重疾险中身故或者全残保险金要不要买，为什么? 子女教育保险是什么险种

杨先生想给自己和爱人买重疾险，也在纠结要不要选带身故责任的，帮他做了分析之后，他觉得带身故责任的重疾险，即使保费贵点，但是很有必要。

杨先生31岁，买50万重疾险，保终身，30年缴费带身故责任9960元/年不带身故责任6700元/年保费差了3260元/年

以下是帮杨先生做的分析，供参考。

一、不带身故责任，有什么好处和不足？

好处

不带身故责任的重疾险，好处就一个：便宜。

买同样的保额，可以节省30%-40%左右的保费。花同样的钱，可以把保额做高。

比如杨先生买带身故责任的重疾险50万，要花9960元，要是选择不带身故责任的重疾险，9960元可以保到70万。

缺点

1.身故赔不到钱

有人会说，就算带身故责任的重疾险，赔完重疾后，身故责任也就结束了，人不在了同样赔不到钱。

确实没错，但实际情况中，有些疾病，来不及确诊是什么病，人就不在了，尤其是心脑血管疾病。

同事的一个客户，IT男，买的重疾险没有身故责任，去年的时候突然发病，人在送往医院的路上就不在了。最后医生给出的结论是：心源性猝死。家属申请理赔，一分钱也没赔到。心源性猝死，没有明确的疾病诊断，不属于重大疾病的病种，买的重疾险也没有身故责任，不赔很正常。家属没赔到钱，觉得保险是骗人的，白交了这么多钱，人不在了一分钱都拿不到。其实，当初买保险的时候就已经决定了日后能享有的保障。选择不带身故责任，是保费便宜了，但也为日后的理赔埋下了一分钱都赔不到的隐患。

重疾险理赔时，是按病种来理赔的，而且要达到理赔的条件。比如[脑中风后遗症]，理赔条件是：

指因脑血管的突发病变导致脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。永久性的功能障碍，是指发病之日起180天后，仍遗留下列一种或多种障碍：（1） 一肢或一肢以上肢体机能永久完全丧失；（2） 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3） 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

有的人，脑出血抢救不及时，人直接就没了。虽然是脑中风人不在了，但达不到重疾病种的理赔条件，一分钱也赔不了。如果重疾险带身故责任，虽然按重疾无法理赔，但可以申请身故责任理赔。

2023年，保险公司理赔年报公布的数据，平均因疾病身故的理赔占到了80.55%，简单说大多是人，最后都是病死的。所以，有身故责任保障很有必要。具体理赔数据可参考：

小侠：理赔年报背后的9个真相—附41家保险公司理赔年报

也有人说，身故了可以退现价，不至于一分钱也拿不到。确实可以退现价，但要分情况。如果投保人和被保险人不是同一人，被保险人不在了，退现价比较简单，投保人操作一下就行。

如果投保人和被保险人是同一人，就比较麻烦了，现金价值属于投保人的遗产，按遗产继承，需要证明法定继承人，有的公司，提供关系证明就行，有的公司是需要公证来确定法定继承人，很麻烦。

而且，消费型重疾的现金价值，是一条抛物线，先增加，后减少，最后无限趋近于零。年纪大点身故，退现价也拿不到多少钱。

2.现金价值低，越往后期越接近零

不带身故责任的重疾险，现金价值比较低。杨先生的情况，30年交满保费，累计交的保费接近20万了，现金价值只有8万多一点，时间越长，保单的现金价值也是无限趋近与零。如果急用钱，用保单贷款周转资金，能使用的钱也很少。

二、带身故责任，有什么好处和不足？

缺点

身故责任的重疾险，缺点就一个：保费贵，杠杆低。前面也展示了杨先生的情况，同样买50万重疾险，带身故责任每年保费要多交3260元。

好处

1.身故也可以赔到钱

像上面举过的例子，来不及确诊什么病人就不在了的情况，带身故责任的重疾险，可以赔到钱给受益人，不至于保费白交。没有发生重疾理赔，人不在时，赔保额给受益人，相当于传承了。

2.现金价值高

带身故责任的重疾险，现金价值比较高。杨先生的情况，在他65岁时，保单的现金价值就和累计所交的保费持平了，接近30万。如果急用钱，保单贷款也刻意贷出现金价值的80%。在他80岁时，现金价值约42万，这个时候，如果杨先生身体也不错，之前也没有发生过重疾理赔，不需要这份保障了，可以退保拿到42万的现金价值，做养老金。如果选择继续持有这份保单，杨先生百年之后，50万就帮留给他的受益人了。

总之，带身故责任的重疾险可灵活运用，实现更全面的保障。

三、总结建议

买重疾险，首先考虑带身故责任的。如果预算有限，可以退而求其次，选择不带身故责任的重疾险，但一定要再配一份定期寿险。

定期寿险很便宜，比如选择保到60岁，60岁之前也是可以有身故责任的，但60岁之后就没有身故保障了。60岁之后，发生身故，对家庭的影响，不会有青壮年时期那么大，但是累计交的保费也是一笔不少的钱，一分钱拿不到，也是一种损失，看自己能不能接受了。

重疾险是比较复杂的险种之一，除了身故责任，还有很多条款细节，保障要点需要注意，了解不清楚，买了就有可能“踩坑”。关于重疾险的问题，可参考文章：小侠：重疾险该怎么选？这5个"雷区"要避免