如何用保险保全婚前财产 交教育金保险合适吗

今天，团队伙伴问到我关于婚前财产与保险的相关问题：​

1、婚前买保险，跟婚后买保险有什么区别——保障型和理财型？

解析：

保障类产品，如寿险，重疾险，医疗险和意外险而言，婚前买和婚后买并没多大关系，保障是一样的。

需要注意的点是，长期型产品，如寿险和重疾险，会有现金价值，婚后加费部分产生的现金价值，按理应是婚后共同财产，按婚前婚后缴费比例进行分割。

而，对于理财型产品而言，因为涉及到的费用通常较高，现金价值也较高，通常会被用于婚前财产保全的重要工具——婚前大金额买完后，完全归属于自己，可“隐匿”资产，也可通过受益人和投保人的设置，决定该资产的流向，还可以在日后需要用到时，通过年金领取，保单贷款或保单减额领取等方式，实现灵活取用。

2、如何通过保险做婚前个人资产的保全？

这是个较大的话题，我在下文详解。

一、关于婚姻财产的归属

在一段爱情和欢迎关系中，往往都内含了我们太多美好的祝愿和憧憬。

不以恶意去揣度我们的美好远景，但现实中，确实很容易忽略一个婚姻中的财产事实：我们的≠我的。

咨询过律师朋友，我国现行婚姻法采用的是，法定财产制和约定财产制相结合的夫妻财产制度，适用原则是：有约定从约定，无约定从法定。夫妻双方可以对婚前、婚内财产的权属进行约定，如果双方没有约定，那就按法定去分配。

夫妻双方成功在民政局进行登记，并取得结婚证，在结婚证上载明的日期，是区分婚前和婚后财产的关键时间点。

《民法典》婚姻家庭篇，第一千零六十二条

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：

（一）工资、奖金、劳务报酬；

（二）生产、经营、投资的收益；

（三）知识产权的收益；

（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；

（五）其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同财产，有平等的处理权。

也有部分婚姻财产归属个人

《民法典》婚姻家庭篇，第一千零六十三条

下列财产为夫妻一方的个人财产：

（一）一方的婚前财产；

（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；

（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；

（四）一方专用的生活用品；

（五）其他应当归一方的财产。

二、实践中的挑战

1、现金类财产，容易混用，难以区分婚前婚后。

2、难以举证。

3、容易被交叉动用。

4、拥有人难有强掌控，或者做各种公正和协议时，容易伤感情。

三、婚前资产保全，保险能做的

首先，需先了解保险合同中的“三个人”

投保人——简单理解，就是购买保险时出钱的人，也是保单的持有者，谁花钱，保单就是谁的财产，是保单的实际拥有人，拥有保单的价值——现金价值。

被保险人——是被该保单保障的人，表面上保险买给了被保险人，但，其实保单的所有权跟被保险人没有关系，被保险人只是被保障的标的，理赔以被保险人“出险”为前提，通常，也是保单生存收益金的接收人。

受益人——是被保险人身故时，拿到身故理赔金的人，受益人只能在被保险人身故后获得理赔金（身故保额），投保人和被保险人达成一致意见时，受益人可以随时被变更，是个被动受益者。

婚前资产的保全——通过保单“三人”的架构设计，实现资金的安全保存和定向流转。

例1：

小丽妈妈要给她100万私房钱，或者小丽自己有100万想留存，可以全额或者婚前分次购买一份年金险。

其中，若投保人是小丽妈妈，被保人小丽，受益人是小丽妈妈。那么不管什么时候，该保单价值的归属和理赔都是留在小丽家的——年金的领取人是小丽，但发放到投保人卡中，保单的拥有者是投保人小丽妈妈，若小丽发生意外身故，身故受益金给回到小丽妈妈。

也可以投保人和被保人小丽，受益人是小丽妈妈——这种情况下，小丽除了可以领取年金外，还能随时对保单的价值，即现金价值，进行支配使用，比如说贷款或者减保领取，若小丽发生意外身故，身故受益金给回到小丽妈妈。

年金险的特点是前期现金价值较低，但能保证有源源不断的现金流。适用于远期规划使用的资金，强制安全留存，定期定额使用。

相当于妈妈或者小丽自己在婚前，给小丽养一只能持续下金蛋的鸡，年金险每年发放的钱，就是鸡下的金蛋，妈妈或小丽自己负责养鸡，小丽负责不断的拿蛋，自己用也行，贴补家用也行。

例2：

小丽妈妈要给她100万私房钱，或者小丽自己有100万想留存，可以全额或者婚前分次购买一份增额寿险。

增额寿险的特点是前期现金价值较高，通过保单贷款或者减保的方式，方便资金的灵活使用，同时，可以锁定终身利率，持续增值。

这种情况下，资金灵活性较好，适合小丽作为投保人和被保险人，受益人为小丽妈妈，可在婚前完成保费的缴交。

以上两个例子，若婚后婚姻和谐美满，小丽的钱一样是家庭使用，甚至于受益人可以改为先生，但若遇上渣男，却能很好的保全而无纠纷。

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例3：

若父母想把男方给的嫁妆给回给小丽，或者是有定向保全的资产（自己的，或男方许诺给的）确定性的留在小丽或小丽家人身上。

比如，嫁妆为500万，可以通过购买大额保单的方式实现，对应的金额作为保费，小丽妈妈作为投保人，小丽是被保险人，妈妈作为受益人。

类似于例1，这样这份资产无论是婚前还是婚后都是完完全全属于小丽家庭的，为小丽做了一定的权益保护，一旦发生任何婚姻风险，保单资产是女方的独有财产，不做分割。

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例4：

未雨绸缪——中高净值客户可以在小孩还小时，便规划好教育金和创业或婚嫁金，可以起到同等功效，却不用一次性较较高的费用。

比如，小孩目前1岁，给26岁时的小孩准备200万，只需要年交10万10年交即可，小孩11岁时就已准备好，等孩子成年将保单投保人改为他即可，也会是他确定性的个人财产。

我们愿有情人终成眷属，也愿夫妻伉俪能白头偕老。

总结

没有一起经历风风雨雨的相濡以沫，谁也不知道携手与共的，会是怎样的郎君，为了避免最后落得人财两空，确实可以未雨绸缪，提前进行风险管理。

若误入假象，可有备无患；若岁月静好，甜蜜，也可携手并肩共享诗和远方。