有哪些比较好的理财型保险产品推荐？ 教育基金保险怎么买划算一点的理财产品呢知乎

如果你近期打算全面了解理财型保险，但是又不想看假的测评文！

只想搞清楚理财型保险的套路，只想避坑自保！

那么这篇内容超全超硬核的理财型保险大科普，一定值得你一读！

对毫无基础的保险小白来说，这绝对是你能在知乎上免费读到的、最系统的理财险科普文章！

理财型保险是什么？有哪些常见的理财险？

理财型保险，简而言之就是具有理财功能的保险。

虽然保险在国内人人喊打、人人唾骂，但奇怪的是，当保险改头换面以“理财神器”的面目示人时，却意外收获了无数人的青睐：

● 年轻人买它，希望用它攒下一笔让自己财富自由的钱……● 中年人买它，希望用它解决孩子的学费，老人的养老，家里的房贷车贷……● 老年人买它，希望用它传承财富，留给后人一点念想……

但是，保险作为一种特殊的金融产品自然有其特殊之处，如果什么都不懂，想买到靠谱的理财型保险并不是一件容易的事。

今天，大师兄就从最基础的知识科普讲起，扒一扒市面上各种理财型保险的优缺点，告诉你它们究竟值不值得买！

如果想了解目前市面上哪些理财险保险收益比较可观，可以参考以下这份产品精选，还可免费测算收益↓↓1、理财型保险的几种常见类型

说起来，理财型保险大家平时或多或少都接触过。

无论是线下保险公司每年开门红推销的分红险、年金险、万能险；还是支付宝、微信上那些收益诱人的养老金、教育金、积蓄金、增额终身寿……其实它们都属于理财险！

而根据收益来源、领取方式、保障时间等的不同，常见的理财型保险分为以下五类：

看不懂？没关系，大师兄带大家找找感觉。

先说分红险和万能险，这俩可能是大家听得最多的。

在代理人的口中，它们一个能让你“当股东，拿分红”；一个能承诺高额复利增值，帮你轻松“正收益五六个点”；

年金险则通常以教育金、养老金等形式出现，因为完美契合消费者的不同需求，在理财型保险当中，无论线上还是线下，这类产品都占有一席之地；

至于增额终身寿险和投连险则比较“冷门”了，因为它们一个收益平平无奇，一个是收益不保本，所以了解的人并不多。

不过近几年，增额寿也开始了“绝地反击”，线上线下的宣传科普逐渐多起来了，甚至银行也开始卖增额寿了，所以大家以后接触得可能会越来越多。

总之，不同的理财型保险收益情况不同，功能也不同，我们在购买时肯定不能盲目选择。

那么，哪种理财险可以买?哪种是一定不能上车的？下面我们一款一款来看！

2、年金险—到期就领钱的“傻瓜式”保险

推荐程度：★★★★★

年金险年金险，顾名思义，就是一种可以领取“年金”的保险。

虽然年金险有身故责任，但年金险的主要目的，从来都不是人身风险保障，而是在约定时间内，为被保险人提供长期的固定的现金流。

注意两个关键词——长期、固定。

长期很好理解，就是长期保障，即可以从年轻保到年老，从出生保到去世，这个叫长期；固定则指的是年金险收益是完全确定的，比如对于什么时候领钱、怎么领、领多少都做了明确约定，各种细节在保单合同中都有具体的体现。

以某款养老年金险，30岁男，每年交2万、交10年为例：

在小王60岁的时候，他每年可以领 24112.7 元，并且活多久领多久。

简单计算，我们可以很轻松算出——

在他活到70岁时，他的年金一共领了26万5239.7元；在他活到80岁时，他的年金一共领了50万6366元；假使他能活动90岁高龄，则他一共能领取74万7493.7元；……

不难发现，年金险的领取就是这么简单明确，领取金额，通常可以精确到小数点后两位！

而除了未来每年领取的年金确定之外，年金险退保能拿多少钱（即现金价值）、身故能赔多少钱（身故保险金），也全部都在保单合同中有约定，退保或出险该赔多少一目了然。

正因为年金险长期保障+收益固定这个特点，很多人会选择把年金险用作：

①自己或父母的养老金规划——现在年轻的时候投保，未来退休了，可以100%确定有钱领，月领、年领都可以，如果不幸身故也可以给家人留一笔财富；

②孩子的教育金——在孩子小的时候投保，等孩子上大学了，就可以每年领取一大笔钱，解决大学学费、生活费等问题。

可以说，买年金险，其实就是在买保险公司的一个“承诺”，而且是一个十分明确、百分百刚兑的“承诺”。

买完不用打理，到期就能领钱，所以年金险是一种十分省心的“傻瓜式”保险。

如果是未来有明确“专款专用”需求，且自身不擅于投资理财的朋友，这种纯粹的年金险是非常不错的一个选择。

但也要注意，年金险虽然收益明确，但是目前市面上的主流年金险，产品收益率一般不超过4%，而且通常需要比较长的持有时间才能达到。

所以对我们消费者来说，年金险可以买，但必须长期持有才有意义。

3、增额终身寿险—稳健增值领取灵活的“小金库”

推荐程度：★★★★★

增额终身寿险，可能是大家比较难以理解的一种保险。

因为它虽然带有“寿险”二字，但其本质并非身故保障险。

严格意义上来讲，增额寿是一款防范长寿风险的、用于保生存的保险。

为什么这么说呢？因为从产品设计上来看，增额寿的身故保障其实很低很低，几乎没有什么杠杆；反而只有活得越久，增额终身寿险的现金价值增长才越多，产生收益才越高，这类产品的价值才能被发挥出来。

所以，增额终身寿险，其实是非常典型的一款可以用于长期理财的保险。

对我们来说，增额终身寿险其实非常像一个“小金库”。

当我们不用钱时，它能长期安全增值；当我们需要用钱时，它满足约定就能灵活取用，随时变现。

比如从最初投保的几万块，变成十几万甚至几十万，持有时间越长，越能获得远超保费的收益，从而达到“赚钱”的目的。

而且增额寿的现金价值是写入合同的，也就是说，它的收益是完全确定的，比如：

从第一个保单年度直到终身，现金价值全都一清二楚，这也意味着退保时，我们一定能拿到合同约定的钱。

不过呢，收益确定的背后，是增额寿的收益率不会很高，无论是否中途减保，计算IRR一定不会超过3.5%（也就是略低于年金险）。

另外当我们需要用钱的时候，增额寿都支持申请减保取现，不仅无手续费，领取的现金价值也没有使用途径的限制，直接就能当钱花。

比如可以用于：

不过，增额寿也并非想什么时候领取就什么时候领取，大部分增额寿会约定5年之后才可减保，对我们来说，则是尽量5~10年内不要动用。

此外也需要关注减保的时候，现金价值是否超过已交保费，如果现价较低，那么减保/退保可能会产生比较大的亏损。

另外，增额寿的领取，和年金险还是有一些差别的。

像年金险，它领取的钱是约定好的，到期领钱一毛不多一毛不少；而增额终身寿险一般可以根据需求，自主决定领多少钱。

一般情况下，只要不超过20%基本保额/保费的限额（具体看产品条款），就都是可以的，有些产品甚至减保无限额规定，整体更为灵活。

4、万能险—一款能博取更高收益的“余额宝”

推荐程度：★★★★

下面，我们聊聊万能险——一种我个人比较喜欢，但又十分“神奇”的一种保险。

说它“神奇”，当然不是因为它的收益真的高到夸张，而是作为一款主打理财的保险，万能险却一点都不爱惜羽毛，经常被拿去和一堆乱七八糟的保障险“组CP”。

尤其在线下，万能险的组合险，更是被吹成了“无所不能”的保险！

以某线下公司的万能险计划书为例：

一款万能型终身寿，再附加一份重疾险和一份意外险，这种奇妙组合的捆绑型保险，结果在销售人员口中，摇身一变成为了“有钱能存钱，没钱能取钱，既能保病保意外，也能理财赚收益，保障丰富，收益无风险，利息还高过银行储蓄”的“完美”的保险。

这句句直击人性弱点的话术，我一个卖保险的看了，都觉得自己不买一份便是罪过。

而对于广大不懂保险的朋友来说，这种宣传话术的“杀伤力”毫无疑问是成吨的。

那么什么是万能险呢？万能险究竟有哪些了不得的特点？

首先，我们要知道的是， 万能险其实就是一种带【万能账户】的保险，它的主险可以是年金险、终身寿险或两全险中的任何一种。

在投保万能账户时，保费会被扣除一定比例，然后再进入到账户中（比如100块就只剩99块），接下来，账户价值每月会依据结算利率进行复利增值并产生利息，并能在短期内能超过已交保费，从而达到赚钱的目的。

有人把万能险比喻为保险界的“余额宝”，这不仅因为它收益有保底，购买后我们不用担心亏损，更因为万能险追加非常灵活，往里面存钱、领钱都很方便。

一般情况下，年金险、增额终身寿险早期退保都会有较大亏损（通常需要10~15年以后才能不亏），但万能账户5年后就可以无损失领钱（如果算上收益，有的产品最快第3年领钱时就可以实现正收益）。

除了灵活之外，万能账户的收益率也比较有诱惑力。

它跟增额终身寿险和年金险这种一眼能望到头的“老实保险”不同。

万能险，浑身上下散发着一种“渣男香”，主打的就是收益不确定，玩的就是心跳。

具体来说，万能险的收益率一般受结算利率影响，而这个结算利率会在最低保证利率之上不断波动变化，每月一变化，可能月月相同，也可能月月不同。

目前大部分万能账户的现行结算利率一般在4%~5%之间波动，但即使以后利率下行，也不会低于2%~3%的保底利率，这是万能险最基本的、完全确定的承诺。

所以对我们来说，如果是单纯的想存钱，不确定自己短期内会不会用到，那么购买一份结算利率高、最低保证利率高的万能账户，的确可以搏一搏更高的收益。

不过呢，如今线上单独售卖的万能险已经绝迹了！！

因为这玩意保险公司真不赚钱，反而每年要倒贴一笔利息，尤其是现在大环境也不太好，保险公司卖得越多利差损的窟窿越大。

所以，这也是为什么万能险经常需要和一大堆乱七八糟的保险捆绑起来卖的原因，没别的，保险公司要创收，要盈利赚钱，仅此而已。

在这里，大师兄不建议大家买保障险+万能险的组合型产品，因为这种产品买了之后，往往是保障、理财两头空。

如果你真的特别想要一个万能账户，建议先买齐保障险，再考虑买像“年金险+万能账户”或“增额终身寿险+万能账户”这类产品组合。

这两种组合并没有绝对的好坏之分，一切都看我们是什么需求，想专款专用还是只是想存一笔钱，根据需求选择即可。

而购买万能账户，有一些需要特别注意的细节，比如追加或领取的限制、手续费的问题、最低保证利率、结算利率的长期表现等等。

5、分红险—收益不确定,“画饼”第一名

推荐程度：★★

分红险——我愿称之为最会“画饼”的保险。

不信？来看看某保险公司，是怎么宣传分红险的：

多的不说，世界500强都整出来了。

这满满的“高级感”，这“CEO的味道”，谁听了不迷糊？

不知道的，还以为你买的不是保险公司的保险，而是买的保险公司呢。

好吧，画饼咱就忍了，在大师兄看来，分红险甚至都不配称为保险！

不是大师兄无脑黑，而是因为保险一大重要属性——确定性，分红险就不满足！

什么是确定性？简单解释，就是保障险对于什么情况下赔钱、赔多少钱；理财险对于理财收益是多少，领钱领多少……全都约定得一清二楚，像年金险、增额寿就是很好的例子。

而分红险则不然！很多人最初接触分红险，是因为它宣传能让你“当股东，拿分红”，演示收益能多高给你整多高，许给你一个无比美好的承诺。

但实际上，对于保单红利实际能领多少钱，甚至这个红利是不是一定有……销售人员却往往只字不提。

因为这部分利益，保险公司不愿意，也无法白纸黑字的承诺下来。

我问你——像这种空头支票一样的利益条款，你觉得真的“保险”吗？真的可靠吗？

另外，绝大多数分红险，主险是年金险、两全险或终身寿险，但仗着有“分红”作为卖点，对于主险能给到的收益是能低则低。

大多数分红险，即使算上红利分配，真实收益率依然不高，一般只在一点几到二点几之间，到手的收益，可能还不如存银行的利息来得多！

总而言之，分红险，看上去保生保死保病，还能分红，但永远只是“看上去很美”。

分红险的实际保障之差，理财收益之低，以及完全不确定的分红，都足以成为我们拒绝购买它的理由！

一句话——坚决不建议大家买任何分红险！

我知道这句话会刺痛许多线下代理人的神经，有不服的，欢迎来怼！

6、投连险—高收益高风险并存

推荐程度：★

投连险，全称叫做投资连结型保险，光看名字就知道，它也不是啥“正经保险”。

说起来，投保一份投资连结险的过程，和买一份万能账户有点像。

比如说，购买投连险时，进入投资账户的保费，也需要按一定比例扣除手续费，而这笔手续费也会在持有5年后返还；

又比如说，在持有保单期间，投资账户也可追加、可领取，而前5年领取，也需要扣1%~5%不等的手续费，如果满5年，投资账户也能无损失领钱……等等。

总之，这些基础规则和万能账户真的是一比一复刻了。

但不同的是，在收益上，投连险远比万能险更加“主动”。

万能账户属于“躺赚”，投保之后我们不用管，保单有最低保证利率，而真实的结算利率则是在保底利率之上波动，属于一定会赚钱的账户；

而投连险则需要我们自行选择投资账户的进攻方向，比如说投连险一般有三种方向可以选择：

如果选的是比较激进型的账户，虽然有几率赚取