2023保险怎么买？内行人都不肯说的内幕，5分钟读懂保险怎么买更划算！（附20款产品推荐） 保险公司教育保险怎么买的

文内推荐产品已于2023年11月更新！

大师姐从业保险6年多的时间，为上千个客户家庭配置过保险方案，自己也买了十几份保险，对于保险的“套路”可以说是门清。

明明几千块就能搞定的保险方案，有人平白无故多花好几倍的冤枉钱。

保险怎么买才不会被坑？普通人应该买什么保险，怎么买保险？

大师姐将从为自己配置保险的角度出发，分享一下内行人是怎么给自己买保险的。

弄懂之后，以上内容也就迎刃而解，分分钟帮你省下好几万冤枉钱。

文章的宗旨只有一个：就是让大家都能买到最适合自己的、性价比最高的保险。

所以大家一定要认真阅读，先看完再收藏，有需要再翻出来回顾。

文章简单直接，简明扼要，只有2部分：

保险怎么买？保险产品推荐2023

以下是正文~

一、保险怎么买？

下面的内容是本篇文章的重头戏，保险到底应该怎么买？

我将会详细去分析四大险种——意外险、重疾险、百万医疗险和定期寿险的购买注意事项，挑选方法以及具体产品推荐。

不过在这之前，我们必须先弄清楚3个问题：谁需要买保险？有多少预算买保险？保险买大公司还是小公司？

1.谁需要买保险？

大多数父母都有一个相同的认知误区，就是大人身体好抵抗力强，可以暂时不买保险；

但孩子还小，抵抗力差，一定要优先把孩子的保险配齐。

而且一买一年就将近1万多保费，占了家庭支出的大头，等回过头想给自己买时才发现，预算不够了...

比如这位家长：

这里我们不妨做个假设，如果大人不幸得了大病，但却没有买保险，这笔治疗费用如何承担？

大人一旦倒下，不仅需要花费巨额的医疗费用，而且整个家庭也会失去收入来源，甚至因病致贫，到时候连孩子的保费都交不起。

孩子不幸得了重大疾病，只要父母在，孩子就有希望，整个家庭也会慢慢好起来。

但父母倒下了，整个家庭就失去经济支柱了。

风险和疾病不会因为你是成年人就特别关照你，如果我们能预知自己是否会患重大疾病，那就根本不需要保险了。

虽然家庭里每个人都需要保险，但配置的顺序很重要：先大人，后小孩。

如果预算有限，尽可能把钱花在大人的保障上。

2.有多少预算买保险？

买保险先不论产品是否适合，有一个最重要的原则就是：不要因交保费而导致家庭有经济压力。

很多人经济并不宽松，却觉得贵的就是好的，被人左劝右忽悠咬着牙买了不少贵的保险，最后发现都快交不起保费了。

要是有人跟你说保险贵有贵的道理，贵就是好的，那建议你拉黑他。

每个家庭情况都不同，所以我们要根据个人家庭情况去买适合自身的保险。

预算足有预算足的买法，钱少有钱少的买法！

比如，通过合理的规划，三五千元的预算也可以买到保障，甚至比线下一份重疾险还便宜。

3.保险买大公司还是小公司？

从业这么多年来，听过最神奇的一个词就是“小保险公司”。

什么叫“小保险公司”？是保费收入少、网点少、还是名气小？

很多时候大家对保险公司大小的认知就是，听过的就是大公司，没听过的就是小公司，小公司就是不靠谱，随时可能倒闭，理赔也慢。

但实际上，作为金融三驾马车之一的保险业，国家对其监管一直都非常严格。

首先，要成立一家保险公司就非常非常难：

《保险法》第68条，设立保险公司要具备下列条件 主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

翻译成大家都能理解的话就是：

要有钱：法律规定至少2个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。

股东要有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。

要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。

目前国内已经有近 200 家保险公司，很多你不认识的保险公司，其实背后的股东实力非常强大，来头可不小。

比如：

众安保险：股东有蚂蚁金服、腾讯、中国平安华贵保险：大股东是贵州茅台酒厂

这两家保险公司名气都不大，但是背后股东实力一个比一个雄厚，我们还需要担心保险公司大小的问题吗？

所以，公司品牌是我们在买保险过程中需要考虑的因素，但不是唯一考虑的因素。

买保险考虑的重点应放在保障上，产品的保障是否扎实比由谁承保更重要！

思考清楚以上3个问题之后，我们就有了一个大致的方向，接下来就到了具体产品的选择上。

二、保险产品推荐1.重疾险

接下来，我们再来聊聊保险里的“网红”——重疾险。

虽然家喻户晓，但其中也有不少“骂”重疾险的声音，毕竟从重疾险进入中国市场至今，销售人员素质良莠不齐，很多人被坑过，吃了大亏。

不过不要紧，现在还为时未晚，我们通过思考3个问题来分析一下重疾险该怎么买。

（1）第一步：是否带身故？

所谓带身故的重疾险，就是既有重疾保障也有身故保障，买了一份50万终身重疾险，若一辈子都没有发生重疾，最后人不在了保险公司也会赔50万。

而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅有疾病保障，如重疾、轻症或者中症，假如一辈子没有发生约定的疾病，就算身故也不会有任何赔付，最多可拿回一些现金价值。

人有可能一辈子都不得病，但一定会有离世的那一天，所以如果买了带身故的重疾险，就100%会得到赔付，要么赔疾病要么赔身故。

买保险就是赌一个理赔发生的概率，既然一定会输，那保险公司只有提高费率才能均衡保障成本，因此带身故的重疾险一般都很贵。

但本质上来说，这两类产品没有好坏好低对错之分，不同的人有不同的需求，有的人就偏爱带身故的重疾险，而有些人恰恰选择消费型重疾险。

但是在我看来，消费型重疾险比较便宜，性价比高，适合大多数普通家庭。

买保险就是一种花钱买保障的行为，享受了保障就应该付出相应的保费成本。

就像请一个保镖，总不能因为一直平安无事，就认为保镖没派上用处，就不给人家发工资吧。

我们也可以用【消费型重疾险+定期寿险】的组合搭配，兼顾重疾和身故保障，价格还不贵：

（2）第二步：重疾险保什么？

都知道重疾险是保障疾病的保险，但具体保障哪些疾病呢？

在过去，重疾险仅仅保障一些重大疾病，但随着行业的发展和医疗水平的进步，重疾险的保障范围也越来越广。

目前市面上的重疾险主要保障的疾病可分为3类：重疾、轻症和中症。

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大中症：较为严重的疾病，如不及时治疗容易发展为重疾轻症：不会危及生命，花费不大

在2023年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一定义了28种重疾，任何重疾险都不必涵盖且不得修改。

关键是，这28种重疾，已经占据了所有重疾理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。

最核心的有了，产品无论是包含100种还是200种重疾，都不是影响重疾险保障的关键因素。

所以大家在重疾保障上可以稍微省心一点，真正需要关注的是轻中症保障。

比如最高发的轻中症疾病有12种：

《重疾险新定义》还同时规定了3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，疾病定义和赔付标准都必须一致。但其他疾病就由各家保险公司自行定义。

所以重疾险保障全面不全面，还要看保险公司诚意如何，我们在选择产品时，要尽可能选择把高发轻症都涵盖在内的产品。

（3）第三步：确定保额

买重疾险的核心因素之一就是确定保额。

保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。

一般来说，重疾险保额建议覆盖年收入的3-5倍，至少保证不幸罹患重疾能有3-5年的时间康复疗养而不影响正常生活。

如果有条件的话，也可以购买更高的保额，大家根据个人需求合理配置就行。

但如果实在经济有压力，如何保证保额呢，有3个方法可供参考：

买消费型重疾险，保费低缩短保障期限，可以选择保到 60 岁或者70岁买可以额外赔付的产品，后期条件允许在增加保额

选重疾险其实不难，弄懂这3点，谁都忽悠不到你。

下面我们来看看有什么优秀的重疾险推荐。

a.成人重疾险Ⅰ.达尔文6号：价格便宜

优势：

重疾额外赔：附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万价格便宜：30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多保障灵活：可自由选择60岁前重疾额外赔，能选保70岁或终身

注意事项：

保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额投保限制：癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加

个人建议：预算有限或者想买高保额的朋友

Ⅱ.超级玛丽7号经典版：保终身首选

优势：

60岁前保额高：附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万保障灵活：可以自由选择60岁前额外赔，重疾复原金等保障

注意事项：

保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，最高只能买到30万保额

个人建议：看重性价比，想保终身的朋友

Ⅲ.i无忧：甲状腺结节、乳腺结节核保相对宽松

优势：

健康告知宽松：乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会正常承保投保灵活：可自由选择轻/中症保障，能选保至70岁或终身重疾额外赔：投保后前10年，重疾额外赔50%大品牌：公司知名度高

注意事项：

交费时间限制：保70岁时，只能分10年交费，交费压力大

个人建议：看重大品牌或者有结节健康问题的朋友

Ⅳ.阿波罗2号：高性价比多次赔付重疾险

优势：

不分组多次赔：重疾最多可以赔3次，且不分组，第二、三次重疾能赔150%保额重疾可额外赔：60岁前，重疾可额外赔付60%保额产品投保灵活：可以自由附加身故、重疾扩展保险金、疾病住院津贴等责任

注意事项：

保额限制：40岁以上的朋友，最高只能买45万保额

个人建议：看中保障全面，想多次赔付重疾险的朋友

b.少儿重疾险Ⅰ.大黄蜂7号全能版：少儿特疾保障足

优势：

重疾额外赔：保30年，投保前10年患重疾多赔60%；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔60%，买50万赔80万少儿特疾保障好：20种少儿特疾，保30年，赔200%保额；保至70岁或终身，前30年赔250%保额，30年后赔200%保额，不限年龄保障时间灵活：能保30年，也能保70岁或终身

注意事项：

暂无

个人建议：想给孩子保30年、70岁或者终身的父母都可以考虑

Ⅱ.青云卫2号：轻中重疾都有额外赔疾病额外赔：60岁前，患重疾多赔80%保额，首次轻症多赔10%，首次轻症多赔20%少儿特疾保障好：20种少儿特疾，赔220%保额，不限赔付年龄可选责任丰富：可附加重疾2次赔，癌症2次赔以及重疾病房补贴等保障

注意事项：

捆绑身故责任

个人建议：追求性价比，偏好大公司产品的朋友。

Ⅲ.小青龙重疾险：少儿特疾保障好重疾额外赔：保30年，前10年额外赔100%保额；保至70岁或终身，前30年，额外赔60%保额少儿特疾保障好：少儿特疾能赔220%保额，且不限年龄投保灵活：可选保30年，保至70岁或保终身；可附加重疾多次赔、癌症2次赔、住院津贴等

注意事项：

暂无

个人建议：无论是想给孩子买保定期、长期还是终身的家长，都可以考虑。

2.百万医疗险

“一年只需几百块便可拥有几百万的保障”，这样的标语在百万医疗险的介绍中十分常见。

虽然便宜，但是百万医疗险的水很深，稍不留神就会掉进坑里。

如何买到一款优质的百万医疗险？这5点你可要牢记清楚：

（1）续保条件

百万医疗险是短期产品，交1年保1年，不交就没有保障，所以我们担心的就是今年交了钱，发生过理赔，第2年还能继续买吗？

目前市面上的百万医疗险大致可分为3类：

不保证续保，交1年保1年保障15年保证续保一段时间，如保证续保6年、20年

a.不保证续保

这类产品是目前市场上主流形态，交1年保1年，满期后续保需审核，如果发生过理赔或者身体检查，保险公司有可能继续续保，如尊享e生2023。

b.保障15年

准确来说这类百万医疗险是一款长期险，直接保障15年，而不是大家认知里的短期险。不过这样的产品目前仅有太平洋保险推出的安享百万医疗保险。

c.保证续保一段时间

这类产品有2种，分别是保证续保6年和保证续保20年。

在保证续保期间内，保险公司不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保。

续保条件对于我们来说非常重要，特别是身体不太好或者年龄偏大的人群，更要关注产品续保条件，避免发生到续保时却被保险公司拒绝。

（2）保障责任

一款优秀的百万医疗险，至少保障4大责任：一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

如人保寿险关爱万百万医疗保险，最高仅承担180天的医疗费用：

保障期限为一年，却最高只承担180内产生的医疗费用，确实有些说不过去吧，偷工减料的有些明显。

再比如有些手术，如白内障手术直接在门诊就可以完成，当天做当天走，无需住院，如果你买的百万医疗险不包含门诊手术责任，那就无法报销手术费用。

除此以上保障责任外，我们也要特别关注一下产品是否包含一些增值服务，比如外购药、住院垫付、质子重离子医疗。

特别是外购药和住院垫付服务实用性非常强，所谓外购药也就是医院没有，需要到外面药房购买的药品，这类药品不仅价格高，而且社保基本无法报销，完全需要自费，比如治疗肺癌的泰圣齐，一支三万多。

而住院垫付就是申请让保险公司帮我们先垫付医疗费，等治疗结束后，我们在通过百万医疗险报销。

这些责任不仅实用性强，也能大大减去家庭的经济压力。

所以，在选择百万医疗险时，我们一定要仔细看看保障责任是否有缺失。

（3）健康告知

健康告知是一款产品的关键因素，无论保障责任如何优秀，如果无法通过健康告知，就无法购买。

而百万医疗险的健康告知是所有保险险种里最严格的，所以大家一定要认真对待。

比如，1-2级甲状腺结节或乳腺结节市面上的产品基本都是除外承保，但太平e保无忧2023版却有机会支持承保。

所以，大家要针对自身身体情况去选择合适的产品，尽可能选择能够通过健康告知，且不