「保险」到底保险吗？ 黄金可以买保险吗多少钱一个月啊知乎

一个一个回答吧。

1、保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌，而保险公司押的是大概率，用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析，客户的总体收益永远是亏损的，对不对？

不对。

保险的本质是互助，现代商业社会把保险商业化了，而同时，商业才是最大的互助。

/01/为什么我说保险的本质是互助？

先看看保险的起源和发展，如下：

a long time ago很久很久以前，地中海地区海上贸易发达，很多交易都通过航海完成，但是众所周知，海洋可以孕育生命和希望，同时也可以带来死亡和毁灭。当时航海的风险很大，商人在遇海难时，为了避免船和货物同归于尽，通常会选择抛弃部分货物。但是因为谁都有可能遇到海难，一旦遇到了就很倒霉，很可能倾家荡产。但是谁也不想倾家荡产，于是他们搞了一个“共同海损分摊原则”。也就是说：遇到海难抛货的船的损失，由合作的船只/商人共同分摊。这就是现代保险的意识萌芽。

后来随着海上贸易更加发达，意大利这种港口国家、英国这种岛国（对的岛国）因为得天独厚的海上贸易优势，催生了各种各样的保险需求，船舶保险、海员的人身保险等等都慢慢发展了出来。

再然后，再慢慢发展出了我们现在喜闻乐见的多种保险形式。

因此，你看，保险从一开始就是一种互助，是一种实际需求，是聪明的人类，在风险客观存在的情况下，发明的一种“风险分摊”机制。

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/02/保险公司押的是大概率，用户永远押的都是小概率事件？

保险不是在“押”概率。因为不存在“押”这个说法，我们谈“押”的时候，大部分谈的是赌博、博彩之流。而无论是赌博还是博彩，其本质都是刚好都与保险是完全相反的。

上了赌桌，押大还是押小？上了牌桌，拿到什么牌，是随机的，拿到牌之后，是一直挺到最后，还是在手上点数不高的时候，及时亮牌？

押赢了，桌子上的钱都是你的。押输了，保守的输一点，激进的满盘皆输。

但是保险呢？保险，保险，从字面意思上就能感觉到，是防守，是准备。

现代保险的形式是：在你安全的时候，付出一点代价（保险费），注入资金池中，等到一些个人不能承受之重发生在你身上时，也就是“你很危险”的时候，资金池给你援助（赔付）。

从我们专业术语上来讲就是：保险保障的风险，永远是“纯粹风险”。纯粹风险指：如果这个风险发生了，只会产生损失，而不会产生收益。比如车祸、生大病、家庭经济支柱去世。而赌博、博彩、投资等等的风险，都是非纯粹风险，是投机风险，这种风险的背后，可能是损失、也可能收益。所以我们可以谈“押”这个字。

所以，我们在谈论保险的时候，谈的其实不说“押”，而是理性人的未雨绸缪。

我们搞保险，不是因为要跟保险公司赌，而是因为：风险客观存在，悬在每个人头上，并且一旦掉下来，破坏性极大。

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/03/商业是最大的互助，商业保险也是

从整个人类社会来说，不会人人都生病、出意外（极端情况比如流行传染病大爆发，不在讨论范围内），但是总有那么些人会生病、出意外。

从我们每个个体的角度来说，我不一定会生病、会出意外。但是也可能会生病、会出意外。

所以，这就形成了一个巧妙的现象：每个人都有可能挨捶，但是每个人都不知道谁会挨捶。

同时，人类因为非常具有合作精神，可以通过一些社会约定、共同信仰、彼此信任，形成庞大的互助群体，这是目前自然界中，任何一种生物都办不到的事情。

远古时期，人类可以形成部落，合作捕猎、合作养育后代。然后又慢慢形成地区，形成国家。现代的国家体制，一个国家可以有十几亿人。我们十几亿人共同在一个叫中国的国家里，安居乐业，互相合作，共同建设，接受着陌生人的服务，同时为陌生人服务着。这个放在动物世界可以想象吗？即使是群居动物，它们的群组员数量，也不会超过一个特定的值，而这个值与人类的聚居数量相比，不值得一提。（这些点在神书——《人类简史》中，有非常有趣的叙述，感兴趣的可以看看）扯远了。

也就是说，人类从长了脑子之后，就一直是互助社会。商业不发达的时期，我们靠“组内互助”，也就是旧社会“大家族制”那一套。在家族、村里形成互助制度，一人有难，整个家族/整个村一起帮衬。

大家之间的联系和感情很紧密，有一些非常严格的族规和道德约束（孝顺，子从父，妻从夫，长子为大blabla）。这是因为那个体制需要依靠亲情、族规、道德去维护组内互助制度。

而现代社会，商业化高度发展之后，我们开始使用商业去“互助”。

无论是去市场上交易（付钱买东西、卖东西挣钱），还是购买无形知识商品（知识付费），还是你现在看我写的这些东西（平台成为广场，人人都可以去广场上交谈），本质都是交换，再往本质看，都有互助的意味。

人类其实一直都是在交换的。古人互相交换食物和工具，交换力量，搞小部落分工。现代商业则是把交换做到了极致，把可交换的东西做到了极致，把交换的方式、便利度、交换者的数量做到了极致。

在这个大前提和本质下，保险也是一种交换和互助。而且是非常明显的交换和互助。

新难兄难弟里面，张家辉饰演的爸爸，是个老好人，他最喜欢说的一句话就是：人人为我，我为人人。

讲的也就是，你今天要去帮助别人，而且不吝啬去帮助别人，当你有困难的时候，别人就会来帮助你。而保险就是通过这样的一种互助精神和规则，去完成了「人人为我，我为人人」的动作。

同时，因为商业化，商人是一定要赚钱的。所以保险公司作为提供“互助池子”的搭台人，出资经营，承担风险和经营成本，也是一定要赚钱的。

因此，保险公司通过疾病、身故等不测发生概率的大数据，拟定纯保险费（风险保险费），在这个保费基础上再加一些附加保险费（经营费用、利润and so on），就组成了最后我们的看到的保险费。

（当然实际保费拟定没有这么简单，但是保险费的组成，是这么个道理。）

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所以，保险的本质不是“押”，而是互助，如果你要互助，你必须要付出一些东西。消费者和保险公司之间，并不是零和博弈，而是一个单独的个体（个人），无法靠自己的力量去完成契约上的互助行为，而保险公司可以，保险公司通过生产“保险产品”，利用商业和公司体制，去完成很多的商业互助，同时通过这个方式去赚钱。

如果你不让保险公司赚钱，那么保险公司还会干这事吗？显然不会。

因此，我一直认为，消费者应该树立一些“正确的商业意识”和“正确的保险意识”，理解商业的逻辑，理解商业对我们而言的必要，怎么在商业社会中生活的更好？理解保险的本质，理解保险到底在做什么，我们到底需不需要保险？

2、有没有什么法律或者规定来限制保险公司用拆东墙补西墙的方法来兑现用户承诺的呢？

这个问题，其实我没看懂。

不明白为啥题主会觉得保险公司在“拆东墙补西墙”。

我也不做主观猜测了，如果有人理解什么意思，或者题主自己补充问题描述了，我再看看能不能回答。

3、保险这个东西，在人民生活中普及才不过几年，那遥远的多少年以后的利益怎么去保证？是不是如果有严重通胀、战争等情况，这些都化为乌有？

保险这个东西，在中国人民的生活中普及，才不过十几年的时间。

第一个问题说过，海上贸易和意大利地区是现代保险的发源，后英国作为岛国，有着天然的海上贸易条件，发展出保险的刚需。意大利保险起源的时候，是14世纪，大概16世纪英国、荷兰、德国的保险业开始发展。也是16世纪，英国开始搞殖民、搞“日不落”。

（这段如果有误，欢迎指正，我没查，凭印象写的。）

我就列举这几个国家的老牌保险公司成立时间，你们感受下

*荷兰全球保险集团，成立于1844年，到今天，已经经营了175年

*德国安联，成立于1890年，到今天，已经经营了129年

*意大利忠利，成立于1831年，到今天，已经经营了188年

*英国保诚，1848年在英国成立，到今天，已经经营了171年

*英国英杰华，成立于1696年，到今天，已经经营了323年（这家厉害了，是英国最悠久的保险公司，据说是英国皇室御用的保险公司）

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但是中国呢？

1696年英杰华成立的时候，我们在清朝。18XX年荷兰全球、德国安联、意大利忠利、英国保诚成立的时候，我们还在清朝。

封建社会要求你做牛做马，压迫的民不聊生，怎么搞保险？

1912之后，进入近代社会，我们被侵略、我们遭受战争、人民被杀戮、国土被分割，命都保不住，怎么搞保险？

所以，封建社会+近现代动荡，导致了中国保险业一直没有发展的土壤和契机。

1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立了。后来，1958年，全面停办国内保险业务。

再到1979年10月，中央下发《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》，中国人民保险公司国内业务得以全面恢复，同时，迅速建立起了各级机构。

中间发生了啥，大家都懂。

后来改革开放，平安太平洋等公司陆续成立，我国的保险业算是艰难起步了。

平安成立于1988年，太平洋成立于1991年，中国人寿成立于1999年，随后，千禧年（2000年）信诚（合资保险公司）成立，01年光大永明（合资保险公司）成立。

因此，中国的保险业非常的新，非常的年轻。而最近几年，才勉强进入“寻常百姓”家。

这是我国的历史进程决定的。没有办法，历史就摆在那里。

如果说心存疑虑，推荐去看看世界保险史。看看发达国家的保险市场。

同时，中国这几年的保险发展的还算不错，特别是各个合资保险公司成立之后，这些合资公司的外国母公司，基本上都是上面我说的那些（英杰华、荷兰全球、德国安联、意大利忠利、英国保诚and so on），基本上也是走出去、引进来的典范了。

同时，最近已经开始要放宽政策，准许独资外国保险公司进入了，这个政策大家应该都知道。

同时，我国的保险法、偿二代、银保监会、保险保障基金，都保险公司的设立、经营、风控、偿付等等，都有非常严格且酷炫的规定and监管。

（如果有缘，这些内容，以后我会写。）

所以总结下，我国保险业是初级的，甚至还将“中期”处于初级阶段，这是历史是事实。我国的保险业现在正在蓬勃发展，也是事实，凡事都有过程。

长期的赔付来说，只要我们国家稳定，从法律和保险行业对社会稳定的特殊影响上（一份保单对于个人的影响，是非常巨大的）来说，我们的保单赔付，不用担心。

因为如果保险公司出问题了，银保监会比你还急，保险保障基金根本坐不住。看看我们安邦集团就知道了。

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如果有严重通胀、战争等情况，这些都化为乌有？

严重通胀的时候，什么东西不“化为乌有”？手上的现金？股票？基金？存款？P2P？？

战争来临的时候，什么东西不“化为乌有”？房子？车子？现金？股票？基金？存款？P2P？？

黄金也许可以，就是不太好带，可能被抢。

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这个世界上存在永恒吗？

我们现在的努力有意义吗？

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与其想极端情况，不如先深度了解下保险，看看它在和平年代，能帮你做些什么。看看它在你996加班爆肝的时候，能不能带给你一点安全感。

也许，了解了之后，你会欲罢不能。

最后，“中国人民热爱和平，但是为了保卫和平，从不也永不害怕反抗侵略战争。”

——记住我，明天又是周一了的涂涂。