存脐带血送的保险靠谱吗？还用不用再给孩子买保险？ 给小孩买保险有用不

大家好，我是秋波。作为保险经纪人，我的一项重要使命就是普及保险知识，帮助人们重新认识保险。

不少朋友在生完宝宝后，都给宝宝存了脐带血，并获赠了保险。我的朋友A就是。他花了近2万元，为宝宝存了20年期的脐带血，并获赠了一份平安养老的“团体重疾险，附加住院医疗险”。

由于看不懂条款，A便把保单拍给了我，问我这个保险是否靠谱以及有了这份保险，是不是就不用再给孩子买保险。

首先，我们来看看这份保险都有哪些保障。

以A的保单为例，保障内容有以下三项：

一是重大疾病保险金：罹患白血病、恶性淋巴瘤、再生障碍性贫血、神经母细胞瘤、骨髓异常增生综合症、嗜血细胞综合症等6种与血液相关的重大疾病，赔付30万元；

二是重大疾病移植保险金：患上述6种疾病，并使用自体脐带血干细胞进行手术移植治疗的，赔付10万元。

三是疾病住院保险金：保障期限5年，保额5万/年。发生除上述6种疾病以外的其他疾病，并导致住院治疗的，经社保报销后的个人自费部分，对于社保范围内的费用（不能报销自费药、进口药），每次免赔200元后，100%报销；未经社保报销的，不予报销。

其次，看下不同保存年限的保额与保障期限

根据保存年限的不同，重大疾病保险金的保额也不相同。如下图，保存10年期的保额为20万；保存20年期的，保额为30万。

附加的住院医疗保险无论脐带血保存10年还是20年，保障期限均为5年，保额均为5万/年。

重疾险的保障期间与脐带血的保存时间基本相同，从孩子出生120天起至保存期满后的90天。

如A的孩子的保障期间为：出生120天后至过20岁生日后的90天内。

第三、与普通重疾险相比，送的保险差在哪？

1、保障病种有限。

赠险只保障与血液相关的6种疾病，而普通重疾险则保障100多种重大疾病、20多种中症疾病、30多种轻症疾病以及十几、二十种少儿高发疾病。

其中，重大疾病包括恶性肿瘤（含白血病、恶性淋巴瘤）、心脑血管疾病（如心脏病、脑中风）、器官移植及造血干细胞移植、尿毒症、再生障碍性贫血、严重骨髓增生异常综合征、糖尿病以及由意外导致的伤残等。

中症疾病包括中度严重克隆病、早期肝硬化、角膜移植、可逆性再生障碍性贫血等。

轻症包括原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入术（心脏支架手术）、较小面积Ⅲ度烧伤等。

少儿特定疾病包括白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、重型再生障碍性贫血、Ⅰ型糖尿病、严重川崎病、重症手足口等少儿高发疾病，而且按保额的翻倍赔付。

2、保障期间太短。

普通重疾险的保障期间灵活，可保障定期（比如20年、30年），也可保障终身；而赠险则最多保障20年，且到期不能续保。

样一来，赠险不仅不能保障重症手足口、严重川崎病、小儿麻痹症、严重癫痫、溶血性尿毒症、瑞氏综合征、Ⅰ型糖尿病等少儿高发疾病；就连再生障碍性贫血的高发年龄（15-25岁）也无法完全覆盖。

而且20岁尚未大学毕业，距离孩子自力更生也还有好几年，假如孩子在这段时间内罹患大病，当父母的经济压力还是挺大的。因而对于想给孩子买定期重疾险的父母，建议至少保障至孩子30岁。

3、保额太低。

赠险的保额最高30万，而且只能赔付1次；而重疾险的保额则高达百万，而且可以赔付多次。

以少儿阶段最高发的重疾——白血病为例，治疗费用高达30-180万。赠险的保额显然是不够的。而且赠险只赔付1次，假如白血病治愈后又罹患其他疾病，不仅不能赔，连保险都再也买不了了。

而普通重疾险，如横琴嘉贝保，以0岁男孩儿50万保额，交30年保障终身为例，年交保费2415元，20岁前患白血病，可以赔付155万！而且白血病赔付后，还可以再赔付2次其他重疾，杠杆极高！

产品详情如下：

第四、赠送的住院医疗好不好？

坦白说，一般。虽然免赔额只有200元，报销比例高达100%，但不能报销自费药是硬伤。

要知道纳入《国家基本医疗保险药品目录》的19.5万种药品中，医保可以100%报销的甲类药品仅1858种，占比不足10%；效果稍好的乙类药品也仅817种，而且医保只报销10%～30%；剩余192455种药品全自费，而效果最好的特效药、进口药都在这里面。

因而如果不能报销自费药，实际报销下来的比例会很少很少。

而且每年只有5万保额，小病还好说，若是不幸罹患大病，着实不够用。

综上，存脐带血送的保险是有点作用的，只是保障病种太少、保障期限太短，保额太低、不能报销自费药，只适合“锦上添花”，不适合作为全部保障。若是因为有了这份保险，就不再给孩子买保险了，那才是不靠谱的。

最后，至于该如何给孩子补充保险？

首先要有医保，即新农合或者城乡居民医保，能报销一半左右的住院医疗费用；

其次，根据孩子的风险高低，依次给孩子配置医疗险、意外险、重疾险等商业保险。

其中，医疗险最好选择0免赔、每年百万保额，100%报销，可以报销自费药、进口药，而且可以让保险公司垫付费用的中端医疗，如

意外险最好选择0免赔、100%报销，可以报销自费药的险种。至于保额，根据监管规定：0-10岁，身故赔偿金最高不超过20万；11-17岁最高不超过50万。因而孩子的意外险保额不必过高，建议根据年龄按顶格购买即可。如

重疾险保额建议50万起步，越高越好。挑选产品时一定要附加“少儿特定疾病”翻倍赔付责任，以进一步提高重疾险的保额。如

如果是新生儿或者3岁以内的婴幼儿，还要关注是否保障先天性、遗传性疾病。要知道市场上绝大多数医疗险和重疾险都是不保障先天性疾病的。当然，也有例外，如

如果希望“有病保病、没病返钱”，可以选择横琴嘉贝保，附加两全保险，不管孩子是否出险理赔，只要到指定年龄（如30岁）仍然生存，就可以返还所有已交保费。

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