体检发现甲状腺结节，还能买保险吗？ 外汇能买保险吗现在能买吗安全吗

大家好，我是秋波。作为保险经纪人，我的重要使命是普及保险知识，帮助人们重新认识保险；通过预核保，为身体有异常的客户争取更好的核保结论；运用专业与资源，协助客户顺利获得理赔。

随着人们健康意识的提高，越来越多的人参加体检，及时发现并治疗了某些疾病，有效避免了病情的恶化。

但随着体检项目的增多，人们被发现的体检异常也越来越多。其中，某些异常可能医生说没事儿，但买保险时却发现已经买不了保险（被拒保或者延期），或者不能正常买保险（需要加费或者对某些疾病不承担赔付责任）了。对于因为健康原因不能买保险或者不能正常买保险的这部分人，我们称之为非标准体，简称非标体。

因为容易发现，甲状腺结节患者是目前最常见的非标体了。本期，我们就来讨论体检发现甲状腺结节了，如何买保险。

首先，什么是甲状腺结节？

甲状腺结节是甲状腺细胞在局部异常生长所引起的病变的统称，简单说就是甲状腺上长了个肉疙瘩。

因为太过容易发现（做个B超就能发现），近几年甲状腺结节患者越来越多。不过不用担心，90%以上的甲状腺结节都是良性的（如结节性甲状腺肿、甲状腺炎、囊肿、腺瘤等）；只有4-6.5%的甲状腺结节是恶性的（包括甲状腺癌、淋巴瘤、转移癌等）。

同样，因为甲状腺癌容易发现，治疗费用低（手术费仅几万块钱），近年来，我国甲状腺癌发病率明显上升，已成为出险率最高的恶性肿瘤。

由于甲状腺癌术后对生活几乎没有影响，有些买了保险的甚至能因此病而“致富”，因此甲状腺癌又被称为“喜癌”。

那之前没有买过保险，体检发现甲状腺结节后，还能买保险吗？

答案是不一定，得看体检报告怎么写，以及医生给定的几级。

其次，甲状腺结节的风险如何判断及投保？

主要根据甲状腺结节的分级（TI-RADS分级）来判断。

1、重疾险

0级：表示不确定，需要结合其他检查才能判断是良性还是恶性；重疾险一般延期或“除甲状腺疾病外承保”。

1-2级为良性结节，在满足“有近半年超声报告、直径不超过2cm、无淋巴结增大或肿大”的情况下有机会标体承保。

如

3级有

有些保险公司（如昆仑健康、中意人寿、同方全球人寿等）具有核保结果“复议”功能，即对甲状腺结节3级先给予“除甲状腺疾病外承保”的核保结论，若两年后复查时，患者仍为甲状腺结节3级或以下，则可以变更核保结论为标体承保。

也有个别保险公司（如瑞华健康）可以根据穿刺后的病理分析结果进行核保，如下面的案例，客户体检发现甲状腺结节3级，经穿刺后，病理分析结果显示为良性，最终瑞华健康标体承保。

有些保险公司核保较宽松，4a级也可除外承保：

4b级及以上的甲状腺结节基本是恶性的了，核保结论为拒保或延期。

2、医疗险

1-2级一般“除甲状腺疾病外承保”；0级、3级及以上一般拒保。

但也有个别产品核保较宽松，符合一定条件有机会标体承保。

如复星联合乐享一生，只要“结节发现2年以上，直径

如果甲状腺结节没有分级，又该如何投保呢？

一般需要进行邮件核保或人工核保，由核保员根据超声报告描述进行对应分级，如下图：

最后，甲状腺结节手术后如何投保？

如果术后病理报告提示良性（结节性甲状腺肿、囊肿、腺瘤等）、最近6个月内的复查报告提示无结节且甲状腺功能正常，则重疾险、医疗险均有机会标体承保；

如果术后病理报告提示TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，经过一段时间的观察，无复发、转移，则寿险有机会标体承保。

重疾险，最短术后9个月即有机会“除甲状腺疾病外承保”。

医疗险，术后6年及以上，有机会 “除甲状腺疾病外承保”。

如果想要防范甲状腺癌复发、转移的风险，可以购买“复星联合甲如爱医疗保险”，0免赔，社保范围内、外的个人自负费用均可报销。

本期，我们讨论了甲状腺结节患者如何买保险的话题。根据甲状腺结节分级情况：重疾险1-2级有机会标体承保，3级一般除外（个别公司可以“复议”），4级及以上拒保；医疗险1-2级一般除外，0级、3级及以上一般拒保。个别公司1-3级有机会标体承保；意外险和年金险多数没有没有健康告知，可以直接投保；寿险部分产品不问询“甲状腺结节”，可以直接投保。如果因为甲状腺结节无法购买重疾险和医疗险，建议通过年金险来提前准备“医疗备用金”，以应对将来的医疗风险。

除了结节，甲状腺的常见疾病还有甲亢、甲减、甲状腺炎等，咱们下期讨论。

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