如何给孩子买保险？分析3000张保单后，我建议这么买！（儿童保险攻略：重疾险+意外险+医疗险+教育金） 小孩如何选择保险

如何选择保险才能给孩子一个全面的保障？重疾险、意外险、医疗险、教育金配置齐全有没有必要？

相信很多家长在为孩子了解保险的时候都会有以上两个疑问。

想要给孩子搭建保障体系，但是对保险不熟悉，不知道怎么查阅资料、找的资料零散不全、对比产品依旧无从下手？

奶爸整理好的儿童投保攻略来了！奶爸分析了3000张保单之后，基本上把孩子买保险会遇到的误区、险种选择、产品筛选、方案规划等问题都进行了分析整理。

在这里，您可以最省时省力地了解儿童怎么买保险，可以清晰您对于儿童保险配置的思路，看完您会发现，原来给小孩买保险，也不是很难。

怎么给孩子配置保险呢？奶爸今天就带大家了解少儿重疾险的选购要点。

给儿童买保险，这些方面都要清楚三大保障险种+教育金保险的选择不同险种的儿童配置推荐学会搭配少儿保险方案

有任何疑问可以找奶爸探讨~

01 给儿童买保险，这些方面都要清楚

【一】常见五大误区

许多朋友给孩子购买保险的时候，恨不得把最好的资源都给孩子，反而自己是“裸奔”的，因此常常会陷入一些误区。

误区1：

年纪大的人更需要重疾险，我还年轻，不着急

这句话对了一半。

一般来说，年龄越大，身体状况越差，患病的几率越高。

但是，不知道大家发现没有，无论是从日常观察得出的结论，还是从保险公司历年的理赔大数据来看，重大疾病发生率的年轻化趋势越来越明显。

40~60岁人群已成为重疾理赔“重灾区”。

而这个年龄段的人，大多处于家庭重大责任期，容不得有一丝闪失。

奶爸认为，什么时候买重疾险，根本无需考虑重疾发生率究竟有多高，只需考虑：

万一患病，我是否已经准备好几十万的医疗费？

未来3-5年收入减少甚至中断后，房贷车贷怎么还？全家人的生活费在哪里？

买一份重疾险，最好的时机就是现在。

趁年轻投保，保费更低，保障时间更长，何乐而不为呢？

误区2：

现在没钱买不到多少保额，等有钱了一次配齐

奶爸常说，买保险就是买条款，就是买保额。

的确，保额太低，能起到的作用有限。

就目前来说，大多数重疾理赔案例中，理赔金额在10万元以下的占了大多数。

相比动辄几十万的重疾治疗费用，几万元无异于杯水车薪。

因此有些目前暂时收入不高，或者其他开销太大的朋友，干脆就先不买保险了，计划等以后有钱了再一次性配置。

这种想法是很危险的。

对于普通人来说，一场大病就足以击垮整个家庭。

首先，买一份保险，即使是重疾险，保费也没有大家想象的那么贵。

年交保费从几百到几千、上万元，都有不同的产品可以选择。

只要合理安排，每个人都是能够买得起保险的。

如果不确定保费跟自己的预算差距大不大，可以先到这里测一测：

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其次，保险都是需要逐步配置的，不可能一劳永逸。

随着年龄的增长，身体状况的变化，家庭经济状况的改善，需要持续调整和完善，才能以合适的预算买到和自己匹配度最高的保险。

并且，买保险不能等，越等保费越贵，越等身体越差，被拒保的可能性也越大。

误区3：

先给孩子买儿童保险。

国人爱子心切，尤其是现在，每个家庭一般只生一个孩子，父母都会把家里最好的资源给孩子，这就包括儿童保险。

奶爸收到的咨询中，提问最多的就有怎么买儿童保险。

尤其是那些经济条件有限的家庭，孩子的保险买了不少，对自己的保障却十分吝啬。

但其实，父母才是孩子最好的“保险”。

道理很简单，父母不仅是家庭的经济支柱，也是子女保单的保费来源。

如果父母因为生病或者意外丧失缴费能力，不仅整个家庭的生活无以为继，子女的保障又从何谈起呢？

所以，买重疾险，务必要“自私”一些，先给自己买，再给孩子买。

误区4：

重疾险什么大病都能保，这也是选购重疾险最常见的误区之一。

就好比说猝死是意外事件，但并不属于意外险条款定义的“意外”。

我们心目中认为的“大病”，跟保险行业中规定的“大病”，也有一些偏差。

保险业对“重大疾病”是有明确的界定的。

各大保险公司现行的重大疾病种类，是以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，在该《规范》包括的28种重大疾病外，各家公司还会自行增加一些病种。

目前大部分产品都达到60种以上，多的可以达到100多种。

看起来，重疾险能够保障的疾病种类似乎也不多，但《规范》规定的28种重大疾病，已经涵盖了重疾理赔的95%左右。

因此，虽然重疾险不是什么大病都能保，但我们可能遇到的大多数大病风险，都已保障到。

与其过度纠结保障病种数量，不如把关注点放在每一类疾病尤其是高发疾病的具体定义上。

因为目前热门的重疾险除了保重疾，还包括轻症和中症保障。

《规范》中的28种重疾定义是统一的，其它重疾、轻症和中症病种定义，却没有硬性规定，保险公司可以自行修改。

这也是奶爸为什么总是在强调：买保险就是买条款。

误区5：

买了百万医疗险，重疾险可以不买了

“百万医疗险一年几百块就能买到几百万保额，而且只要住院就能报，就没必要再买重疾险了吧”？

事实上，百万医疗险和重疾险相比，差别还是很大的。

百万医疗险是报销型产品，花多少报多少，一般还有1万~2万免赔额。

重疾险是给付型产品，只要符合条款要求，不管有没有去医院治疗，都能马上赔付。

医疗险只能报销住院期间的医疗费用，并不能承担患者出院后康复期间的费用。

因此，百万医疗险和重疾险其实是一对完美搭档：

前者解决看病的钱，后者解决养病的钱。

此外，还要注意的是，百万医疗险一般只能买一年保一年，如果出险，第二年再续保相对比较困难；

且这类产品还存在停售风险，可能经常需要更换新产品。

1000元配齐全套保险，覆盖健康+意外保障，结合自身情况分搭配会是怎么样的，可以点这里获取：

https://xg.zhihu.com/plugin/c4bd2431fb1cf279601c0192bd5054ac?BIZ=ECOMMERCE【二】三大考虑因素

那么给孩子购买保险，我们应该主要考虑什么呢？

1、结合自身家庭情况选择产品

保险是一个工具，并不是说越贵的、别人说最好的保险就是最适合自己的。家庭情况、身体条件、预算都是需要考虑的因素。

2、保障期限按情况选择

很多朋友都会有疑问，给孩子买重疾险到底选终身还是定期，其实，这都取决于你的预算和实际需求。

如果你有相对稳定可观的收入，希望给孩子一份长久的保障，就可以选择保终身；

如果你预算有限，也不一定非要选择终身的保障，因为保险是个逐步配置的过程，先通过选择定期把孩子的保障配置上，以后条件允许了再完善。

3、各险种的保障偏重

少儿重疾险的高发重疾覆盖面怎么样？

我们知道，保险行业协会已制定了25种重大疾病的标准定义。为儿童专门设计的重疾险，一般都会在这25种的基础上，再增加一些儿童特定的高发疾病。

在选择产品的时候，是否含有儿童高发疾病也是比较重要的。

奶爸整理出了常见的16种儿童高发疾病：

给孩子买重疾险时，千万不要被噱头给蒙蔽了双眼，把疾病的保障到位了，再去考虑其他的亮点。

少儿意外险保额不宜过高

为保护未成年人的合法权益，进一步完善儿童的保险保障，银保监会对儿童保险保额做了新的调整：

1）对于不满10周岁的被保人，身故保险金不得超过20万元。

2）对于已满10岁但未满18岁的被保人，身故保险金不得超过50万元。

以上这两项规定，只针对少儿意外险和寿险，对重疾险没有特别规定。

也就是说给小朋友买意外险的时候，注意保额不要超过这个范围，因为即便是保额买得再高，小朋友身故出险，保险公司也只赔那么多。

【三】五大投保原则

给孩子投保保险的五大原则：

1、保费占比10%

先大人后小孩，这也是我们整个家庭投保五大原则之一。宝宝的保费支出最好可以控制在家庭总保费支出的10%左右，最高不要超过20%。

2、先百万医疗险，再重疾险，最后意外险

百万医疗险抵御大病住院风险，是刚需第一步；重疾险保证后续费用支出；意外险在宝宝会蹦会跳的时候也需要投保。

3、小额住院医疗险和门诊险，看情况选择

4、重疾病和医疗保障，轻身故保障

宝宝不是家庭经济收入来源，所以身故责任不用太看重，包括重疾险和意外险的身故责任，我们更应该关注重疾和医疗责任的保障。所以刚才说的四大险种里面，如果你预算有限的话，宝宝可以不用考虑寿险责任。也就是只买重疾、医疗和意外险也都足够了。

5、预算足可以终身，预算有限建议定期

关于宝宝保障到底是终身好还是定期好，这个没有标准结论，只能要说结合预算来衡量。这个我们后面看几个方案对比的时候就大概知道了。

https://xg.zhihu.com/plugin/c4bd2431fb1cf279601c0192bd5054ac?BIZ=ECOMMERCE02 三大保障险种+教育金保险的选择

下面我们一个个险种说一下。

先说比较简单的意外险。

【一】意外险

由于大部分意外都是小磕小碰，远远达不到身故的地步，而且小孩子的身故对家庭来说，