每个月交那么多养老保险，有用吗？ 保险教育基金买了有用吗现在还能买吗安全吗知乎

上班族每个月缴纳的“五险一金”里，养老保险占了不少比例，一般占税前收入的8%，如果要算上公司缴纳的部分就更高了。每月实打实交了这么多钱，但很多人都交的懵懵懂懂。怎么交费不知道，交多少年不清楚，退休时能领多少钱也不知道，甚至很多人觉得养老金不划算，少交甚至放弃缴纳养老金也大有人在......

OK，这篇文章就清楚明白地告诉你，养老保险到底有多重要，到底值不值得缴。

01 什么是养老保险？

我国的养老保险分为两种：城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。

1、城镇职工养老保险就是我们常说的社保中“五险一金“中的养老保险，

我国《社会保险法》规定，参加职工养老保险人群主要分为三类：

体制内的公务员/事业单位人员；体制外普通公司员工；个体工商户和自由职业者（如自媒体、摄影、网红等）。

2、城乡居民养老保险城乡居民养老保险是由原来的新型农村养老保险（新农保）和城镇居民养老保险（城居保）合并而来。参保人也是三个范围：

16岁以上的非学生；非国家机关和事业单位人员；非职工养老的参保人员（家庭主妇、农民等）。一张图表了解社保体系

针对上班一族，今天我们主要科普的是职工养老保险。

02 职工养老保险怎么交？

① 缴费基数

职工养老保险每个月会从我们工资里面扣除，至于缴多少，是按照工资基数的一定比例来计算的。工资基数是员工上一年度平均工资，缴纳比例在60%-300%之间。缴费比率各地规定不一，一般是员工缴纳工资基数的8%，企业缴纳不超过工资基数的20%。以上海为例，2023年五险一金缴费比例如下：

需要注意的是，养老保险的缴费基数和当地社会平均工资有关：最低缴费基数不得低于社平工资的60%，最高不得超过社平工资的300%。

比如：本市的社平工资是10000元，那最低缴费基数是10000×60%=600元，最高缴费基数是10000×300%=30000元；

即使个人工资低于社平工资，也要按照最低标准缴纳；如果工资高于社平工资3倍，也只能按照最高标准缴纳。

② 两个账户

职工缴纳的养老保险是分成2个账户的。个人缴纳的部分进入个人账户，个人账户就像自己的养老金账户，每个月往里存钱，同时计算一定的利息。公司交的部分进入统筹账户，统筹账户的钱用来支付本年度退休老人领取的养老金。

02 养老金怎么领？

想要拿到退休养老金，必须满足两个条件：

①至少缴满15年，中间断交的都可以补缴②达到规定的退休年龄很多人最关心这个问题：“我交了那么多年养老保险，退休的时候能拿多少呢？”

职工退休后，每月领取的养老金分成两部分：个人账户养老金 + 基础养老金。

① 个人账户养老金

个人账户养老金=个人之前缴纳的养老保险总额 ÷ 计发月数

国家人社部统计表格↑

② 基础养老金

它的计算方式为：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

其中，本人指数化工资的计算公式是：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资

简单地说，这个公式设计的目的是兼顾公平。

不能让工资太高的人，将来领的养老金远远高于其他人；也不能让工资低的人将来退休领的太少。

一层层公式算下来，是不是很复杂？

举个例子，你就有直观感受啦。

老王在上海工作，目前月工资为1万元，30岁参加社保，而上年度上海社会平均工资为6500元。

到60岁退休时，正好缴够30年，到时退休金能领多少呢？

首先，需要确定本人的平均缴费指数。为便于计算，我们假设老王这三十年来的工资增长，正好跟得上社会平均工资的增长，那么得出来的缴费指数始终是一样的，即10000÷6500=1.53.

其次，计算个人账户的养老金。按当前工资，老王在退休前个人共缴纳：10000×8%×12个月×30年=288000元，计发月数共为139个月。那他的个人账户养老金=288000÷139=2072元；

接下来，计算基础养老金。

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%代入公式，即：基础养老金=（6500+6500×1.53）÷2×30×1%=2466元，

综上可得，2072+2466=4538元，即按老王目前的工资水平，退休时可以领到每月4538元的养老金。

还不错，对吧？

至少基本的生活保障是够了~而且养老退休金会随着社会平均工资的增长而变多，且一直领终身。

如果老王在职时社保缴纳标准越高，缴费时间越长，退休时能领取的养老金还能