教你如何购买保险 邮寄黄金怎么买保险划算些呢

最近接到2个这样的客户

A客户40多岁，公务员，女，家庭条件良好，有一个女儿，沟通中得知之前没有购买过任何保险，目前的担忧点是觉得自己年纪大了，怕以后生病拖累宝贝女儿。

B客户30多岁，家庭主妇，女，一儿一女，工作之后陆陆续续购买过5份保险，但是因为生病，发现以往购买的保险不能理赔，过来做保单分析。

沟通中发现A女士，之前之所以没有购买保险是因为身边有朋友在做保险，但是朋友的推销方式让她对这个行业充满偏见，导致她错过了最佳购买保险的年龄（1.目前身体上有些异常，2.费用贵了很多），她心中充满了怨念。

B客户是因为不懂得该如何买保险，正好是家里亲戚在卖保险，说好就购买了，至于买的是什么客户并不是特别清楚。梳理出来发现，5份保险里面基本上都是理财险。

她们的问题在于不知道该如何购买保险，一个索性不买错过了时机，一个是不知道如何购买就随便买，其实这样的例子在身边也非常多，保险从业门槛不高，鱼龙混杂

，但保险确实个好工具，是我能想的到最低成本把风险分散出去的方法，如果你们想到了其他的请告诉我。

既然是个好工具，怎么把这个工具用好，我们需要了解保险配置的逻辑。

先搞清楚下面三个问题，一切都是那么简单。

给谁买？

买什么？

买多少？

给谁买？我碰到过很多咨询过我的客户，都是因为生了小宝宝，然后给宝宝咨询保险的，初为人父人母，想把世间所有美好都给孩子，这种心情是可以理解的，但作为家庭主要经济支柱，成人保险应该优先于孩子。毕竟，家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。如果家庭顶梁柱倒下了，别说家庭开支、车贷、房贷没法提供，到最后就怕基本的保险费都没办法交了。所以，家庭顶梁柱购置保险，才是家庭保障中第一道的保障防线。（当然预算允许，家庭其他成员也是需要保险的，毕竟每个人的健康都非常重要，发生对家庭的经济都是负担）

买什么？在我们中国人的习惯里，特别是老一辈，大部分人是很忌讳讲生死的，正式因为这样的一些心理，很多人购买保险的时候愿意购买理财型的/返还型的，一些涉及到健康相关的比如说寿险/重疾反倒不太愿意买，结果真有事的时候，并帮不了太大的忙，家庭支柱购买的第一份保险应该是寿险，简单理解为因任何原因的离世就能获得理赔的保险，也可以叫家庭责任险，先配置，不是因为他容易出险，而是因为他一旦离世，会中断家庭收入，导致家庭财务瞬间坍塌。

那买多少？首先我们想想什么是“家庭支柱”，家庭支柱就是，他挣的钱，不光自己花，别人还得花，而且别人花的比例还比较高。往往这些必须给别人花的钱，就是家庭支柱身上必须承担的责任。就应该考虑这些因素：欠银行多少钱（债务，包括房贷、车贷）/子女教育费用（你期待孩子未来上怎样的学校）/约5年的家庭支出/父母赡养费 这就是家庭支柱身上的收入责任，也等于寿险保额。因为家庭，责任也不是一直延续，比如子女成年了，子女教育的责任也就没有了，房贷还完了，这部分责任也就终止了，所以我们寿险的保障年限可以参考房贷年限或者子女成年年限，所以我们购买寿险也就不需要非要购买终身寿险，定期寿险就可以解决，性价比更高。家庭支柱可能不是一个人，如果夫妻双方都工作，以上寿险保额要按两人的收入进行寿险比例分摊。

除了寿险，重疾险也是必备的，对于家庭经济支柱而言如果得了重疾，不但不能给家庭带来收入，还要源源不断地从家里拿钱治病。这个时候怎么办？这个时候就需要重疾险，如果说寿险是对永久性收入中断的补偿，那重疾就是对暂时性收入中断的补偿，重疾一般分为终身型和定期型，对于怎么选择保险期间，预算允许的情况下建议终身，毕竟年龄越大发生重疾的概率越高。如果费用不允许，可以考虑定期或者定期+终身的组合。

重疾额度该如何衡量，重疾发生首先要考虑的是医疗费用，其次是后期的疗养费用，再次是收入损失的补偿。医疗费用根据网络上统计的数据一场重疾平均花费要40万，-50万，如果追求高品质医疗这个数字应该不够，收入的损失也是必须考虑的，生一场病必然没有那么快回到原工作岗位，家庭经济支柱没有收入对家庭生活的影响可想而知，这样造成的心里负担更是不利于休养，考虑1-3年的收入补偿，具体年限根据工作性质来定，相当带病休个假，心里也没有太多负担。

除了生病还有一种风险就是意外，意外可以说无处不在，意外险很便宜，也很重要，是必备产品，意外险一般提供这三种保障内容：身故或伤残保障、意外医疗费用报销、住院津贴。一般100-200元能买到50万的保障，真正的用小钱换取大保障。

医疗险选配，目前市面上有很多百万医疗险，这种险种性价比非常的高，住院就可以报销，这类产品是非常的好，但也有他的局限性，所以在此做为选配，根据自身情况来选择，1.这类产品是报销型的产品，凭发票报销进行报销，和我们前面提到的重疾不同，重疾是给付类的产品，也就是说买多少额度就一自性配多少额度，确诊即给付，如果我们已经有社保或者其他医疗险，只能报前者没有报销的部分，如果有些已经有比较好的医疗报销不建议选择。2.免赔额高，一般的是1万的免赔额，社保报销后一万以上的部分进行报销3.最主要的是这类产品是一年期的产品，我今年能买不代表能一直有这份保障，产品有停售风险，一旦停售更换其他产品很可能会因为身体/年龄等原因没有办法购买，真正需要的时候却不能拥有保障，所以这类产品做为补偿，不能拿来替代重疾等。

关于如何给孩子买保险，则只用考虑生病和意外造成的医疗费用，不用考虑经济责任，收入补偿等，所以小孩不需要购买寿险，重疾的保额部分考虑医疗费用。意外险是小孩必备的，孩子对危险不足以认知等

关于如何给老人家买保险，重疾考虑到费用的和年龄的问题，基本上没有太多选择，寿险，老年人其实也不承担经济责任，寿险也不需要。医疗险和意外险可以选择，如果一般的医疗险过不了健康告知，可以选择防癌险之类的。