保险复利3.5%跑不赢通货膨胀，为什么要买？ 信托要买多久的保险才能买呢知乎文章

最近一直有推荐复利3.5%的储蓄型保险产品，有人感兴趣，有人有异议，

这不，前两天就有一位关系还不错的姐姐来问我：“复利3.5%真的有那么好吗？”

我说：“我觉得真的好，所以才推荐啊。”

她：“有了年化15%-20%的私募T+0，年金险的收益太低了！都跑不赢通货膨胀。

（顺便说一句，这个姐姐很会理财）

一连串交流后，我说：

“就算你觉得复利3.5%好，我相信你也不会把所有的钱全部用来买这个3.5%，你也不会把所有的钱全部放在私募里，也不会一分钱保险都不买。

“作为一个灵活运用二级市场和期货的成熟私募投资者，不需要我来告诉你安全资产配置的重要性，你肯定比我更知道长期资产与流动资金错配的合理性和必要性。

“钱是你的，我相信你比我更懂得配置。”

她说：“是的，我刚才就是故意为难你，就想看看你怎么给我洗脑。”

我：“作为一个‘佛系’保险经纪人，我只想说，钱是你的，你比我更懂得珍惜每一分已经赚到的钱，比我更在意钱的安全性。所以洗脑什么的，不存在的~”

这个姐姐，我从来没有主动营销过，只是有时一起聊天的时候，会一起探讨资产配置、投资理财的一些观念，保险是她在考虑之后主动找我买的。

我不是一个巧舌如簧的人，也不是一个功利心很强的人，所以我没能力把保险卖给不想要的人。我能做到的，只是帮想买保险的人买到适合TA的保险~

分开来说：

1、通货膨胀

关于保险的利率抵御不了通货膨胀这个问题，是很多人不认可储蓄型保险的原因。

很多人觉得，现在看着几十年后的几百万，其实到时候肯定不值那么多钱了。

那么我们就来聊一聊“通货膨胀”这个怪兽吧。

首先，不管钱存在哪里，通货膨胀都是一个客观存在的事实，但是我们不能因为通货膨胀，就不做储蓄了吧，真是这样的话，最不会让钱贬值的方式，难道不是现在花掉吗？

当然，没有数据支撑的理论是站不住脚的。

那么再来看一下数据。

从2007年开始，通货膨胀率迅速上升，利率一路下降，到2015年降到1.5%，到现在，一直稳定在1.5%的水平。

对照中国台湾或者发达国家——台湾从十几年前的低利率到现在，一直很稳定。

所以利率下行的这条曲线，从8%降到1.5%，幅度很大，但是从1.5%再往下降，幅度就很小了。

所以几十年后，一百万的购买力可能确实没有现在高，但也不至于像十几二十年前贬值的那么厉害呀。

2、理财方式

再来看一下市场上的一些相对稳健的理财方式。

银行的产品，都是短期的，一般3-5年，给到的利率相对保险的3.5%要高一点，那是因为，三五年后的经济环境，谁也说不准，如果那时候市场投资环境不好，银行也不能独善其身，如果还是按照几年前的利率给到客户，那银行赚什么钱？没有哪家银行愿意做这种事。

国债同理。

货币基金，风险低，灵活性好，利率浮动。从几年前6%-7%的收益率一直到现在1%-2%的收益率，大家都身在其中，有目共睹。

但是保险，一旦买了就是锁定终身的利率，无论市场如何变动，都不受影响，换算成单利，只升不降，长期来看，是非常安全稳健的。

如果非要说要跑赢通货膨胀，其实，真正算下来，保险反而更胜一筹。

3、保险公司凭什么

可能会有人好奇，银行都不能独善其身，凭什么保险公司就能保证终身？

（1）盈利模式不一样我们都知道，银行的主要利润来源是息差，近年来，也在丰富产业结构，实现多样化的利润来源。但本质还是会随着市场的波动而波动。

保险公司主要的利润来源是保费，其次是投资利润。比如：1亿人交纳保费，出险理赔的只是其中3000万人。（这个数据是我举例的，不做正式参考哦）而保费收入是不会随着市场的波动而波动的。

（2）安全机制不一样现在国家已经允许商业银行破产，只赔付50万之内的存款。

而保险公司虽然可以破产清算，但买到手的人寿保单不会受任何影响。而且，保险公司的成立远比商业银行的成立要困难很多。