聊理财型保险，到底有哪些分类？都有什么特点？主要内容如下：

1）保险理财的优势，风险高吗？

2）理财险分多少种，有什么不同？

3）如何挑选一款理财型保险？

一、投资理财，有哪些选择？俗话说 “你不理财，财不理你 ”，但钱放在不同的渠道，风险和收益也各不相同。那市面上都有哪些投资理财渠道可以选择呢？

深蓝君按照风险高低，划分了 2 类：

保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品、指数基金定投等；

激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

一般来说，收益越高风险也越高。例如，P2P 的收益大多在 8% 左右，属于高风险的理财方式，所以就有了平台暴雷现象。 反观保险，我们从来都没有听说过，有保险公司会跑路，所以保险理财有天然的安全感。即使保险公司破产了，白纸黑字的合同也是有效的，国家会采取多项措施保证保险产品的安全性，在《保险公司破产了，我买的保险怎么办？》中就详细做了分析。低风险的代价就是低收益，长期来看，理财险的收益大概为 2%-4%；短期来看，可能连通货膨胀都跑不赢。二、理财险分几种，有什么区别？先告诉大家一个事实，保险分两类，人身险和财产险，根本就没有理财险的位置。 但部分寿险会带有理财收益的性质，所以常被人们叫做“理财保险”。

银保监会规定，保险应回归保障本源，保险产品的名称应当清晰明了，突出保险产品责任特点。保险产品命名、产品说明书以及相关产品宣称材料中不得包含“理财” “投资计划”等表述。对于具有理财收益的保险，我们可以统称为理财型保险，请注意：理财保险叫法是不严谨的，是普通百姓的口头用语。本着科普的目的，深蓝君把这些保险分为：假理财 和真理财。

1、假理财

之所以说是假理财，是因为这类产品以保障性质为主，而理财收益很弱。

大致可以分两类： 一类是 两全险，保险公司为了迎合人们 “有病治病，没病返还保费" 的思想，如果几十年没有出问题，可以把所交的保费拿回来。

很多人喜欢储蓄，又爱占便宜，就买了这种理财功能极低，保障又不充足的产品。在《能返保费的意外险，真的值得买吗？》中就有详细的分析。另一类是 分红型重疾险，也是保险公司为了迎合大家对通胀问题的诉求，设计了这种保额会长大的重疾险。在《重疾险的前世今生》这里讲到，分红型重疾险早在 2003 年就被叫停了，规定以后不能将健康保险设计成分红产品。

所以，现在我们看到的重疾险有返还、有分红，其实都是附加在两全险或分红型寿险的基础上的。从根本上，这些保险都算不上是理财险，只是保险公司刺激销售的一种手段，我认为并不值得购买。

2、真理财

终于讲到重点了，真理财明显区别于普通保障型产品，如果买了一份理财险，患了重疾，保险公司一般是不赔的。 为了让大家更清晰地了解理财险，深蓝君整理了一个表格：

我们可以看到，就算同样是有理财功能的保险，实际上分类也很多，不同类型的保险目的和作用完全不同，买保险一定要结合自己的需求来看，不能被眼花缭乱的收益所吸引而盲目投保。

三、五种理财型保险具体分析

我们常听说开门红、教育金、养老金等，其实都属于理财险，下面深蓝君就来具体分析一下：

分类一：年金险

各保险公司每年元旦都会推出“开门红”产品，11 月份就开始预热，一般都是为了销售年金险。

年金险其实就是一份寿险，因为都是以人的寿命为给付条件，2018 年市场主流形态为：分红型年金险+万能账户。以 平安玺越人生 为例，假设妈妈为 0 岁的小明，投保了平安玺越人生，每年缴费 10 万，交费 3 年，保额 1.5 万，小明可以获得如下收益：

一次性返还：5 岁、6 岁，返还 5 万，返 2 次；

固定返还：7 岁 - 64 岁，每年返还 2980 元；

祝寿金：65 岁一次性领取，所交保费 30 万；

固定返还：66 岁起，每年返还 4470 元；

不确定分红：保险期间内有不确定的分红。

是不是很复杂？估计很多人都没搞懂，深蓝君遇到很多人买这类保险只是听别人说好，就买了..... 如果你不确定自己是否应该购买年金险，那么我强烈推荐你阅读在《不正确的理财方式，就是破产的最快方法》一文中，我们对 2018 年开门红产品进行了对比分析，