买保险有必要吗？ 外汇能买保险吗现在能买吗知乎

当客户找到我想要了解保险，但又不明确保险的意义时，通常，我会给客户手绘一张草帽图，用来阐述：

人生三阶段：成长期、事业期、养老期面临四问题：疾病、意外、身故、养老

从下往上看，分别是我们的生命线、支出线和收入线。

我们的人生一共有三个阶段：成长期、事业期、养老期。

小时候，我们在父母的呵护下衣食无忧、茁壮成长，努力学习是为了将来事业期的良好发展。

成年后，我们追求的便是事业顺利，身体健康以及家庭美满。

可即便愿望如此美好，依然逃不过：挣钱一阵子，花钱一辈子。

退休之后，是含饴弄孙，还是老后破产，这是个问题。

毕竟我们身边有太多退休后，退休金根本不够用的例子。

说完养老危机，再说说身体健康面临的三个问题，分别是：疾病（主要是重疾）、意外和身故。

如果身体健康出现严重的问题，那势必无法再从事高强度工作了，收入中断，支出不断，家人也要因此背上本不需要承受的巨大压力。

因此，在我们事业期利用一部分收入盈余配置保险，不仅不会影响我们现在的生活水平。

还能让我们接下来的一生都拥有一个顺滑的过渡，不用担心突然的“大落”影响我们人生前进的步伐。

家庭资产蓄水池

那以上的问题对于我们的家庭资产到底会带来怎样的影响呢，这张经典的家庭财务蓄水池的图片就可以帮我们解答一二：

我们的家庭资产，就像这个蓄水池里的水一样。

当我们一切正常，努力工作时，右上角会有源源不断的收入进入，只要cover左下角的日常支出，水就会越来越多，是我们都想看到的。

但是如果一旦遇到以上的疾病、意外和身故的问题，我们右上角的主动收入（工资）中断的情况下，右下角还会开一个大口子，不停地往外流水。

再加上家里本身的日常支出是不能停止的，那我们的家庭资产蓄水池就会处于一个没有输入，只有流出的情况，这是我们都不愿意看到的。

而能够解决这个问题的最好方法就是用保险一次性堵上这个大漏洞，不用卖房卖车水滴筹，或者家人身兼数职去打工，就能弥补收入损失，让我们的蓄水池至少3-5年保持在一个水平线上。

那样，我们也可以安心在家有尊严地养病，不用着急去工作赚钱了。

等到想要退休的时候，如果前期能够储备一些商业养老金保险，那么即使不再工作了，每个月也会有源源不断的收入补充，就像左上角一样自循环，老年生活不用强依赖于儿女，也会更自在。

所以，我们常常说，保险是尊严，是体面。

用什么保险产品解决

这两个大类四种问题，我们采用4 + 1的保障体系来解决。

医疗险&重疾险

医疗险用来报销我们的医疗费，但它也只能报销医疗费，是治病的钱。

重疾险是一旦罹患合同约定的疾病，不管你花多少医疗费，都按照保额一次性给付，是养病的钱。

举个例子：张三罹患了重大疾病，医疗费花了30万。

如果他有医疗险，最多可以报销30万。

如果他有50万保额的重疾险，一次性赔付50万。

如果他既有医疗险，又有重疾险，报销医疗费30万后，再赔付50万。

医疗险很好理解，没人有疑问。为什么要买重疾险？

就像这张冰山图所示，医疗的费用虽然可能非常高额并且持续会发生，「不过一个家庭潜在的收入损失是更可怕的一件事情」。

因为罹患重疾后，会造成工作失能。

一个家庭的经济支柱假定他的收入是50万/年，如果真的躺在病床上5年的时间，那家庭就会产生高达250万的经济缺口。

但是我们的房贷、孩子的教育、生活的开销还将继续，那这个时候谁是这个家庭当中压力最大的一方呢？

毫无疑问是家庭的其他成员，当然我们可以用其他的方式去弥补这个缺口，比如储蓄，比如房产，但是我认为它们都不是最聪明的方式。

而购买重疾险产品是一个家庭支柱，应对重大疾病风险最好的手段。

同样也是为了更好的康复、静养，需要通过重疾险弥补未来若干年的收入损失。

医疗险着眼于过去和现在，而重疾险着眼于未来。

意外险

意外和明天，你永远不知道哪个先来。

因为意外产生的医疗费，可以用意外险报销，这点对小孩子和老人尤为重要。

因为小孩活泼、老人腿脚不灵便，意外磕伤碰上、猫爪狗咬还好说，万一是烫伤骨折那对应的医疗费用也不低。

而家庭支柱的重点则放在意外身故和残疾的保障上。

尤其是残疾，意外险是唯一可以按照残疾等级进行赔付的险种。

因为一旦家庭支柱遇到极端意外风险，对家庭的打击巨大。

定期寿险

定期寿险责任简单却沉重，保障身故和全残。

一旦极端风险来临，永久失去一位家庭经济支柱，请试想：

高额的房贷，未来子女的教育和老人赡养问题全都会像一座座大山一样压在另一位身上，定期寿险就能帮助另一半缓解压力。

我们能做的就是给家庭留爱不留债。

年金险和终身寿险

年金险和终身寿险可以作为子女的教育金、婚嫁金，专款专用。

也可以作为未来养老金的补充。

之所以能帮我们达成这些幸福生活的目标，是因为它用强制储蓄的制度帮我们对抗花钱的人性，并以保险特有的功能在利率下行的时代，提前终身锁定相对较高的利率。

花钱一时爽，一直花真的不会一直爽。

好了看到这里，聊了这么多，我相信你也了解了保险在我们一生中的重要性，如果还想了解