究竟要不要买保险？ 穷人买不买保险

买保险之前，你首先要明白，保险不能阻止意外发生，它只能在事后做损失补偿

而你要获得这个为未来损失担责赔付的机会，需要付出对价

尤其是商业保险，绝对不会是免费

想要科学的配置保险，就要先回答两个问题

1.所有风险损失我都要在当下用保险解决掉吗？

2.这个对价我支付的起吗？

举个栗子:

保险推荐最多的都是基础款的健康险(重疾险，百万医疗），

虽然大病的发生率并不高，但生命的价值在于健康，失去健康，大病的治疗费用和康复费用很多时候等于判一个家庭死刑

尤其是，健康险还有很严格的健康告知，年龄越大，越怕体检，越怕买保险，很多非标体钱到位了，保险公司也不要，除外，延期，拒保，说多了都是泪

而目前很多疾病尤其是癌症发病年轻化，中年时段发生重疾大病，家庭还没存够养老钱，教育费用，就要被疾病洗劫一空，这影响的不仅是你的生命还要连累其他家庭成员的工作，学业

提早买健康险，等于尽可能没妨碍的获得补偿的机会，一方面年轻好过保险公司设置的门槛(健康告知)，一方面，年龄低费用低，负担的起

年轻时花不大的代价买健康险，就相当于北京房价5000时赶紧入手，当下看着贵，实际上性价比已经很高啦。

所以，我会推荐客户尽可能提早购买健康险

而另一种风险，养老，发生概率极大，而且发生时间很固定，基本上要到60岁以后，这种就是确定的大额支出，但是对20多岁的人来讲，还在遥遥无期，也不会对当下生活产生太大影响

当然，还有一个很重要的原因，就是养老险的费率会更贵些，20,30岁的人一般还负担不起

这时候，推荐买保险的顺序肯定是先买健康险，等有钱了，再考虑储蓄险，养老险之类的

买保险终极原则就是:按需配置，量力而行

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买保险之前先回答三个问题

如果你能想清楚这三个问题，那买保险的方案合不合适，我想你肯定是能考虑清楚的

首先，说下买什么？

个险对应的四类险种

1）寿险-----保障身故，全残，这笔钱说白了就是给家里人留得，万一你哪天挂了，家里人能拿到一笔钱，或生活或还房贷，保证生活质量和家庭财产不会遭受打击

这类一般分为两类，定期寿险(保到60岁/65/70岁)，终身寿险(保障持续终身)，一般会推荐定期，即选择家庭必须有劳动力支撑的这段时间，而且定期寿险费率很便宜，30岁的人一千多块买100万保额

而且健康告知也很简单，一般就三条

终身寿险提供被保险人终身的死亡保障。只要保险合同维持效力，不论被保险人在什么时间死亡，保险人都需要向受益人给付保险金。这类保单都有比较高的现金价值，投保人也可以持有一定时间退保获得收益，也可以在保单的现金价值范围内贷款。

终身寿险的保险费率也比较高，比较适用于有资产隔离和财产传承某特定受益人的需要者

2）健康险：健康险是目前最火的险种，大家最害怕的风险还是没钱看病和因病返贫

健康险分两类：重疾险，医疗险

重疾险：最大的功能是收入补偿作用，旨在患有重大疾病后即使无法工作也不会让你现金流入中断。注意，是只有影响到你正常生活且持续让你无法工作的疾病才会赔付，不是啥病都赔！

保额都是一次性给付。现在重疾险有很多种选择，１年期、保至７０岁，终身保障，重疾单次给付，多次分组给付，多次不分组给付，轻症，中症，带有身故责任不带有身故责任等等，你完全可以根据自己的需要进行选择

消费型，储蓄型怎么选，推荐我以前的文章

医疗险：医疗险起到的是补充医疗费的作用，你所能拿到的赔付款都不会超过你的实际花销。

现在最火的医疗险就是百万医疗，保费几百，就能保几百万保额，有一万免赔额，不限社保，现在续保也有20年的了，它能解决的问题就是防止没钱看病，买了百万医疗，大病治疗上完全不用担心

中高端医疗险还能和医疗资源挂钩，一般的百万医疗产品对接的都是公立二级医院，而中端的医疗险可以对接国际部，高端医疗如ＢＵＰＡ可以对接国内私立医院甚至是海外医院，让你看病治疗时还能享受周到的服务

当然，这类保险只在北京，上海，广州等医疗资源丰富的地方有用，而且每上一个等级，保费也会很可观的跟着涨

关于医疗险最大的一个疑问是，它和重疾险是并存还是二选一的问题

我在之前回答里有，你可以参考下

３）意外险：主要保障因意外导致的身故和医疗费用

意外伤害保险费的计算不是根据死亡率、利率来计算的。意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的,

这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动,在其他条件都相同时,被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高,应交的保险费就越多。

所以意外伤害保险的承保条件较宽,对被保险人也不用进行体检，意外伤害保险多为１年期产品，保费也很便宜，但大多数意外险对被保人的职业限制都比较多（职业在４类以上的都比较难买，或者买不到）

4）年金险：年金险主要用在养老和教育上，即在确定要发生的风险上给你确定的收益

安全稳定的收益率是他的特点，不过就是因为安全稳定，收益率自然不会太高，长期的复利是很可观的，但是你也要丧失一部分资金的流动性，能不能接受，要考虑清楚。

另外，现在尤其在养老险上，很多产品都对接了养老社区，比如泰康，这样年金的特点就能不仅仅是稳定安全的收益率，它还成为稀有资源享有权的入场券了

详细的，可以参考这篇文章

介绍完保险的功能，你可以对应你的需求，选定产品类型

下面我们要讲讲第二个问题

你有没有资格买？

这点主要针对健康险

健康险的核保最为严格，其他险种有钱就可以买的到，但是健康险很多人都是拿钱也买不到

健康险里最严格的就是医疗险

有高血压后除外，拒保，甲状腺结节，乳腺结节除外拒保……

如果你已经有些基础病了，比如高血脂，高血压，糖尿病，基本上保障会大打折扣，要么直接拒保

所以买医疗险一定要提早，尤其现在很多基础病都开始年轻化，还有就是体检的异常指标结节，息肉，HPV等等，都多多少少会影响投保结果

目前百万医疗线上核保的比较多，防癌医疗险全部是线上核保，只有中高端医疗和一小部分百万医疗有线下核保，买的时候一定要注意核保要求

重疾险的核保比医疗险核保宽松一些，高血压二级有的可以加费承保，单个炎性肺结节可以标体，有的做过甲状腺癌手术的可以除外承保

但是，一旦有非标体结论，能选的产品就很有限，有些客户虽然可以承保，但费率超过预算，也只能放弃

第三个问题，算是可以对方案一锤定音

你买不买的起？

商业保险的保障是要掏对价的，而且掏钱可能是十年，二十年，三十年

为了持有这份保障，你需要保证几十年里的现金流问题都不会影响这笔保费

如果是第一次配置保险，其实你可以保守点

在保险咨询的过程中，我发现很多人有这样一种想法：有没有一种方案可以我所有问题？

答案是：没有

保险不是人生时节点上的点对点风险对冲，而是关于你人生长时段的分析规划。

在时间这条长轴上，每个人面对的风险是不同的。

20岁的未婚青年考虑的是工作和事业，30岁的已婚中年考虑的是家庭责任和孩子，60岁的老人更加关注身体健康，这其中还要考虑不同人的职业，收入，发展等各个情况。

完美的方案需要因人而异，因时而定，和量力而行。没有哪一款产品适合所有人，没有哪一个方案可以在当下解决你的全部问题，

别抱着买一次就想万事大吉，差不多每五年，你就要重新看看你买的保险，够不够用？有没有补充？有没有新问题要解决？

所以，在保险规划上，不要偷懒。

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